得了甲亢、甲减、甲状腺结节，保险产品怎么买？

甲状腺疾病是一种临床常见的内分泌系统疾病，

近年来，随着人们的健康意识增强，

甲状腺超声的广泛应用，越来越多人在常规体检中发现甲状腺问题。

有的甲状腺问题不严重，但是在买保险的时候，就不是那么容易了。

有的被除外承保，有的甚至被延迟承保等等。

患有甲状腺疾病，还能怎样买保险？有哪些产品核保比较宽松的？

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常见的甲状腺疾病有哪些？

甲状腺位于人体颈部喉结下方，分布于左右两侧，呈蝶形，

是人体最大的内分泌腺，通过分泌甲状腺激素，从而促进生长和发育。

常见的甲状腺疾病包括 甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺炎、甲状腺囊肿以及甲状腺瘤 等。

其中，恶性的甲状腺瘤是甲状腺疾病中最严重的一种，也就是甲状腺癌。

近十年来，甲癌在世界范围内的发病率仍以每年6%的速度递增，

我国甲状腺癌的发病率也增长了近5倍，增长率位列所有肿瘤的首位。

甲癌的发病因素复杂，常见的甲状腺疾病不加以控制，

也可能引发甲癌，所以做好相关的预防就显得非常重要。

奶爸也整理了相关的预防甲状腺疾病的知识：

比如合理安排日常的饮食，多运动锻炼，

保持乐观开朗的情绪，定期体检等手段，可以很好地预防甲状腺疾病。

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患甲状腺疾病如何买保险？

保险公司对于甲状腺疾病的核保是比较谨慎的，

目前在四大保障型险种中，意外险的健康告知最宽松，患甲状腺疾病通常不影响，可以正常投保。

其他的险种对于不同的甲状腺疾病有不同的承保要求。

奶爸接下来就以高发的甲亢、甲减、甲状腺炎和甲状腺结节4种疾病为例，

来看看目前市面上热门产品的核保情况：

1、甲亢

甲状腺功能亢进症又叫甲亢，由于甲状腺合成及释放过多的甲状腺激素，

造成神经、循环、消化等系统兴奋性增高和机体代谢亢进。

通常来说，患者也会出现突眼、眼睑水肿、视力减退，罕见胫前黏液水肿等症状，

严重的可出现甲亢危象、昏迷，甚至危及生命。

虽然说通过积极的治疗有机会痊愈，不过甲亢也容易复发。

所以保险公司在核保这一块也是比较慎重的。

我们来看一下不同产品的核保情况：

1）百万医疗险

大部分医疗险对甲亢健康告知要求比较严格，问询的内容也比较多，

比如近6个月内甲状腺功能（T3、T4、TSH）情况、是否已经停药恢复正常等等。

其中核保最宽松的是普惠e生，健康告知没有问询甲亢，可以正常承保。

其次是，停止治疗超过6个月，无其他并发症，

且近6个月内甲状腺功能正常，可以做到正常承保。

平安e生保保证续保版2020需要停药满12个月，要求的时间更长。

2）重疾险

重疾险的健康告知相对百万医疗险来说略为宽松。

会询问相关症状，是否被确诊为毒性甲状腺肿、治疗时间、甲状腺功能等情况。

其中最宽松，近半年内没有心慌、心律不齐等相关症状，就可以正常承保了。

甚至都没有问，是否治疗结束、甲状腺功能情况。

其次是，停止治疗满6个月，且近半年甲状腺恢复正常，也可以正常承保。

3）定期寿险

定期寿险对甲亢的健康要求比较低，大部分产品可以正常承保。

2、甲减

甲状腺功能减退症又叫甲减，通常是因为甲状腺激素缺乏，机体代谢活动下降所引起的临床综合症。

常见的并发疾病有黏液性水肿昏迷、血脂异常、冠心病等等。

积极采取相应的措施进行治疗的话可以痊愈，不过治疗过程一般都很长。

所以甲减的核保会比甲亢更严格些。

我们来看一下不同产品的核保情况：

1）百万医疗险

甲减患者想正常投保医疗险，是比较困难的。

大部分产品，同时符合健康告知的要求，最理想的结果都是除外承保。

和平安e生保保证续保版2020，

没有在婴幼儿时期发病，不存在甲状腺癌、心脏病等并发症，也都只能是除外承保。

最宽松的还是普惠e生，健康告知没有问询甲减，可以正常承保。

2）重疾险

重疾险问到的基本都是关于患甲减时是否满18岁，有无被诊断为克汀病，

或粘液性水肿，或心电图异常、心脏超声异常，智力减退；

以及近半年到一年，甲状腺功能是否持续正常。

要求不算特别严格，同时满足要求的话，

和这2款产品有机会可以正常承保。

相对来说，核保更宽松，问询的并发症更少。

3）寿险

定期寿险方面，甲减和甲亢一样，健康告知比较宽松，大部分产品可以正常承保。

3、甲状腺炎

甲状腺炎也可分为很多种，在核保中比较常见的有急性甲状腺炎和桥本氏甲状腺炎。

其中，前者大多能治愈，后者常伴随甲状腺肿大以及甲减等相关症状。

我们来看一下不同产品的核保情况：

1）百万医疗险

大部分百万医疗险也对甲状腺炎核保比较严格。

和平安e生保保证续保版2020基本都是除外承保。

相对宽松些，

如果是急性发作，且治疗结束距今超过6个月，

近6个月内甲状腺功能（T3、T4、TSH）正常，就可以正常承保。

普惠e生一如既往的没有问询甲减，可以正常承保。

2）重疾险

重疾险问到的基本都是关于是否是急性甲状腺炎、治愈时间以及甲状腺功能是否正常。

满足一定条件，和，有机会可以正常承保。

3）寿险

定期寿险方面，同样是大部分产品可以正常承保。

4、甲状腺结节

甲状腺结节，在一系列甲状腺疾病中最为常见的。

医学上，通常用TI-RADS对甲状腺结节进行分级，等级越高，恶性的可能越大。

尽管大部分的甲状腺结节为良性，但也有约4%-5%的甲状腺结节存在恶变风险。

我们来看一下不同产品的核保情况：

1）百万医疗险

百万医疗险主要是询问是否有手术，有没有进一步检查，排除恶性病变，

以及要求手术治愈超过一定时间，且没有相关后遗症，甲状腺功能正常。

除普惠e生没有问询外，

已经手术且病理良性，甲功正常的，

和支持正常承保。

如果没有手术切除，这几款产品最多也只能支持除外承保。

2）重疾险

在甲状腺结节方面，重疾险的健康告知更为严格一些。

主要会询问到是否已经做了手术、术后结果、TI-RADS分级等。

如果是未手术的患者，投保前最好做一个甲状腺超声检查，得知明确的等级，方便核保。

已经做过手术的，和有机会正常承保；

没有做过手术的，和有机会正常承保。

3）寿险

定期寿险方面，健康告知比较宽松，大部分产品可以正常承保。

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奶爸总结

我们经常说，保险趁早买，

一方面年轻时投保保费相对更划算，

另一方面就是趁着健康状况良好，可以选择的产品会更多。

毕竟人在江湖飘，谁没个头痛脑热的时候呢？

而带病投保是真的真的非常不易，尤其是甲状腺疾病又高发。

当然，如果已经出现健康异常了，建议还是在专业人士指导下投保，

避免错告、漏告带来以后得理赔麻烦。

如果你想核保其他疾病，欢迎文末加规划师微信，1v1聊一聊。

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