父母都是农民，没有养老金，没有存款，到老了要怎么养老？

在老龄化和长寿社会，从养儿防老转向社保养老是大势所趋，而建立完善的社保福利保障制度，解决退休老人的养老问题也是文明社会和经济发达国家的基本要求。

在当下的养老市场中，机关事业单位退休人员有高退休养老金，而私企单位的职工也有人均3000元的退休养老保障，唯独农村的农民群体，大多数都没有自己的退休养老金。

在大城市上班的年轻人，他们的父母很多都是农民，虽然现在生活条件较好了，没有耕田了，但待在农村的农民，没有工作收入，平日里也只能是做些纺织和建筑工的零活。

而到大城市务工的农民工，虽然参与了城市化的基础设施建设，但建筑单位都没有提供稳定的社保保障，他们其实也是没有社保养老金保障的，随着房价和租金上涨，很多农民工连城中村都待不下去了，干不动了回到农村老家，不仅身体有劳累攒下的疾病，还没有农村的养老保障。

在农村地区，社保养老还是少数，大多数农民实际上还是养儿防老，靠年轻一代在大城市上班赚钱，补贴家用，甚至有些农村老人，临近退休年龄，都还需要干活补贴家用。

农村没有专门的退休养老金机制，父母都是农民，没有养老金和存款，到老了该怎么养老呢？

首先，对于农村的农民群体，要优先解决医疗保障问题，养老金是次要的

无论上班族，还是非职业群体，在养老规划这块，首先想到的不是医保，而是存钱的问题，也就是如何规划一笔未来的现金流，用于（男60岁和女50岁）退休后的生活开支。

但实际上，我们在规划养老的时候，首先应该考虑的是如何避免财务损失的问题，只有先保住自己的储蓄存款，才能考虑以后养老问题。

而储蓄存款往往来自除去日常生活开支之后盈余的部分，这部分钱放在银行既可以用来应急，也可以拿出一部分作强制储蓄，用于以后养老。

但职业生涯几十年或者说几十年的工作生活中，每个人都需要面对生活和工作中的各种不确定财务风险，特别是疾病和意外带来的突发性大额财务开支，这会大量消耗个人和家庭的财务盈余，存款储蓄很容易因为不确定性的财务风险而损失殆尽。

在养老规划中，优先考虑医保保障规划，实际上就是先建立一个防范疾病和意外带来巨额财务损失的风险，通过医保统筹账户的报销，来对冲掉未来可能存在的疾病和意外带来的大额财务损失，从而保住自己的积蓄，可以留着到退休后使用。

对于农村的农民来说，参与居民医保，可以获得一份基础的保障，避免因为疾病和意外，导致农村家庭生活水平，一夜回到解放前，也避免了为数不多的积蓄被消耗。

农村很多农民生病都不舍得住院用药，都是为了省钱，而有了居民医保报销，这种看病贵，看病难问题就能得到解决，提升农民的生活水平和保障水平。

在农村地区，也有部分农民对居民医保提出质疑，认为每年几百元的医保费用，而且还年年上涨，不值得参保，但实际上居民医保的费用是上千元的，其中地方财政补贴了三分之二的费用，才有了我们现在一年只需要几百元的医保保障，平摊下来，每个月才几十元，却能解决家庭几十万，甚至更高的财务损失风险，其实很划算。

其次，农村农民群体，有条件的可以考虑一次性补缴居民社保养老保险

其实，针对农村地区的农民群体，也有专门的退休养老保障机制，分为两种类型，一种类型是在农村社保养老制度实施前，已经年满60岁，且没有职工社保参保记录的农民，可以获得农村免费发放的养老金，每月也有几百元。

第二种类型就是对于农村社保养老制度实施之前，还未到退休年龄的，需要自己参与农村的居民社保，缴费满15年，获得退休后的养老保障。

居民社保养老保险，分为很多档次，低档的缴费一两百，高档缴费大几千的都有，可以根据自己的财务情况，选择合适的养老保险缴费档次，为自己规划一笔养老金。

比如如果是在家务农的老人，家中子女可以在每月给老人一笔生活开支的同时考虑拿出一笔费用，给老人在农村建立一个居民养老保险账户，农村的邮政储蓄银行都可以办理这种养老存折，无论选择哪个档次的居民养老保险，都可以获得一笔养老补贴，帮助提升农民的养老金水平，缴费满15年，就可以获得一笔终身养老保障。

这种养老规划，村里的长辈或许没有意识概念，子女给的钱也都放在家里发霉，舍不得花。

而年轻人在给农村老家解决生活开支问题的时候，其实可以把这笔钱分为两部分规划，一部分是家庭当下基本开支，一部分是未来现金流规划，把每月给家里长辈和老人的零花钱中，划出一笔帮他们规划农村居民养老保险。

这样既解决了临近退休农民的生活开支问题，又解决了未来养老问题，一举两得。

如果在家务农的农民，已经到了退休年龄，却没有参与居民养老保险，子女也可以通过一次性补缴的方式，为家里老人建立一个养老金账户。

这样家里的老人每月都可以从养老存折里，获得一笔养老金，而且即使养老金账户缴的钱花完了，只要老人还活着，依然能够获得免费的养老金发放，等到老人离世之后，还会发放居民养老保险的丧葬费和抚恤金，真正做到了终身保障。

对于农村地区农民的养老规划，实际上还是需要年轻一代的子女来完成，本着医保优先，养老金次之的基本原则，结合自身财务情况，选择合适的城乡居民养老保险规划，获得一笔终身的养老金保障，解决农村农民和老人的养老问题。