收益高达7%的香港保险能买吗？优劣势如何？适合哪些人？

分红高，成为了这段时间各大媒体宣传香港保险的高频词汇。

毫不夸张地说，如果你现在身处香港最大购物中心之一的海港城，会发现那里挤满了内地游客，你随便拉个人，他会告诉你，不是来购物的，而是来买香港保险的。

甚至有一些人专门打“飞的”去香港买保险。

据香港保监局披露的2023年一季度数据，按保费计算，内地客户去香港投保年金、储蓄寿险分别同比增长89倍、67倍，用爆火来形容一点也不为过。

但是，香港保险真的有那么好吗？香港保险到底靠不靠谱？跟内地保险相比，有啥不一样？

今天懂保君就来和大家深入分析下，看看你适不适合购买香港保险。

PART.01

买香港保险前，不可不知的真相

在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点：无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。

简单说几点：

• 制度差异：香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。
• 医疗差异：香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。
• 法律差异：香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。

铺垫了这么多，只是想提醒大家，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，势必会受到当地政治、经济环境的影响。

选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。

PART.02

香港保险，都有哪些优势？

疫情之前，香港保险在内地还是很吃香的。

数据显示，在2016年高峰时期，源自内地朋友的港险新保单，累计保费高达727亿港元，占香港同期保费收入三分之一以上。

前几年，因疫情阻塞、内地互联网保险兴起等缘故，内地朋友购买港险的数量大幅下降。今年随着香港内地恢复常态出行，不少人都表示想去香港，顺便也看看香港保险。

这么多人对港险趋之若鹜，并非没有理由。相比内地保险，港险在某些方面确实有一些优势：

1、重疾险有分红，保额可增长

由于监管规定，内地的重疾险是不能设计成分红型产品的。

也就是说，重疾险买了50万保额几十年后还是50万。有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费要贵很多。

而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。

以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为10万美元，30年后保额可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额69万左右，30年后保额增长至135万。

2、部分疾病定义宽松

为了规范市场，内地前28种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。

但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。

3、美元资产配置，全球理赔

香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。

对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。

另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。

比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。

PART.03

香港保险，有哪些地方要注意？

说完了香港保险的优势，下面咱们接着来看投保香港保险需要注意的地方，主要有4点：

1、购买成本高

根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法；以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护，所以真要买港险，就必须本人亲自去香港一趟。

其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费。

而且，别以为交了保费就万事大吉了，要是保险公司核保后，要求补充资料，有些检查项目可能还得回港做，不然保单就无法正常承保，那免不了还要二次奔波。

这一系列流程下来，其实是大大增加了购买成本。

2、健康告知严格

很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。

而香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到5年甚至7年内的异常；而内地大多只问1年或者2年内。

而且投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就需要告知。

而内地重疾险或者医疗险的健康告知中，大多没有这样的开放性问题，而是问到了回答，没有问到就不用作答。

3、分红不确定

香港的很多重疾险、储蓄险等，都带有分红，不少人选择港险也是冲着这点去的。不过，分红并不确定。

计划书上动辄6%或7%的高收益，只是预期收益，建立在高投资回报假设之上的，并不是确定到手的收益。而确定收益要看保证部分，一般都比较低，在1%左右。

以香港的某款储蓄险为例，每年交2万美元，连续交5年，累计所交保费为10万美元，按照预期收益（保证+非保证部分），30年后，10万美元会变成45万美元。

但如果只看保证收益，投保第19年，退保拿到手的钱才会大于已交保费；30年后，10万美元会变成11万美元，相当于只比保费多了1万美元。

不过，根据目前各大香港保险公司的官网显示，所公布的产品的分红实现率往往都能达到95%以上，甚至超过100%。这一点还是很让人安心的。

4、理赔有差别

前面我们也说了，香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程。这里主要来看看港险和内地保险，在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。

从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要3~6个月，甚至更久的时间才出结论。

而内地的《保险法》规定，保险公司必须在30日内出理赔结果，然后于10日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。

其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过120万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要4~6个月的时间。

一旦协调无果，或者涉及的保险金超出120万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。

另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过5万美元。如果理赔金大于5万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。

PART.04

香港保险，适合谁买？

上面讲了这么多，相信大家也有感受到，内地人买港险并非全是优势，也有许多不便之处。说到底，就是另一个市场，和内地保险比起来，各有各的好。

那么问题来了，什么情况下咱们可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？

懂保君汇总了几种情形，供大家参考：

1、如果你预算较少：

不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。

2、如果你预算充足：

可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。

3、如果你资产雄厚：

有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活、孩子有国外留学的打算等，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。

PART.05

可以看到，香港保险在很多领域都具有独特的优势，例如：多种货币转换、可配置境外资产、保险功能多样、投资体系成熟等等。

但对于我们来说，在选择合适的保险产品前，要清楚考虑到自己的需求、预算，以及风险承受能力，切忌盲目跟风。