香港重疾险优势解析：价格、保障种类、理赔条款

港险产品拆解——重疾篇

香港的保险行业中，一般将重大疾病保险称为危疾保险，各个保险公司都有其特色的产品。本文将对比分析香港重疾保险的保障责任与内地的差异。

香港保险特点

01

保额分红

在内地，保险产品的保额通常是固定的，随着收入的增加、家庭责任的加重以及通货膨胀等因素，人们需要不断增加保险额度来应对人生风险。然而，香港的保险产品具有每年派发保额红利的特点，使得保额不断增长，从而在发生保险事故时能获得更高的赔偿。

如图所示，这是一个0岁宝宝的重疾保险计划书，基本保险金额为7万美元，到30岁时累计分红为3.4万美元。在孩子42岁时，预期分红为7万美元，相当于保险金额翻倍。60岁时，分红达到23万美元，70岁时为40万美元，80岁时为77万美元，100岁时达到317万美元。因此，投保人越年轻，可以累计复利分红的时间越长，最终获得的保额分红越多。这也是为什么我们建议为新出生的宝宝在香港配置重疾保险。

02

多次赔付条款

香港的重疾保险产品中，只有三类疾病可以获得多次赔付，包括癌症、心脏病及中风（内地的心脑血管疾病）、和脑退化疾病（主要是阿兹海默症）。除此之外，其他疾病无法获得多次赔付。在这三类疾病中，每次确诊都可以再次获得100%基本保额的赔偿，两次理赔需满足间隔期1年，如果两次理赔均为癌症则需满足间隔期3年。请注意，此多次赔付条款仅在被保险人85岁前有效。

03

癌症持续现金

在保险合同有效期内，如果被保险人首次确诊为癌症，或在确诊癌症一年后，可以激活“癌症持续现金”选项。每月可获得5%的基本保额现金赔偿，最长100个月，前提是被保险人年龄小于85周岁。选择此选项后，癌症多次赔偿责任将终止，但已获得多次赔偿的客户仍可申请癌症持续现金选项。

04

入住ICU即可触发重疾理赔

如果被保险人入住重症监护室（ICU）并接受侵入性生命维持治疗连续72小时以上，保险公司将预付20%的基本保额，最高不超过5万美元（非港澳地区为10%）。若入住ICU并接受侵入性生命维持治疗持续120小时以上，保险公司将赔付100%的基本保额。

05

孕妇可为未出世的孩子投保

18—45岁的孕妇，怀孕22周以上，可为未出世的孩?投保重疾险。

06

先天性疾病可获赔偿

在投保时未发现的先天性疾病，可获得保障。

07

没有中症

在香港的重疾险中，只有“危疾”（即重症）和“早期危疾”（即轻症）的分类，这与内地的重症和轻症相对应。在香港的重疾险中，重症的赔付比例为100%保额，而每次轻症的赔付比例为20%保额。

08

高保额

?港重疾险的最?保额通常到150万美元左右，免体检保额在80万美元左右。

09

共享保额

在香港的重疾险中，轻症和重症共享保额。如果被保险人在理赔轻症后再次理赔重症，赔偿金额将调整为80%的基本保额。值得注意的是，轻症理赔次数没有限制，每次赔付比例为20%，直至保额的100%赔付完毕。

10

轻症不豁免，自带投保人豁免

当投保人（即家长）在75岁前不幸身故，且保单已生效两年以上时，保险公司将豁免后续保费，确保未成年子女（被保险人）的保险保障持续至25周岁。请注意，这种豁免条款仅适用于家长作为投保人时的保险合同。至于轻症理赔，由于其未达到100%的保额赔付，因此无法触发豁免条款。

11

核保严格

香港保险采用无限告知原则，问卷中未提及的疾病也需要如实告知。在重疾确诊标准方面，香港保险的部分标准确实比国内要宽松，例如疾病状态持续时间上大多比国内要短。但请注意，这并不意味着香港针对同一疾病的核保标准比国内更宽松。同时，不要存有侥幸心理，认为国内的医疗记录在香港保险公司查不到，实际上他们是可以查到的。因此，在购买香港保险时，请务必如实告知健康状况。

对??下?家主流保险公司的产品

香港重疾险优劣势

香港保险的劣势主要表现在共享保额方面。当发生理赔纠纷时，后续的维权成本可能较高。这意味着，在购买香港保险时，需注意了解保险条款和细则，以确保自身权益得到保障。

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