为什么普通人一年存两三万都很难？钱难赚更难存！

进入12月，很多人开始忙着做年终总结，也在回顾自己年初立下的小目标是否实现。

而这几天，#为什么普通人一年存两三万都很难#的话题却登上热搜，引起了很多人的共鸣。

有网友表示，在这个时代攒钱太难了，除非你没有房贷房租，没有结婚生娃，还拥有超出同龄人2倍的收入。

也有网友表示，普通人工资水平本来就很低而且固定，但是生活成本却在不断增加，到处都要花钱，而且有些人还控制不住消费……

奶爸身边也有朋友在吐槽，一年到头拼命工作，努力赚钱，为什么还是存不下钱？

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为什么普通人存不下钱？

我们都要承认一个事实，那就是存钱确实很难，这并不是个例，而是社会普遍存在的现象。

根据根据央行发布的数据，2023年上半年，我国居民储蓄存款余额达到了94.2万亿元，比年初增加了6.8万亿元，同比增长10.7%。

这个数字看起来虽然庞大，但是如果算人均储蓄（2022年全国人口数为14.12亿人），就会发现每个人平均储蓄只有94.2/14.12=6.67万元。

考虑到贫富差距，6.67万这个数字还包括了那些富豪和高收入人群的储蓄，如果排除掉这部分，普通人的储蓄水平就更低了。

普通人存不下钱，原因有很多，总结起来无非就是以下几点：

1、收入低

其实这是最直接的原因，也是最根本的原因。

虽然我们在很多社交平台上看到的，都是人均身价过亿的网红，成堆的爱马仕香奈儿超跑，好像大家都过着奢侈的生活。

但其实，普通人的收入水平并不高，甚至很大一部分人要满足基本生活需求都是难题，更别说有富余的钱来储蓄了。

最近，国家统计局编著出版的《中国统计年鉴2023》公布了31个省份城镇非私营单位和私营单位的就业人员平均工资数据。

2022年，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为114029元，城镇私营单位就业人员年平均工资为65237元。

这样的收入水平，跟目前的物价水平和通货膨胀速度相比，是远远不够的。

2、消费高

这也是很多人存不下钱的重要原因，有些人的消费水平，超出了自身的收入水平，

成为月光族，甚至是用花呗信用卡来提前消费，自然存不下钱。

赚点工资还要经常性补偿自己：

早上要买咖啡续命，中午要点个好的外卖犒劳自己，下午要点个下午茶提提神，周末要逛街补充能量……

更有人发现：“不上班也许更能省下钱 ”、“上班没钱，不上班更没钱”：

这些消费看似零碎不起眼，但长此以往，也是一大笔钱，不必要的消费多了，自然存不下钱。

3、不会理财

很多人没有储蓄的观念，理财意识更是薄弱，就算手上有一些钱，也不知道如何保值增值。

有些冒险的，把钱全投到股票基金，以为可以赚取高收益，但是却忽略了高风险，市场波动大，导致出现亏损。

有保守的做法就是存进银行或者余额宝，但是如果算上通货膨胀率，这点收益更是不划算。

根据央行公布的最新数据显示，2023年第一季度，我国一年期存款利率为1.5%，活期存款利率为0.35%。

这意味着，钱存在银行里面实际上是在贬值，随着物价的上涨，我们自身的购买力会不断下降。

不会理财，自然也就存不下钱。

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普通人该如何存钱？

其实存钱说到底就是要开源节流，既要控制消费做好储蓄，也要让资产保值增值。

普通人怎么样才能存下钱来呢？奶爸有一些小建议：

1、节流：理性消费，做好储蓄

1）先存钱后消费

有意识的强制自己先储蓄再消费，可以避免掉很多不必要的非理性消费。

工资拿到手，先强制储蓄一部分，剩下的钱才用来消费，支付日常所需。

这样一来，自己每月、每年，甚至往后几年的存款金额都是可以计算出来的，有没有完成存款小目标，需不需要调整计划，也能一目了然，心中有数。

每个月的消费有了上限，花钱时就先要想一想会不会超额，这样大概率就不会毫无节制地剁手啦。

2）警惕“小钱”支出

生活中，我们往往能够记住大额的支出，却对十块几十的支出毫无印象。

美国金融作家大卫·巴赫提过一个拿铁因子的概念，指那些生活中非必要，但却能产生积少成多的影响的支出。

这些看似不起眼的消费，可以说是我们攒钱路上的“隐形杀手”，在日积月累之后，数目不可小觑。

所以在生活中一些不必要的小额消费，我们也要尽量避免。

3）积少成多攒小钱

很多人觉得自己工资低，是没有办法存到钱的，觉得存钱是高收入的人才有可能实现的事情。

其实这种想法是不对的，我们虽然挣不了大钱，但还是可以存小钱的，并且小钱积攒起来也不少。

一开始的存钱目标我们不用定太大，在可以实现的范围内，才能有坚持下去的动力。

比如，我们可以先定下一个小目标，比如每天存下50块钱，一个月也能存下1500元，一年存下来就是18000元了。

2、开源：稳健理财，资产保值

除了省钱和存钱，最重要的就是让手里的钱保值增值了。

首先要做的就是选择适合的投资理财工具，奶爸也推荐几种适合普通人的工具：

1）50万以下的银行存款

银行存款，是现有的最简单、方便的储存方式，短期内要花的钱，例如家里3-6个月生活费存在银行，灵活方便。

根据2015年5月出台的《存款保险条例》，如果银行出现兑付风险，个人存款最高可以赔付50万。

也就是说在同一家银行的存款本金和利息合计在50万元以内，国家保障您不损失一分钱。

虽然这样的银行存款不会亏损，但是也需要注意，银行存款的收益一直在下降，

随着存款利率下行甚至0利率、负利率的来临，意味着钱可能越存越少，甚至还得交“管理费”。

而且银行定期具有一定的灵活性，如果是自控力较差的小伙伴，还是可以看看别的方法。

2）国债

国债是有国家信用做保证的债券，安全性不用担心，也是储存的一种非常常见的形式。

不过，这几年国债的收益率也一样在下滑。

国债及银行都适用于对收益要求不高，希望资金可以灵活运用的人群。

3）储蓄型保险

以年金险和增额终身寿险为代表的储蓄型保险，产品的收益写入合同，具有长期储蓄和财富增值的功能，在国内外都是经得起考验的金融工具，更加安全。

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，活多久领多久，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

而增额终身寿险因为具有加减保的功能，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

这类型的产品兼具强制性和灵活性，短期内强制把钱攒下来，尽量让收益最大化。

不过也需要注意，储蓄型保险是靠时间复利，短期收益一般，前期退保会有损失，所以不适合想在短期内获得高回报的消费者购买。

以上三种都是我们普通人能选择的让家庭资产保值增值的方式，其中理财险更能给到人们长期持续的收益。

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在目前的经济环境下，赚钱不易，存钱更难，普通人一年存两三万确实很困难，

但越是这种处境，我们越是要好好赚钱，并且牢牢握住手中的钱袋子。

多赚钱，多存钱，也已经成为大家面对危机时的共识，今后家庭资产规划方向也应该以稳健安全为主。

更多关于个人和家庭的资产配置问题，可以咨询文末规划师！

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