人民币汇率破7.36，美元储蓄产品为什么值得买？

近日，人民币汇率在持续贬值，已经跌破7.36；今年以来，人民币对美元即期汇率累计贬值约6%，离岸人民币对美元汇率累计下跌约5%。

不少人开始配置美元资产，高净值人群将投资目光聚集到香港保险，是因为香港保险是以美元计价的，以此

01人民币贬值，应该怎样保护手里的财富？

随着美元走高，人民币汇率连跌。离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.36，创近7个月低位。在经济市场波动，人民币持续贬值的形势下，如何保护手中的财富是当下亟待解决的重要问题。

内地高净值客户将投资的目光逐渐从国内市场扩展至国际市场。海外资产配置成为一种新兴趋势，而香港保险作为一个稳健增值的选择，无疑在海外投资中备受青睐。那购买香港保险会有哪些好处呢？

1、高回报率

香港的分红险通常比内地更有吸引力。内地主流的增额终身寿险长期收益不超过3%，而香港保险的收益率可高达7%。比起单一的判断未知货币走势，长期稳定的高回报以及保障显得更重要。

2、对冲人民币贬值风险

香港储蓄险不仅可以外币投保，还能将保单里的钱，转换成其他货币。因此，当人民币贬值时，香港保险的价值反而会升高。未来人民币和美元的走势难以预测，赴港投保，持有两种货币，对于消费者而言，相当于为自己的资产构建了一种货币贬值的对冲机制。

目前可以自由转换的货币，最多有9种：人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、港元、澳门元。

但不同产品所支持的货币种类也不一定相同，还要根据实际情况去选择。

3、无限次更改受保人

香港保单的受保人（也就是被保人），可以无限次更换。

比如妈妈是投保人，女儿为被保人，那么被保人就可以更改为女儿的孩子，女儿的孩子也可以传给下一代，一直延续下去。

也就是说，一张储蓄单可以世代传承。

4、简易信托

香港保险具有简易信托功能，又称类信托。

被保人可以跟保险公司，约定好身故赔偿金的支付方式，可以按月、按季、按年将保险金支付给受益人。

5、保单拆分

内地保单是不能拆分的，而在香港，可以根据自己的意愿拆分，一份保单可以拆分成无数份，把财产分给想给到的人。

所以一张保单，可以根据需求灵活拆分，甚至在拆分时，如果有其他货币需求，也可以进行货币转换，若有留学、移民等需要，就可以一步到位了。

6、红利锁定&红利解锁

红利锁定最早是由宏利在2016年时开发出，而后友邦又在锁定红利的基础上增加了解锁功能。

红利锁定：比如说当保单拿满15年时，已经累积了一部分红利，如果你感到近几年经济形势不好，可以将保单中的红利锁定；

红利解锁：当你感到经济形势好转的时候，可以把锁定的红利释放出来，重新参与投资。

02

汇率走高谁高兴？

当然是持有美元资产的朋友！

如果你已经配置了香港储蓄分红险，并支付了保费，那你应该感到高兴！因为你的美元资产不仅享受到高达7%投资回报，还受益于汇率的优势，抓住了汇率波动的机会。

问

如果你选择5万美元的保单，已经连续交了3年保费，还剩2年没交，那你应该感到开心吗？

答

有点复杂，因为已支付的15万人民币保费获得了汇率红利，但剩下保费还需将人民币兑换成美元支付。好消息+坏消息，会不会相互抵消？

03

香港保险适合谁买？

1、现在或未来有跨境活动需求的。例如有子女留学、家庭移民规划者。

2、有资产配置需求的中高净值人群和家庭。香港保单可归属于境外的多元货币资产。

3、有财富传承需求。香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。

4、想追求具有差异化的性价比，并认可长期投资获得稳定回报的人群。

香港保险适合有一定经济实力，倾向于长期规划，有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭。

选择具体产品时，还要根据自身的实际情况和需求，综合考虑产品的细节，选择适合自己的保单规划。

04香港保险适合什么时候配置？

对于需要配置美元资产的客户来说，无论何时入场都是合适的。
一份香港保单需持有较长时间，并且可通过无限次更改被保人来实现资产代际传承。几十年甚至几百年的时间里，汇率经历了无数次涨跌，无论是6.5还是7.3，汇率波动不必过分担忧。

此外，香港保险的保费优惠折扣在不同时期有所不同，不能保证能抓住每一波优惠和利率红利。

05在线Q&A

问：香港保险理赔繁琐吗？

答：简单且快捷，香港的保险是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有太大问题。如果没有在投保前隐瞒病史，都能正常理赔。

问：香港保险真的那么好吗？有没有坑？

答：看比较对象。国内保险与香港保险，有显著的不同，这也是很多人担心的地方。实际上，香港的保险与美国、新加坡等发达国家的保险产品相差不大。由于香港靠近内地，因此有很多人选择前往香港投保。

总结来说，面对投资风险，最重要的不是有抵抗风险的能力，而是有规避风险的前瞻性头脑。这样，即便遭遇经济寒潮或者意外，也能逆袭进入更高阶层。