专家观点 | 周延礼：数字经济下的数字金融监管

周延礼 中关村金融科技产业发展联盟专家委员会主任委员，十三届全国政协委员，原中国保监会党委副书记、副主席

数字经济是当前我国经济增长的核心动力之一，数字金融、金融监管如何服务数字经济的发展，是当前社会各界高度关注的问题。

2021年10月18日，习近平总书记主持十九届中央政治局第三十四次集体学习时强调，要站在统筹中华民族伟大复兴战略全局和世界百年未有之大变局的高度，统筹国内国际两个大局、发展安全两件大事，充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式，不断做强做优做大我国数字经济。

2021年12月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，明确“十四五”时期推动数字经济健康发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，并提出到2025年，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。数字要素市场体系初步建立，产业数字化转型迈上新台阶，数字产业化水平显著提升，数字化公共服务更加普惠均等，数字经济治理体系更加完善。展望2035年，数字经济将迈向繁荣成熟期，力争形成统一公平、竞争有序、成熟完备的数字经济现代市场体系，数字经济发展基础、产业体系发展水平位居世界前列。

一、数字经济的发展要求金融业提供精准服务

我国数字经济规模由2012年的11万亿元增长到2021年的45.5万亿元，连续多年稳居世界第二，数字经济占国内生产总值的比重由21.6%提升至39.8%。作为数字经济基础设施的5G建设，截至2022年底，我国累计建成并开通5G基站231.2万个，国内5G基站总量占全球60%以上，5G网络已覆盖所有地级市城区和县城城区，超过92%的乡镇镇区，每万人拥有5G基站数达到16.4个，比上年末提高6.3个。

2021年，我国数字产业化规模为8.35万亿元，占数字经济的比重为18.3%，占GDP的比重为7.3%；产业数字化规模达到37.18万亿元，占数字经济的比重为81.7%，占GDP的比重为32.5%。产业数字化赋能实体经济的作用进一步显现。大数据、云技术、区块链、人工智能等技术运用的深入和融合，极大地促进了金融科技的发展，推动了数字技术赋能金融，形成了数字金融发展新动力。数字金融的发展主要表现为以下几个方面：

（一）数字经济发展要求金融科技赋能金融服务

数字技术与金融服务的结合，促进了传统的银行保险机构和其他金融机构金融服务效率的提升，尤其是在征信管理、信贷投放、风险管控、保险定价等方面，数字技术提供了精准服务的技术条件。未来，数字技术将赋能金融，进一步为专精特新企业，尤其是一些中小微企业、科技创新型专精特新企业提供更加精准的金融服务。在后疫情时代，金融机构通过数字技术可以更好地服务和支持实体经济的发展，提升金融的效率，降低企业融资成本，提高经济效益，防范金融风险。

（二）数字经济发展要求金融科技赋能风险防控

数字技术在降低金融机构的运营成本、提高风险管控能力方面蕴含着巨大的潜能。数字技术在整个金融业运行和数字基础设施建设方面有很大的运用空间。因此，金融机构要加大对数字技术科技研发的投入和转化。例如，区块链技术在企业和个人征信、数字货币、数字金融、数字保险等方面具有先天的优势，可以防止数据篡改，有助于数据存储和数据价值挖掘。未来，科技赋能金融服务和聚焦数字金融是金融科技发展的方向，风险防控是数字经济高质量发展的保障。

（三）数字经济发展要求金融科技赋能数据要素

一方面，数据空间是比较广泛的概念，有现实空间和虚拟空间之分，制度化、法制化为数据要素生产提供了制度保障。另一方面，数据空间要解决的是数据的生态系统问题，要有标准、有规则。首先，在数字技术方面，要通过区块链和隐私计算技术相结合，实现数据确权、数据安全、隐私保护和数据资产价值挖掘。其次，在数字经济制度建设方面，要通过法律、法规和技术的融合，解决数据资产的收益制度保障问题。数据是数字经济的重要生产要素，同时数据也是资产，这就要求把数据要素放在法律、法规等制度建设的一个突出位置，结合多方安全计算、同态加密和零知识证明等数字技术，解决隐私保护、数据价值挖掘、数据资产确权等问题。最后，在数字经济安全方面，数字经济是以数据和信息资源为关键要素，以现代信息网络为主要载体，以通信技术融合应用的新经济形态。安全是数字经济发展的首要任务，其中现代信息网络安全是数字经济安全的核心，而数据安全是网络安全的核心，也是国家网络空间安全的核心。因此，要确保数字经济安全平稳地发展，除了网络安全产品、网络安全保险、网络技术体系、网络信息在线监管平台建设之外，还要积极推动网络安全产业发展方面的技术路线、制度规范，包括信息技术设施的保护、数据安全的监管、个人信息的保护等。数字经济安全的核心是数据保护，在数据保护当中，要对一般数据、核心数据和重要数据进行合理区分，这有利于推动网络安全产业发展，对信息基础设施保护、数据安全监管、个人信息保护等至关重要。为此，要遵循数据的分类分级管理原则，合理准确地确定一般数据、核心数据、重要数据，切实保护国家、企业和个人的利益。

二、数字经济高质量发展

要求金融业提供风控科技支撑

2021年6月10日，第十三届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过《中华人民共和国数据安全法》（简称《数据安全法》），自2021年9月1日起施行。《数据安全法》确立了数据分类分级保护、数据安全风险评估、监测预警、应急处置、数据安全审查等基本制度，并明确了相关主体的数据安全保护义务。法律的通过是重大成果，意味着国家从法律层面对数据安全管理和开发利用进行规定和约束，进一步提升国家数据安全保障能力，这不仅是落实依法治国的具体行动，也将为数字经济更好更快地发展打下坚实的基础。所以，金融业在拥抱科技创新的同时，要坚持审慎的态度，贯彻好《数据安全法》。面对数据安全、网络安全、科技监管等方面的新问题和新挑战，可以从以下几个方面入手。

（一）金融保险业要关注数据安全与用户的隐私保护

在大数据时代，金融保险业的数据收集能力空前提高，数据体量呈现出爆发式增长的态势。但是大数据在驱动行业转型升级的同时，亦可能侵犯消费者的权益。要防止一些公司利用自身的垄断地位或市场优势，过度采集、使用企业和个人数据，甚至盗卖数据等不规范行为。要加快完善数据保护的法律法规，这是数据开发利用的基础性工作和数据价值挖掘的保障，同时也是完善数据市场的迫切需要。数据要素市场急需确立能确认各方数据权益、数据流转和价格形成的相关体制机制，确保数据价值被公平合理地利用，依法保护各交易主体利益。

（二）金融保险业要加强网络安全建设

互联网金融的普及使得金融服务对网络的依赖性大大提升，相对于传统风险，网络风险的扩散速度更快、范围更广、影响更大。突发性网络安全事件对金融机构的应急管理提出了更高要求。金融保险机构要强化客户信息安全保护，提升突发事件应急处置和灾备水平，加强网络安全建设的统筹规划,将网络安全与数字化转型的实际需求相结合,更好地发挥网络安全对数字化转型后业务安全的保障作用。

（三）金融保险业要关注网络安全保险的发展

网络安全保险是对网络空间的不确定性进行保障，避免各种网络攻击、管理不到位、软硬件故障等给企业经营带来损失，是主动的风险管理解决方案。未来的网络安全保险会逐步将数字货币、商业机密、知识产权、声誉损失等纳入保障范围。随着企业数字资产价值评估手段的进步，数字资产会在将来得到更好的保障。

截至2022年底，我国共有30家保险公司备案了78款网络安全保险产品。从服务机构看，包括中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司等在内的20余家中资保险公司已经具备了网络安全保险相关产品和承保能力。从产品类型看，企财险数量接近半数，另有责任保险10余款，综合保险、应急响应专项险等其他类型险种。2022年根据工信部的统计，我国网络安全保险保费规模仅约1.4亿元，相对于全球网络安全保费规模100多亿美元来说还有很大的上升空间。要让数据管理机构全面认识到防范风险需要市场化的手段，网络安全保险相关产品和承保能力对确保网络安全是重要手段。

三、数字经济与数字金融融合发展

要求有效的金融监管

工业经济对应的微观基础是企业、工厂，而数字经济的微观基础主要是各种平台，平台企业是数字经济的神经中枢。平台企业的规范健康持续发展是数字经济高质量发展的前提，因此要加强对平台企业的金融监管、规范平台经济竞争秩序。对数字平台企业的监管要坚持三个原则：第一，坚决打破垄断，纠正、查处不正当竞争行为，维护公平竞争市场秩序；第二，坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，坚持金融业务必须持牌经营，坚持对各类违法违规行为“零容忍”；第三，坚持发展和规范并重，坚持“两个毫不动摇”，依法保护产权，弘扬企业家精神，激发市场主体活力和社会创造力，增强我国金融科技企业在全球的核心竞争力。

目前，数字平台企业正积极对照法律法规和监管要求，深入有序落实整改要求。在完善公司治理、防范资本无序扩张、合规审慎开展互联网存贷款业务、推动小贷和消费金融公司合规展业、规范发展互联网保险业务、加强消费者权益保护等方面已取得一定进展和成效。金融管理部门要持续督促网络平台稳妥有序抓好整改，并适时对自查整改情况开展检查。对整改不到位或顶风违规的，依法依规严肃查处。平台企业要继续坚持服务实体经济和人民群众的初心，坚决维护公平竞争和市场稳定，切实落实主体责任，确保整改彻底到位。

四、规范发展数字经济的建议

数字经济已成为推动经济社会变革的重要力量，成为引领我国经济高质量发展的核心引擎。因此，规范数字经济发展，助力我国经济高质量发展，具有非常重要的意义。为保障数字经济的高质量发展，使我国发展成为数字经济强国，需要做好以下几个方面：

（一）在区分数据与信息上深入研究

探索和实践个人信息可携带路径，搭建数据行权平台与应用。要把数据权属确定下来，进行加工加密，做到信息可以携带，挖掘数据价值。未来，每个人的数据和场景对推动数据要素价值提升、数字经济发展至关重要。

（二）落实分级分类的数据安全管理要求

加强网络安全标准体系建设，加大对网络安全企业的信贷支持，做好网络安全保险方案的规划，为数据安全可控流通提供金融支持和保险保障。

（三）统筹做好数据产权保护和应用

激发数据生产要素价值，充分发挥区块链技术对数据资产化的产权保护作用，在虚拟数据中心技术性地解决分布式数据融合问题，形成广域的动态的数据链接与数据价值发现。

（四）加大数据安全技术的研发

聚焦数据安全、数据溯源，加大技术投入，鼓励技术团队研发。要高度重视数据的标准、数据的质量、数据的治理等方面存在的短板，为下一步高质量发展，尤其是数据安全打下坚实基础。

（五）加强对数据真实性的监管

要严厉查处数据造假，解决数据可靠性、真实性等方面的问题，改进检验技术不成熟、标准不明确、数据难以标准化流动等弱项。加大对大数据杀熟、滥用人脸识别技术、过度索取权限等乱象的监管，严格查处数据被大公司垄断管控的现象，杜绝数据处理透明度低、平台数据高收益低成本、算法合谋等事件发生，切实保护数据相关方的利益。

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内容简介

这是一本介绍数字金融的权威著作，旨在探讨数字金融在塑造中国金融新格局方面的作用和意义。书中阐述了数字经济时代金融科技面临的机遇，供应链金融、绿色金融等领域新的发展趋势，金融机构的数智化转型，数字金融实现的路径和技术手段，平台经济的创新与数字金融的监管和治理等。

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