“人来狗不叫”换得1000亿：谁在“颠覆”陕西乡村金融”？

关于数字化，我从没有想过陕西农信能走这么远！

21日，《陕西农信数智普惠金融服务体系》在业内公开，核心数据是：数字普惠贷款用户已达346万，2023年贷款余额破1000亿元，累计用信4457亿元。更震撼的是：以数字贷款方式获得授信的客户数，占全省农合机构所有授信客户数的81%。

谁敢想象，背包进村的“乡土农信”完成此种颠覆，仅仅用了3年。

01

颠覆数据：“金融e站”的商业目的

站在研究的角度，以淘宝店为代表的“高频实时交易数据”，确实是传统商业银行风控体系最大的挑战。这也推导出全国所有农信机构的两大困局，其一是数据缺失与数据获取困难：包括活跃度低、人员分散及验证性差。其二是客户评价及风控难，如经验主义所衍生的高风险及低收益。

▲图：“金融e站”4.0版核心设备

这样看来，一切挑战的根源就在于数据。但与互联网金融不同，陕西农信“要数据”的首要动机是政治责任，并集中兑现在“金融e站”的持续迭代之中。

上图所示为金融e站4.0版的核心设备。此前1.0版本的形态只是一个POS机，能够支持转账及汇款功能，2.0版本成为“助农e终端”，实现了小额便民存取款，3.0版曾是一个突破，添加了社保医保缴纳、查询、电费话费等功能，并接入了“秦务员”政务服务平台。但行至此处，还是面临一些难题，例如只能办理小额业务，业务种类满足基础需要，一些因为“安全管理规范”的复杂业务仍然必须前往网点。

省联社主任田亚欧曾回忆称：2022年在榆林吴堡一个乡镇调研时发现，客户经理在村里做农户授信，客户把富秦卡密码忘了，因为密码挂失必须要到营业网点办理，客户经理骑摩托车把客户送回网点办完，回到村里将近两个小时。

面对这种挑战，陕西农信依托“远程银行”，在2023年5月升级e终端，实现“一键呼唤即见真人”，彻底完善了基础功能。

在多个公开场合，陕西农信将“金融e站”4.0版都解析为“乡村金融服务的基础设施”、“普惠金融服务最后一公里”，但在金融棒棒糖眼中，让“金融e站”成为乡村客户的“依赖品”，也成为陕西农信数字革命的商业支撑。

▲图：陕西农信“信用数据”构成

如上图所示，左侧“客户类指标”、“农户经济档案”、“历史交易数据”、“征信数据”、“客户标签”、“客户外部数据”“小微企业主及个体工商户经济档案”“新型农业经营主体经济档案”是乡村金融的关键起点。但在县域及乡村领域，活跃度低、人员分散、验证性差，不可能完全依靠互联网提供数据。

这就涉及到全国农信机构的一项光荣传统——“建档评级”，用人工作业把根扎透到村里、园区市场、大街小巷，看似是获取数据最笨的办法，但实际上却是最有效的办法，“毕竟，县域尤其乡村是一个低流动社会，熟人环境的信用体系最为可靠”。

在真实省情的基本面上，陕西农信一方面保持了“用脚走进农户”的传统，甚至田亚欧将其总结为“咱们农信人进了农户家，连狗都不叫，才算做透了客户”，另一方面就是持续投入，让“金融e站”成为农户首选必选的新农具，甚至深入每一个自然村，确保抬步即得。

在这种“底层作业”的支持下，右侧才引入了机器学习模型、时间序列模型、客户评分模型、反欺诈模型等“现代数字化技术”，从而构成了“基础数据与刷新数据”的耦合，“让数据多跑路，客户少跑腿”，搭通了天地线。

在陕西农信的实践中可以得出结论，政治担当与商业持续其实并不矛盾，路径选择才是关键。

02

批量上线：“秦V秦e”的持续进攻

解决了数据来源，下一个战场就是产品。

在《陕西农信数智普惠金融服务体系》中，由“2+N”构成的“数字普惠贷款服务体系”是核心，顶层由个人数字贷款（秦 e 贷）及小微数字贷款（秦 V 贷）牵头，并延伸出N个针对细分客群、细分场景的分类项产品。如下图所示。

在设计这一体系的最初，省联社就确定了基本要求：310。即线上填报资料只需要3分钟、系统审核只要1分钟、0秒放款到账，零全程无人工干预。

从历史的维度看，陕西农信“攀爬科技树”，其实也不容易。

最早的动议源于2017年，通过搭建网贷系统，陕西农信开始探索新模式，并采用了局部试点。

突破提速是2019年，陕西农信个人普惠数字贷款产品“秦e贷”正式上线，并发布“e农贷”等系列产品。

其后三年（2020—2022）是一个加快速阶段，“e点贷”、“市民e贷”“e房贷”接续出炉，2021年小微数字普惠贷款“秦V贷”横空出世，“V企贷”、“V商贷”“小V税贷”同步亮相，到了2022年在“乡村V贷”的加持下，“2+N”两大产品体系初步形成。

在金融棒棒糖长期的观察中，突出其来的“疫情”其实也是陕西农信数字化业务突变的一个外因。

2020年1月29日，陕西农信发布《助力支持打赢疫情防控阻击战的十条措施》，并于一周内向近500户“防疫控疫涉疫”企业发放贷款2.58亿元，成为当时本土金融机构最大的战疫投入。详见《下浮50个基点！480户将获2.58亿！陕西信合“每个县乡都是战场”》。

2020年2月5日，陕西农信发布《个人定期存款到期后应急处理的公告》，将3月底之前到期的定期存款全部延后，期间计息标准仍然沿用原利率，意味着陕西农信“整体补贴近1亿元”，其90万户的惠及群体主要是“不习惯电子渠道的中老年及农村居民”。详见《为了90万农户“别出门”陕西信合计划“倒贴1个亿”》。

2021年12月，陕西省供销合作总社与陕西省联社以“线上签约”的方式，联合发布《关于共同做好疫情防控期间民生物资供应保障工作的通知》，由陕西信合为陕西全省供销社系统提供第一批民生保供专项紧急授信10亿元和总额不低于30亿元的整体授信额度。详见《化解“西安买菜难”：陕西信合30亿“精准联手”供销社》。

▲图：陕西农信数字业务发展图

其实，在“数字化”加速的三年里，疫情或许是一个“催化剂”，引导更多的县域及乡村用户转向线上。而我们在记录诸多“让利”之时，也不难猜测“品牌温度”自此成长，毕竟，陕西仍有52%的公众居住于县域。在“长期规划”与“短期催化”的双重作用下，“数字农信”悄然蜕变。

如上图所示，贷款余额在2019年尚不足100亿，其后均是大幅度跳跃至2020年度的376亿元、2021年的719亿元、2022年的927年亿，最新数据是年内8月突破1000亿元，用户数已从2019年的140万户，成长至346万户。

在“金融脱媒”的天问之下，陕西农信授信客户数量，已占全省农合机构所有授信客户数的81%！正是这种“渠道结构”的变化，才引发了我们今日写作的强烈冲动。

03

下一个战场：消费与理财

陕西农信的数字化野心，不止于贷款。

在《陕西农信数智普惠金融服务体系》中，我们发现陕西农信正在准备进攻“县域商业体系”，准备以“理性消费”为特点，进一步扩大战场。

刺激消费与理性消费，恰恰也是社会热点。

一方面，通缩预期与局部火爆正深度缠绕。与7月社融数据大幅下跌同步的是特种兵旅游、淄博烧烤、大唐不夜城皆是火爆鼎沸。另一方面，冲动消费与长期繁荣形成对立，例如直播电商平均退货率为 30%-50%，其中服饰类目退货率超过80%，与早年刷单制造虚假成交的数据相差无几。

在这样的背景下，陕西农信推出“金融+N”场景金融服务体系，定位于县域金融服务平台，推出“秦e系列场景金融生态服务品牌”（包括秦e学、秦e品、秦e购等）。其中“秦e品”深入了商圈经济，通过为传统餐饮业引入“经营分析”等金融赋能新模块，成功实现了“严选供给侧”及“激励消费侧”，仅以目前介入的咸阳福园巷子、宝鸡西府老街等项目为例，陕西农信已在市级商圈中实现签约70家，占比达44.09%。

如果放置于“金融+N”的总场景来看，其服务商户已达52.07万户，日均交易笔数481万笔，日均交易金额7.6亿元，收单商户主体覆盖率达到22.46%。

▲图：陕西农信财富管理1+X+N体系

与进入商圈相同的是，陕西农信进入理财亦行至试水阶段。

2021年8月10日，陕西农信“新禾财富”理财销售管理平台正式上线，2023年6月成为联网银行业理财登记中心的全国首家省级联社，目前与8家理财子公司实现对接，可提供35款理财产品。

我们掌握的数据是，这个平台目前总盘子只有7亿多元，“小得不能再小”。但从现实看，农村居民“几乎都是定活存款”本身就是一种浪费，同时“因理财冲动陷入骗局”的案例又屡屡上演，这就为陕西农信筹划“从理财服务到财富管理”提供了巨大的商业空间。放到社会角度看，让“农村居民”可以享受到与城市居民相同的理财服务，进而提高其财产性收入，本身就是这个社会的共同追求。

况且，面对“秦V贷”及“秦e贷”的3年干到1000亿元的力道，谁敢低估大象起舞的速度？

行至此处，一切源头均指向省联社党委书记、理事长毛亚社所确定的战略方向：“基于中国金融业的政治性与人民性，陕西农信要持续发力、久久为功，坚定不移强化科技创新，全面推进数字普惠服务。”

据金融棒棒糖了解，为了支持科技突破，陕西农信目前年度投入约为4亿—5亿元，入场的科技人员总数接近1200人。

后记：

站在普惠的角度，本文必须需要补上几幅真实照片。左图摄于70年代，推着自行车、挂着背包、走在乡间的中年人，就是一名普通的农信员工。右图摄于2022年，是“金融e站”一次普通的服务现场。

跨越山海，仍是“乡村零距离”，但设备已从“背包”转化成“PAD”。

基于此，我们想做一个预言：如果说曾经的“人来狗不叫”是农信员工用脚做透了客户，那么未来则有可能是依托科技数据，换一个方式实现“人来狗不叫”。

此间变迁，或许是我们关注农村金融的最佳视角。