银行客户经理不到一年诈骗超90个客户、近800万元：曝光银行员工沉迷网络赌博五个阶段

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作者 l 刘乐荣 编辑 l ZT少鹏

出品 l 信贷风险管理

近年来，虽然加强防范员工道德风险已经在监管部门和各家银行获得广乏共识，但在实践过程中仍然存在被忽略的情况，尤其是在业绩压力较大的基层网点更是如此。笔者认为，银行员工行为管理是一项系统工程，不是一个部门或一个条线的事情，需要银行上下各层级、各部门持续不断的共同努力，全行员工一个都不能少，特别要基层网点员工行为管理，需要长久坚持，才能从根本上取得成效。

马某作为一名农商银行乡镇支行的客户经理，受同学蛊惑及诱骗，沉迷网络赌博不到一年，利用职权诈骗超90个客户、近800万元资金，其中700万为贷款资金，最终被判有期徒刑20年，美好人生将不再拥有。本文结合马某沉迷网络经历的五个阶段，剖析基层网点员工行为管理的重点。

案件基本情况

2019年3月底，甲农商银行乡镇支行客户经理马某到当地公安机关报案，其使用手机进行网络赌博被骗500余万元，并声称被骗的资金全部来源于亲戚朋友的借款。经过初步了解，公安机关发现马某被骗是事实，但对其资金来源产生较大疑问，进一步调查发现马某涉嫌诈骗罪，据此于2019年4月4日刑事拘留马某，至此本案事发。

（评：甲农商银行所处区域经济并不发达，而马某看上去并不像单凭个人实力和魅力就能借到500余万元巨款，公安机关对马某报案情况进一步调查再正常不过）

法院审理，马某自2018年5月开始涉足网络赌博，到当年7月份就欠下60余万元，对此，马某也将该事项告知了他亲姐姐。但是他姐姐也没有制止马某网络赌博行为，否则就不会有后面的事情。

最后，2018年6月至2019年3月，马某利用银行客户经理的身份，编造给别人倒贷款、结婚等急用钱的虚假利用，诈骗12名个人资金，致使损失94.19万元，据此被判诈骗罪，判处有期徒刑十一年，并处罚金十万元；利用职务便利获取80人左右的信任，并以他们名义骗取所在银行贷款近700万元，其中200余万元贷款已归还，最终给银行造成贷款损失422.69万元，据此被判贷款诈骗罪，判处有期徒刑十四年，并处罚金三十万元；数罪并罚，最后法院绝对执行有期徒刑二十年，处罚金四十万元。

马某供述曝光沉迷网络赌博五个阶段，再现孤注一掷电影经典情节

通过判决书披露的马某供述，可以很清楚看到马某沉迷网络赌博五个阶段，几乎再现了孤注一掷电影经典情节：

一是拉拢诱惑阶段，2018年3月份，马某高中同学通过微信告知其在一个赌博网站挣了20多万元，此时，马某也只是登录下网站，并没有感兴趣。

二是初次涉入阶段，马某同学继续不断给其发通过网络赌博挣钱的截图，甚至还发到澳门赌博的照片，终于马某于2018年5月，马某在网站注册登记，并充值5000元，但全部都输掉了。

三是初尝甜头阶段，5000元输掉之后，马某并不服气，又充值了8000元，结果玩了不到几个小时，马某就赢了16万元，当时马某就觉得这样挣钱太容易了。

四是不断深陷阶段，在赢钱之后，马某又充值了5万元，从2018年5月份到11月份，马某把前期赢的钱以及充值的钱全部输了，而且把借的网贷和亲朋好友借的的钱也都输掉了，但马某总想把输掉的钱都赢回来。

五是无法自拔阶段，从2018年12月开始，马某的赌瘾就变大了，根本控制不住自己去赌博，为此，马某利用客户经理职权，以80名个人名义骗取本行贷款700万元，后期归还了200余万元。

基层网点员工行为管理启示录

透过马某涉足网络赌博的五个阶段，可以总结出基层网点员工行为管理三点启示：

启示一：员工警示教育时刻不可放松

马某深陷网络赌博，虽然与其高中同学不断拉拢诱惑有关联，但根本原因还在于马某对赌博、网络赌博缺乏基本认识，竟然会幻想网络赌博挣钱容易。在某种程度上来讲，这也反映了马某所在支行对员工警示教育明显不足。

虽然目前各家银行都会对员工开展警示教育，具体包括集中培训、参观警示教育基地等形式，由于涉及人员较多，有时又过于生硬，效果并不是很理想。笔者认为，除了这种集中式警示教育外，各家银行应更多采取各种小范围的警示教育形式，将警示教育、风险合规管理融入到日常经营管理中去，如探讨建立在基层网点建立按季开展风险合规全员教育机制，开办风险合规文化墙等。

启示二：关注员工、关心员工不可少

马某网络赌博经历的前面三个阶段，由于刚开始，对其日常工作及情绪还不会造成太大影响，但当马某进入到不断深陷阶段，尤其是无法自拔阶段，将会对其工作状态带来重大负面影响。

如果马某主管领导能够重视关心员工，对员工工作状态及情绪的变化能够保持高度的敏感性，那么完全可能发现不断深陷阶段的马某，就算马某到了无法自拔阶段，那也不可能让马某在这个阶段经历四个月之久。

启示三：员工经办业务异常增长必须警惕

判决书显示马某骗取贷款损失的47户贷款，其中，2019年1月份6户、2月份4户、3月份30户。一般来说，银行基层网点负责人对业务数据都比较关心，每天打开电脑的第一件事情，就是查看相关业务数据。对此，笔者想不明白的是，对于一个日常工作状态不佳的员工，新增业务量却在不断增加，这正常吗？难道不要去了解一下员工的业务增长的来源吗？笔者相信，马某的主管领导肯定没有这个意识，否则本案也不会以如此滑稽的方式事发。

笔者认为，银行基层网点负责人应该对下属员工业务数据的变化保持高度的敏感，既要了解下属业务增长乏力的原因，也要了解下属业务增长较快的原因，在此基础上分析可能存在的风险点，并据此采取进一步的措施，如向上级部门申请开展风险排查。

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