微信内测“经营账户”，支付巨头角逐商户收款

围绕商户经营收款，支付巨头又有新动作。10月11日，北京商报记者注意到，微信支付正在内测"经营账户"功能，仅面向部分用户发出邀请。收到邀请的用户，仅需要上传店铺门头、店内场景等两张照片，即可在微信"钱包"服务板块申请开通经营账户。

经实测，微信支付经营账户下设经营收款码等多种收款工具，商户可以选择将经营所得资金独立收入至经营账户，以便于资金管理。同时，开通经营账户功能商户，还可以选择开通信用卡收款功能。而这一便利收款工具设置背后，绕不开的依旧是商户身份认定的问题。

"经营账户"上线内测

点开微信钱包，有部分用户发现，在"零钱"下方悄然多了一项功能——经营账户。什么是经营账户？根据功能页的介绍，经营账户是生意人的专属账户，使用经营收款工具收款，钱会统一收入经营账户而非零钱。该功能是微信支付官方提供的专业收款能力，其中包含一个独立收支的经营账户以及多种收款方式。

北京商报记者梳理发现，相较于普通个人收款账户，微信支付推出的经营账户功能优势主要集中独立设置的资金管理、收款工具以及经营工具方面。其中，经营账户作为其核心功能，既能以经营码、转账等方式进行经营收款，也可以实施顾客管理、物料管理、添加店员等操作。

在经营账户中，资金单独分管，账目更加清晰，同时支持专属收款码、转账等方式。除了能直观统计账户每月收支，经营账户还能进行资金转出、理财。在资金管理功能板块中，商户还可以选择购买日利加、周利加等不同利率的理财产品。

早在2021年10月，人民银行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》），其中提到"对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码"。《通知》发出后在市场上引起广泛关注，对于个人收款和经营收款的差异也曾被广泛讨论。

微信支付推出的经营账户功能中，也提供了经营收款码服务。拥有线下实体店铺的商家，可以单独申请使用经营收款码。线上收款的商家，可以在接收转账时，选择收款至经营账户。

细化来看，商户开启经营收款服务后，每日最多可收款30万元，相比之下，个人收款服务额度为20万元。同时，相较于个人收款码，经营收款码支持信用卡收款，并可绑定多达50个店员。

在经营相关的手续费方面，与个人账户免费收款不同的是，经营收款收入资金需要收取手续费，不同收款方式采用独立收款费率。其中非信用卡优惠费率0.1%，信用卡优惠费率0.38%，服务费按笔结算，采取四舍五入精确到分。不过，经营收款账户可免费提现和免费转账至他人银行卡，个人账户提现则需按照0.1%收取服务费。

博通咨询首席分析师王蓬博表示，微信支付此举主要还是为了配合更好地推广经营收款码，或者说未来更好地做好商户数字化服务转型引导，以区别之前的零钱账户，从合规方面也更加完善。

商户准入、识别环节仍有挑战

当前，微信支付经营账户功能目前仅处于灰度测试中，还未全面开放。"我没有单独申请这一功能，本人并非商户，近期在收款方面也没有特殊变化，不清楚具体是哪天出现‘经营账户’功能的，就是最近突然发现了。"有受邀开通"经营账户"功能的读者向北京商报记者介绍称。

在了解微信支付经营账户功能的过程中，北京商报记者也对经营账户申请的具体流程进行了体验。经实测，在申请过程中，商户需要提交身份信息、银行卡信息并选择经营范围，上传经营照片。如是固定门店，需提供门头照、店内环境照；移动摊贩则需上传完整的摊位照片和商品图。在上传图片时，系统着重提示不得使用手机截图、PS拼接图、翻拍屏幕。

不过，申请经营账户的过程并不算困难。北京商报记者使用个人微信账号，随机提交了一组现场拍摄的便利店照片，经过确认地址、人脸识别后，全程约20秒便审核通过并完成了开通。另外，北京商报记者尝试从手机相册中选取了一家生活服务类门店照片，同样成功申请。

值得注意的是，在经营账户的下属功能中，还开设了"信用卡收款"的选项，商户可以自主选择是否开通这一功能。开启后，付款方扫描个人经营收款码，即可使用信用卡进行支付。

多位分析人士指出，支付机构在推行经营收款服务的同时，理应做好商户准入识别和后续管理工作，避免出现个人用户冒用商户身份套利。"如果出现不法分子冒用其他店铺经营信息开通商户经营服务功能的情况，叠加信用卡收款等功能，还有可能出现违规套现等金融风险。从风险防范角度考虑，微信支付应该进一步加强经营账户的认证流程。"北京市社会科学院副研究员王鹏评价道。

而在经营收款服务的信用卡收款规则中，微信支付也有强调，"请勿参与、协助信用卡套现等违法犯罪行为，一经发现将立即关停功能，并面临相关违约责任、刑事犯罪责任追究"。此外，微信支付告诉北京商报记者，经营收款服务向有经营意愿或者经营行为的用户开放申请，微信支付将通过技术与人工相结合的方式审核入驻商家，商家开通后通过微信支付商户管理系统化、成熟的风控体系进行风险管理，确保在服务小微商家经营的同时，不断打击黑灰产、套现等违规行为。

支付巨头持续发力

按照《通知》要求，自2022年3月1日起，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。这一监管要求的出台让支付机构、银行纷纷行动起来，在商户专用的经营收款服务方面推陈出新。

包括微信支付在内的多家支付机构曾公开表态，将免费升级个人收款码为个人经营收款码，二者之间互不影响，可以并行使用。北京商报记者另从知情人士处获悉，微信支付个人经营收款码2022年3月就已上线，只是近期新添加了申请入口。

北京商报记者同样在支付宝App中注意到，支付宝推出了多种商户服务，邀请用户将个人收款码更换为商家收款码。支付宝"收钱"页面下方，同样设置了"商家服务"的入口。

与微信支付"经营账户"有所不同的是，在支付宝对应入口中，个人用户可先行申领商户收钱码，然后可选择是否进一步完善商家经营信息。但想要开通花呗、信用卡收钱，则需要经过系统综合评估。对于支付宝当前在商户收款码方面的布局、经营商户身份的识别举措等问题，北京商报记者也向支付宝方面进行了采访，但截至发稿，未收到对方回复。

王鹏认为，不论是支付宝、微信这样的支付巨头还是银行业机构，针对各类型商户开通专门的收付款的服务，主要有利于实现与个人收付码的精准化隔离，避免交叉风险。不仅如此，商户经营收款在信贷、理财场景方面具有更多的应用空间，也有利于提升商户收款的便利性。

谈及经营账户功能的后续发展，微信支付方面指出，公司根据用户使用微信支付的情况并结合其他因素，综合发出测试邀请，目前产品还在持续迭代中，并希望可以覆盖到更多有需求的用户。目前入口处于灰度阶段，公司将不断完善产品功能。除了钱包页面以外，公司还在微信支付内提供多个经营账户开通入口，欢迎体验，并提供宝贵的意见。

应把握商户准入门槛

支付巨头在商户收款服务方面动作频频，但在收款码升级转换的过程中也仍有难点。前述受访商户向北京商报记者直言，对于包括自己在内的大量个人经营户或者是流动摊贩来说，最主要的需求就是线上收款，各类经营工具的使用需求并不大，因此无法明确感知个人收款码与经营收款码的不同。

"除非是能够真实地产生管理便利或是在提现手续费方面能有优惠，并且操作流程不能太复杂，才会考虑自主操作升级。"前述受访商户补充道。

在过往关于个人收款码向经营收款转化的讨论中，除了要考虑激活商户自主升级的主动性之外，如何认定"具有明显经营活动特征的个人"是重要一环，也是支付机构应该解决的难点所在。由于个人经营商户和流动摊贩，往往缺乏固定经营场所、营业执照等，支付机构很难通过有效的认证信息对这类商户进行精准的身份识别。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，在商户准入上，支付机构需要在注册时获取更多、更详细的商户经营信息作为基础数据。建议相关支付机构通过实名认证、有照经营、钱入公账等方式，在支付受理终端管理方面对入网商户进行交叉验证。

王蓬博指出，从此前对商户二维码服务的讨论和人民银行一直以来的规定来看，即使没有营业执照也是能够使用商户收款码的，只不过能够享受的服务存在差异。这便要求支付机构在理解"具有明显经营活动特征的个人"方面，具备更明确的标准。引导个人商户升级经营收款码有提升合规性的目的，但机构本身也要对准入门槛进行把控，并且在转码过程中以及后续的服务方面谨慎考量，包括是否收费以及怎样收费。

王蓬博强调，支付机构要严格执行《通知》，对包括个人收款码在内的支付受理终端进行强化管理，收单机构更是要尽快完成"一机一码"的整改。同时建议产业链各方考虑支付机构实际情况，从费率分配构成等方面考虑是否重构，以彻底杜绝行业乱象。

北京商报记者 廖蒙 董晗萱