红斑狼疮病患在香港保险理赔过程中的注意事项

2023年12月12日，周海媚工作室正式发布消息，确认周海媚因疾病治疗无效不幸离世。在1994年的经典电视剧《倚天屠龙记》中，周海媚饰演的“周芷若”一角，美丽动人，令人难忘，成为了一代人心中永恒的经典形象。她的精湛演技和深情演绎，给观众留下了深刻的印象。

引用自百度百科，周海媚的离世引发了网友们的关注。除了她曾出演的经典电视剧《笑傲江湖》、《武媚娘传奇》和《射雕英雄传》外，她的离世也让人关注到了她曾患有的“红斑狼疮”。

尽管周海媚工作室尚未公布她的死因，但据传闻，周海媚多年来一直遭受红斑狼疮的折磨。她的好友田启文最近证实了这一传闻。红斑狼疮是一种自身免疫性疾病，患者的免疫系统会错误地攻击??各??的健康细胞，导致组织发炎、损伤和其他疾病。这种疾病对患者的生活产生了很大的影响。

红斑狼疮可以影响人体的各个部位，主要包括皮肤、肾脏、肺、大脑、心脏、肝脏、关节和神经系统。这种疾病在男性中较为罕见，约有90%的确诊患者为女性。红斑狼疮的一个显著特点就是发作突然，这让照顾红斑狼疮患者的家庭倍感疲惫，因为病情反复发作。

偏爱女性的红斑狼疮

重大疾病险能理赔吗？

无论是香港还是内地的重疾险，如果确诊为

系统性红斑狼疮

均可按照重疾理赔。

如果是

中度系统性红斑狼疮

，即：

存在关节炎（非磨损性关节炎，需涉及两个或以上关节）

浆膜炎（胸膜炎或心包炎）

肾病（24 小时尿蛋白定量达到 0.5 克，或尿液检查出现细胞管型）

血液学异常（溶血性贫血、白细胞减少、或血小板减少）

抗核抗体阳性/抗 dsDNA 阳性/或抗 Smith 抗体阳性

以上五种五种情况之三，保险公司按照中症进行理赔。

如果红斑狼疮的病情没有达到重疾的严重程度，符合条件的也可以按轻症或者中症赔付。

有些保险公司按照轻症赔付（按保额10%～30%赔付）；

有些保险公司按照中症赔付（按保额50%～60%赔付，甚至90%）。

您关心红斑狼疮的理赔问题。确实，系统性红斑狼疮不论病情轻重，都属于重大疾病理赔范畴。值得注意的是，如果红斑狼疮导致重度肾功能损害，也是可以理赔的。为了保障您和家人的健康，尽早投保重大疾病险和医疗险是非常有必要的。让我们一起为未来保驾护航吧！

香港重疾险理赔，保障更多

同样是重疾险，为什么香港保险更好？

为了让大家对香港保险有更直观的了解，以下

在八个方面把香港保险和内地保险进行对比：

1.疾病定义不同

在我国内地的保险行业，对于重大疾病的定义和管理相对严格。所有保险公司的重疾险产品都包含了28种高发重大疾病，并且这些疾病的定义统一标准，以确保理赔的公正性和一致性。然而，在香港地区，情况就有所不同。由于没有统一的标准，各家保险公司可以根据自身情况来定义重大疾病的范围和理赔条件。这也意味着，某些疾病的理赔条件可能比内地更为宽松。以脑中风后遗症为例，在我国内地，患者需要在确诊后180天以上，且留下神经系统的永久性功能障碍，才能获得赔款。而在香港，一般只需要持续4周以上的病程，就可以满足理赔条件。

2.香港保障范围更大

在我国内地，保险监管机构对重疾险产品的保障范围有严格规定，所有公司都必须包含28种重大疾病和3种轻症。虽然有些公司可能会宣传其产品涵盖50种甚至100种疾病，但实际上这些都是各家保险公司自行定义的。相比之下，香港地区的保险产品在重大疾病保障方面更为丰富，保障范围包括56至100种重大疾病，以及专为儿童设立的8种疾病。此外，香港保险产品还具有早期疾病保障和多重疾病保障，从而额外增加了52种早期疾病的保障，并且患者在符合条件的情况下可以获得七次理赔。

3.香港理赔过程简单

香港的医疗保险理赔流程相当便捷。一旦投保人遭遇疾病需要住院治疗，只需将理赔申请书、医疗费用发票以及大病诊断书等资料一并邮寄至保险公司，保险公司便会从香港发出支票进行赔付。整个理赔过程无需投保人亲自前往香港，即可轻松完成。这种理赔方式充分体现了香港保险服务的便捷和高效。

在我国内地，医疗保险可能会有限制，例如禁止使用进口药物。然而，香港保险却没有这类约束。香港的保险具有全球理赔的优势，无论投保人是在世界各地旅行还是留学，只要发生疾病需要住院治疗，都可以享受到理赔服务。这种全球化的保障为投保人提供了更广阔的保障范围，让他们安心无忧。

4.香港保费更低

在国内平均寿命70岁，香港平均寿命85岁。

所以同等年龄，香港保费会低很多，加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠，

费率有时只是内地的1/2到1/3

友邦非吸烟人士保单

5.香港保额有分红、免体检保额高

香港的重疾险具有保额随时间增长的特性，其中内置了分红功能。然而，这种分红并不确定，与香港储蓄险种的分红逻辑相同。香港重疾险的免体检保额范围为50万-100万美元，折合成人民币，这一数字远超内地的重疾险保额限制。然而，正因为这个原因，香港保险的健康告知要求相对严格。这种保险产品的优势和特点为投保人提供了更全面的保障，但也要求投保人充分了解并遵守相关条款。

6.不可争议条款不同

在“不可争议”条款方面，香港规定保险公司不能在寿险保单生效两年后，以任何理由宣布保单“作废”。

举例来说，假设李先生在签署保单后两年内发现自己患有受保疾病并去世，他的家人希望申请理赔。在内地，保险公司可能会以“投保人在投保时隐瞒病情”为由拒绝理赔。然而，在香港，一旦超过两年的争议期，所谓的“不可争议条款”就会发挥作用，阻止保险公司以此为由拒绝支付赔偿金，从而保护投保人的权益。这种方式确保了投保人在投保两年后，即使出现隐瞒病情等情况，其家人仍能获得应有的赔偿。

7.回报率不同

香港作为全球金融枢纽之一，投资产品丰富，尤其是保险类投资产品，选择多样，既具备较高的保障性，又具有不错的回报潜力。相较而言，内地的保险产品预期收益率一般在3%～5%之间，而香港保险产品的分红利率则普遍在5%~9%之间，近10年来从未低于5%。这种差异使得香港保险产品在投资方面具有较大的吸引力。

8.医疗水平不同

香港医疗技术和治疗环境堪称一流。香港的医生在检查和诊断过程中，态度和蔼可亲，细致入微，充分体现了对患者的尊重。以人为本，就医手续也极其便捷。香港的医生在开处方时谨慎简单，完全根据患者的实际需求进行。因此，许多内地人士选择购买香港医疗险，以期在有需要时能够赴港接受更高水平的医疗服务。这种选择也可以理解为对优质医疗资源的青睐和追求。

医疗保险计划主要分为两大类：一是重大疾病保险计划，确保在客户患上重大疾病时提供理赔，一旦确诊，就会一次性赔付一定金额的资金；二是住院计划，报销客户在住院期间的医疗费用。这两种计划的理赔方式在全球范围内都相同。但需要注意的是，内地的住院计划通常只能报销在内地医院的治疗费用，且需具备医保资格，否则患者可能需要自行承担部分费用。相较之下，香港的住院计划则更具全球适用性，可在世界各地的医院进行理赔。

人们一直深知重大疾病的严重性，但没想到其影响竟如此巨大。由于现代生活方式的多种因素，许多疾病都呈现出年轻化的趋势，这无疑加重了这一问题。因此，我们必须高度重视健康保险的购买，越早越好。