有必要买重疾险吗？

为什么要配置重疾险

在开聊之前，咱们首先明确一点：为什么要买重疾险？

很多人会说：为了弥补重疾期间的工作收入。为了贴补不被报销的医疗费或者是异地看病的一系列费用。

这些其实都是结果，是最终咱们要靠重疾险达成什么样的结果，并不是原因。

原因是什么呢？「是因为咱们有可能得重疾，可能得癌症。在得癌症后，可能会产生一大笔开支，只能靠重疾险来贴补。这才是买重疾险的原因。」

那么这个原因成立吗？咱们看下国家癌症中心发布发布的2022年全国癌症报告。

可以看到，「在2022年，我国平均每天有超过 1 万人被诊断为新发癌症，有将近6600人因癌症死亡」。肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌和女性乳腺癌是5种常见癌症，占新发病例总数的57.4%，其中「肺癌是第一大高发病症」。

注意哦，这是仅仅一年的。看起来，癌症还是比较高发的，但是好像也可能会有漏网之鱼？

其实，可以「着重看一下城市和农村的对比」。而城市之所以患病率比农村高，我觉得一方面在于农村空气环境更好，压力更低。另一方面在于城市人群可能会有定期体检，而农村有这类意识的人相对较少。

并且，除了北上广这三大一线城市外，其他的城市不管是县城，是二三四线小城市，还是省会，漏诊率还是蛮高的。而很多人发现后即中晚期的原因就在这里。

为什么最高发的是肺癌

咱们在报告中也看到了，「肺癌是第一大高发病种」。为什么呢？

咱们要先理解一件事情：「和外界接触最多的是最容易受损伤的」，而一旦受损伤，这里的抵抗力就会变低，也更容易得病。而受伤后，细胞要去进行修复，受伤次数多了，可能某一次细胞不受控制的增值修复，就变成了癌症。

而「咱们人体和外界接触最多的除了皮肤外，就是呼吸系统（从口鼻进入到肺）和消化系统（从口进入到胃、小肠、大肠）」。

这两套系统中，「消化系统是相对好一些，如果遇到一些病菌或脏东西，咱们会排泄出去，也就是有进有出」。而「呼吸系统则不太一样，如果呼吸进一些废气、有毒气体，可能并不容易将其排出，而是在肺内慢慢积淀」。

这也就是为什么肺癌高发的原因，引诱肺癌发病的方式有多种多样，吸烟（包括二手烟、三手烟、油烟）、接触石棉、空气污染等等，但是这些东西可能很大一部分只会在肺内积淀。

而随着 22 年，疫情全面放开，大部分人都阳过一次，有的阳过好几次。「一旦阳过，肺部被攻击过，那得肺癌的概率就又会升高」。

而且，疫情过后，很多人都有了肺结节。而肺结节有一定可能性会发展为肺癌，所以「如果有了肺结节，一定要定期复查」。

都有必要买重疾吗

看完上面的内容后，咱们觉得重疾确实有必要买。但是是所有人都必须买重疾吗？

首先重疾险主要的用途是用来弥补一些财务损失，其次重疾险要想赔付必须确诊合同上的疾病。

先说结论，「小朋友和青中年适合购买，老年人视情况决定是否购买」。

小朋友是因为一旦生病，父母必定有一方要请假陪护，有些时候可能还需要去北上广深就医。而青中年则是因为身上肩负着家庭责任，如果他一旦倒下了，整个家庭可能就垮了。

「那对于老年人，是否有必要购买重疾呢？主要看老年人的身体如何。」

如果已经很羸弱了，很多检查不适合做，这种情况下就没必要买了。因为重疾险咱们买了都是为了能赔付（虽然希望每个人都不得病），而老年人如果不适合做检查的话，根本就无法通过检查来确诊是否罹患重疾。

当然，「不管是买不买重疾，一定要记住一点：定期去做癌症早筛」。癌症属于早发现、早治疗。并且早期治疗，花费少、治愈率高、康复快。

怎么买重疾更好

咱们可能经常看到「重疾险的各种责任：保终身、带轻中症、多次赔、身故赔」。

责任覆盖稍微多一点，保费就直线上升。想要保费少，那责任可能就少很多。那「重疾险中，这些责任都是必须的吗？」

其实，还要看自己的需求。

比如：附带保终身 + 身故赔的重疾险，是百分百必赔的，所以会贵上很多。而限期单次赔的，因为赔付概率可能会较低，所以保费也会便宜很多。

那怎么买呢？首先，不管买什么类型的重疾险，「一定要附带上轻中症赔付」。具体原因咱们一会说。

如果「预算不高的情况下，可以买限期的」，单次赔、多次赔都可以。

如果「预算充足的情况下，可以买保终身 + 身故赔的」，因为百分百赔付，并且价格也能接受的话，相当于钱最后百分百能回来的。

那为什么一定要轻中症赔付呢？咱们要考虑一个问题，「买重疾险仅仅是为了赔付吗」？其实买重疾，更多的是对咱们身体健康的一种担忧。

既然担忧，「那么咱们需要定期去做癌症早筛，因为如果早期就发现了，治疗费用少，治愈率高，并且还能获得一笔轻中症赔付，还能豁免后期的保费。」

如果是晚期才发现，虽然一次性能赔付一大笔钱，但是这些钱可能大部分都要去补家里的窟窿，也剩不下多少钱。

所以，「买重疾险量力而行，做好定期筛查」。咱们的目标就是冲着轻中症赔付，不仅可以获得重疾赔付，还能活的更久，活的更好。