汽车被洪水冲走，是否可以向保险公司索赔

2023年7月28日，“杜苏芮”在福建晋江沿海登陆，由于其路径不断向北扩张导致我国北京市等地近期遭遇强降水，山洪水涝频频发生，地表水位高达6米。在暴雨的席卷下，受灾地区的许多车辆也被困于水中，遭遇洪水的浸泡甚至被汇聚而下的泥石流等直接冲走、掩埋。

那么在这种情况下，对于车辆被洪水浸泡其车主能否获得赔偿？以及车主将如何才能在最大程度内保护自己的人身和财产安全呢？

问题一：车辆泡水，保险公司是否会对此进行赔偿？

根据机动车损失保险（简称：车损险）的相关规定，由于自然灾害、意外事故造成机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，都可以按照约定进行赔偿。其中在自然灾害方面，赔偿范围包括：冰雹、雷击、暴风、暴雨、洪水等多项常见的自然灾害现象。

有的人对于车辆泡水索赔，第一反应还是理赔“涉水险”。对外经济贸易大学保险学院教授王国军作出回应：现在已经没有涉水险的说法，都在车损险里了。不管是传统汽车的发动机进水，还是新能源车的电池受损，都算在车损险里面。

2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》中指出：在2020年9月19日之后的新保用户和续保用户，其购买的车损险中已包含涉水险等附加险，不需要再单独投保。车辆涉水、泡水等情况，保险公司均可进行赔付。

问题二：假如车辆被冲走，是否会影响理赔？

在现实生活中，当车辆被冲走时一般是可以通过定位系统判断找回的。但如果确实遇到车辆完全被冲走无法找回的情况，保险公司一般也会推定全损进行理赔。

从具体的实操上来看，对于灭失车辆的理赔在处理时需要公安机关的介入协助。当车辆确定最终无法找回后，需要机动车所有人到当地公安机关出具灭失证明，再到车管所办理车辆注销手续，最后到保险公司理赔。

需要特别注意的是，当车辆被淹后导致的发动机熄火时，一定不要再次启动发动机，否则会引起发动机损坏。如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤，保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形，不予理赔。

问题三：当购买的车损险条款前后冲突怎么办？

当案涉保险合同约定和免责条款同时存在的情况下，如何认定保险责任范围存在不同解释。但根据《保险法》第三十条规定，法院的审理思路一般是判决保险公司承担赔偿责任。

问题四：买到泡水的二手车怎么办？

旧机动车经纪公司对出售车辆的状况应当进行核实，并如实告知买受人，当旧机动车经纪公司在明知被销售车辆曾经发生过涉水事故事实而未对购买方履行告知义务，并向购买方承诺“此车无重大交通事故、无涉水”的，旧机动车经纪公司的行为应当认定为欺诈，也应当向购买方承担相应的赔偿责任。并且以欺诈手段订立的合同，该合同也将会被法院撤销。

问题五：车辆被泡，保险公司怎么进行赔偿？

根据车辆水淹情况以及损失程度，保险公司将按照修复定损和推定全损两种方式定损赔付。

（一）修复定损赔付：

1、定损时参考水淹等级制定不同的定损维修方案；

2、保险公司会结合历史数据与维修单位共同协商快速定损标准；

3、在车辆成功修复后，交由车主正常使用，保险公司完成赔款支付。

（二）推定全损赔付：

保险公司一般以车损险保额为上限，与车主协商是否采用推定全损方式赔付，车主授权同意可推定全损。

律师建议

当车辆出现被浸泡的情况时，要尽快联系保险公司，工作人员要勘探现场，否则水退了以后现场不存在难以鉴定，也容易产生不必要的纠纷。并且原则上保险公司是有报案理赔的时间规定的。但在面对暴雨等特殊情况时，保险公司也会酌情处理。

当遇到极端天气时，车主以及车上人员一定要先保证人身安全，该弃车就弃车；在购买车损险的情况下，及时向保险公司报案，后续根据保险公司流程处理即可。谨记，生命安全第一位！

相关法律依据

《中华人民共和国保险法》

第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿金的责任。

《中华人民共和国民法典》

第一百四十八条一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

作者：胡丹丹律师

陕西韬达律师事务所