扬帆财富管理大蓝海 助力“国际财富中心”新征程

　　“财富管理已成为深圳金融业增长最为迅速的领域之一，截至去年底，深圳财富管理机构资产管理规模占全国约1/5。”在日前举办的2023中国上市公司企业家年会平行论坛香蜜湖财富管理论坛上，深圳市地方金融监督管理局局长何杰描绘了财富管理的大蓝海。

　　历经资管新规、理财净值化、数字化转型等多轮变革风暴，中国财富管理行业进入黄金时代，已成为全球第二大财富管理市场。据麦肯锡预测，2025年我国财富管理市场规模有望突破330万亿元，这片蓝海早已成为各家银行的“兵家必争之地”。

财富管理大潮中，银行的机遇和挑战是什么？数字化对于大资管格局有何红利？深圳距离“国际财富管理中心”还有多远？近年来，交通银行一直将财富管理作为重要发展战略，从产品端、客户端、服务端三方面构建三位一体的财富管理“护城河”，打响财富金融品牌特色。读懂大趋势，本期南都湾财社金融调研团走进交通银行深圳分行，探讨财富管理领域的经验和策略，也解开谋篇财富金融背后的关键密码。

　　关键词：全面开花

　　深圳财富管理挑战机遇并存，多元策略成破题关键　　

　　财富管理是深圳的一张亮丽新名片。按照深圳市地方金融监督管理局公布的数据，截至2022年底，深圳各类财富管理机构资产管理规模合计达26.6万亿元，占全国约1/5，与中国香港、新加坡相当。

　　但是，作为先行者，深圳在财富管理方面仍然面临着许多挑战。“深圳地区的客户，尤其是高净值客户，对金融产品的需求较内地更加多样化。他们更偏好风险等级较高的私募、公募基金和信托产品。由于深圳客户处于创富阶段，他们有企业经营周转和置业等需求，因此对产品的流动性要求也较高。”交通银行深圳分行个金部副总经理杜丽琴坦言，如何选择打造适合的理财产品去适配日益壮大的财富管理市场，成为了深圳金融机构亟须破解的新考题。

　　因地制宜、全面开花，是深圳交行的“答卷”。杜丽琴表示，针对深圳市场的特点，交通银行深圳分行在产品端为客户提供了多种财富管理产品选择。在产品端，交通银行为客户提供涵盖银行理财、基金、券商资管、保险和贵金属等丰富的全品类财富管理产品进行选择和配置，其中可选银行理财产品达750余款、公募基金产品5300余只、保险产品260余种。以券商资管产品为例，可以帮助客户实现更灵活的资产配置；保险产品可以提供风险保障和财富传承；贵金属产品则可以作为一种多元化投资选择。

　　值得一提的是，交通银行打造的财富管理品牌“沃德优选”，逐渐成为各界认可的大财富IP。

　　诸多特色理财，也在深圳的土壤开花结果。跨境理财通方面，交通银行推出了粤港澳大湾区金融服务品牌“交银湾通”，提供了丰富的跨境投资产品，包括纯债持有期系列产品、优质固收+产品和基金等，满足客户不同的投资理财需求。作为交行首个国家重点经济区域金融服务品牌，标志着该行服务与港澳大湾区踏上新征程。

　　养老金融领域也可圈可点。记者获悉，早在去年该行就取得了第一批个人养老金业务资格，并推出了特色养老存款、养老理财、养老保险和养老基金等产品，完善了全行的养老金融布局。值得留意的是，交通银行“十四五”规划就明确提出：“将养老金融打造成为交行财富金融的名片。”

　　“特色理财产品能够满足深圳人多样化的理财需求。”在杜丽琴看来，不论是对于风险偏好高、追求高收益的客户，还是对于追求稳定收益、保值增值的客户，交通银行都能提供合适的理财产品和专业的服务，帮助客户实现财富增值和财务目标。

　　关键词：掘金蓝海

　　深耕湾区财富聚集地，提升高端客群新动能　　

　　深圳是财富之城，也是创业者之城，汇聚了大量的企业家、创业家和高净值人群。按照人行深圳市分行最新发布的数据，深圳前三季度存款增加8390.30亿元，同比多增652.80亿元。

　　第三方数据也显示，过去十余年，中国高净值客户(可投资资产1000万元以上)数量不断增加，2008-2020年年度复合增长率达20%；高净值客户可投资资产规模持续增长，2008-2020年年度复合增长率达21%，为私人银行、企业家办公室、家族办公室等财富管理板块带来了更多想象空间。

　　“私人银行一直以来都是我行零售业务发展的重头戏，早在2008年，交通银行就作为国内最早挂牌私人银行的商业银行之一，为高净值客户提供差异化、全球化的综合服务。”杜丽琴分析认为，深圳背靠大湾区，又毗邻港澳，是当之无愧的财富聚集地和财富管理创新地，因此深圳分行聚焦在家族财富管理上的布局和发展，打造交行特色的家族办公室服务，能为客户提供“私行+投行”、“金融+非金融”、“境内+境外”的服务跨度，满足高净值人群家族信托、保险金信托、股权信托、慈善信托和其他特殊目的信托的需求。

　　截至9月末，深圳分行今年保险金信托增量稳居交行系统第一。目前，交通银行依托遍布深圳的61家网点、260余名专业理财经理为客户提供财富管理服务，并为高端客户构建起“大财富-大资管-大投行”一体化经营体系。

　　关键词：千人千面

　　数字化助力精准营销，打造金融服务新范式　　

　　我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要指出，“稳妥发展金融科技，加快推进金融机构数字化转型”。发展金融科技、加快数字化转型，成为了金融机构的当务之急，那么，如何在当今数字化时代和大财富赛道中，保持独特的竞争壁垒？

　　在本次走访调研中，南都湾财社记者注意到，交通银行借力数字化，为客户提供千人千面的资产配置服务，打造适配的金融服务新范式。据了解，数字化旨在实现“分层管理、分群经营、分级回馈、分区推进”的矩阵式客户经营，通过零售数字化转型，打造“线上+线下”服务渠道闭环。在客户端，交通银行以数字化经营方式通过客户画像精准把握客户需求，实现不同客群的精细化服务和智能化经营。例如，面向基础客群，提供起购金额低、费率优惠、便捷操作的普惠产品；面向养老客群，立足长期现金流保障需求配置养老金类产品；面向新市民群体，立足其工资长期增值和意外伤害医疗保障的需求重点配置；面向高净值客群，立足其多元资产配置需求，采用“1+1+N”服务模式提供综合化配置方案。

　　除了利用数字化加速优化资产配置流程，如何用优质高效的金融服务满足人民群众的基本生活需求也是金融机构数字化转型的要义。据记者观察，深圳交行优化了服务体验。通过手机银行和微信小程序等渠道，提升了金融服务的可得性。为了解决手机银行活动入口深、路径不固定等问题，深圳分行将用户思维贯彻到线上活动和产品体验、交互设计中，率先在手机银行上线了“交交聚惠”活动集合页，推出了近50场线上活动，涵盖了深圳地区710多万人，针对全量客群等11个客群进行了精准营销。

　　深圳交行还借助零售数字化营销中台以营销策略中心为核心，拓宽服务半径。丰富的增值服务同样成为“常态化”。按照相关人士披露的数据，分行聚焦出行、消费等民生场景，为用户提供了诸多增值服务，截至10月末，已惠及30万名用户。

　　关键词：保驾护航

　　聚焦重点人群，宣讲科学投资理念　

　　随着资管新规的落地，我国大资管行业已经迈向净值化全面转型，打破了刚性兑付，逐渐走向专业化、规范化。理财产品销售经历着深刻的转型和变革，需要改变以往以自身为中心进行产品销售，转向以客户为中心，为其进行资产配置、投顾服务，真正做到卖者有责，买者自负，这也意味着投资者教育成为重中之重。

　　如何做好“投资者教育”，为金融消费者权益保驾护航？杜丽琴表示，深圳交行有三个主要实践。一是加强资管新规的教育宣传，尤其注重引导老年及年轻消费者“不乱投”，树立理性投资、价值投资观念。分行以“洞见未来”为主题，邀请经济投资领域首席分析师或者首席投资策略师来深举办财富名家论坛活动，为客户分享前沿投资智慧。

　　其次针对支行一线人员，分行每周举办投资策略线上会议，梳理当期产品要点，并邀请券商、私募等投资管理人参与路演，指导客户经理以客户为中心做好服务，通过专业的理财师队伍引导金融消费者选择合适的金融产品和服务，树立科学投资理财理念。

　　再次是普及宣传非法金融活动常见表现形式，重点对宣扬“保本高收益”的非法金融活动进行提示，提高大众防骗意识和能力。2023年以来，该行开展差异化的金融知识普及活动420余场，累计受众逾40万人。

　　关键词：快马加鞭

　　强化金融创新能力，助力“国际财富中心”建设　　

　　作为深耕特区沃土的金融机构，交通银行的大财富大资管理念，也需要与顶层设计相契合。南都湾财社记者注意到，深圳早在《深圳市金融业高质量发展“十四五”规划》中首次提出要“打造国际财富管理中心”。今年1月，《关于加快建设深圳国际财富管理中心的意见》出炉，提出深圳正着力打造要素集聚、业态齐备、开放融合的现代化财富管理生态圈。同时，要求金融机构提高财富管理创新能力，全方位满足资产配置、风险管理、财富传承、养老保障、居民生活品质提升等需求。

　　剑指“国际财富管理中心”，深圳正快马加鞭。那么，在提高财富管理创新能力、助力愿景目标实现方面，交行有何探索？杜丽琴举例表示，在资产配置方面，交通银行坚持从资产配置角度出发为客户推荐产品，针对高净值客群，总行零售投研团队牵头按季度制作资产配置建议书，并结合深圳地区客户特点做一户一策调整；在财富管理方面，交通银行不断优化家族信托的服务模式，一方面和多家头部信托公司合作，另一方面家族信托门槛降低至300万元起，配合保险杠杆，可以为更多家庭提供财富传承服务。

　　实际上，作为专业财富管理机构，金融机构不仅要帮助老百姓管理好小家“钱袋子”，又要助力企业家服务经济发展大局，这也成为检验金融机构责任担当的“试金石”。

　　相关负责人对此表示，交通银行深圳分行发挥交银集团全牌照优势，在财富金融端践行“以人民为中心”发展思想，始终围绕客户及家庭的全生命周期提供全方位规划和服务，坚持把“为客户创造价值”放在首位，以“慈善信托”等为纽带，整合资源，与深圳地区的企业家一起，在增进人民福祉中成就自身商业价值，以金融力量助力深圳高质量发展。　　

　　采写：南都湾财社记者 卢亮 实习生 陈薪羽