【新加坡保险】（三）新加坡保险理财

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一、什么是保险理财？

保险理财不仅仅是一种"理财产品"，它实质上是将保险保障和投资功能融合于一体的独特产品。这种理财方式通过投保保险，有效地规划和管理资金，以应对潜在的疾病或灾难所带来的财务风险，同时实现资产的保值和增值目标。

保险理财的特殊之处在于其内在价值，例如现金价值和身故保险金，在合同签订时即明确写入合同，具有确定性和强制兑付的特点。因此，从理财产品的角度来看，它可被视为一种保本且固定收益的投资选择。保险理财产品也会将一部分资金投资于金融市场，如股票、债券、基金等，以实现资产增值。投资收益可以为投保人提供额外的财务收益，帮助他们实现财务目标，如退休金积累、子女教育资金等。

此外，保险理财产品还具备良好的流动性，因为投保人可以在需要时部分领取资金，或者选择进行保单贷款，从而满足资金周转的灵活需求。总之，保险理财不仅提供了财务保障，还为资金增值和灵活运用提供了可靠的工具。

二、为什么要到新加坡进行理财保险？

1.多元化的产品选择

新加坡作为国际金融中心，提供了多样化的保险理财选项，涵盖了寿险、健康保险、投资连结保险等多个领域。投资者可以根据自身需求和风险承受能力，选择适合自己的保险计划，并将其作为投资组合的一部分。

而作为国际金融中心的新加坡，还提供了丰富的投资选择，包括股票、债券、基金、房地产和其他金融工具，这使得投资者可以根据自身风险偏好和目标选择适合的投资组合。

2.专业服务

保险理财不仅能够为投资者提供长期的资产保值和增值，还能够在退休规划和家庭财务规划中发挥重要作用。新加坡的保险公司提供了专业的金融顾问和理财规划师，能帮助客户量身定制符合其目标的保险理财策略。

3.政治稳定

新加坡作为独立主权国家，政治经济环境相对稳定，资产配置在此地有助于更有效地分散风险、保障财产安全，尤其对高净值个人而言。

4.货币稳定

新加坡保险产品可选择以新币或美元为基础，新币与一篮子主要贸易国家货币挂钩，确保汇率稳定。部分资产配置于新币或美元，有助于分散人民币贬值风险。

5.严格监管

6.税务优势

新加坡的税收制度相对友好，不征收遗产税，个人所得税率较低，这有助于优化个人投资回报。再加上，新加坡是一个国际化程度较高的金融市场，这意味着投资者可以获得更广泛的投资机会和全球化的资产配置。

三、新加坡的保险理财产品有哪些？

与银行理财、券商理财不同，保险理财并没有具体的分类，他们的底层都是寿险，只是在形式和功能上有所差别。保险理财的常见的形式有投资连结（灵活投资类）、分红（浮动类）、万能投资（固定收益类）、年金（固定类）。

1.投资连结（灵活投资类）——投资连结保险

投资连结保险（ILP Investment-Linked Policy），简称投连险，字面上蕴含了保险与投资的有机结合，即投资连结保单。

投资连结保险是一种结合了保险和投资元素的金融产品，这一产品在许多国家一直都深受欢迎，尤其被视为未来养老储备的有力选择。

投资连结保险允许投保人在一份保单中同时获得寿险保障和投资机会。投连保险的主要特点是，保费支付后，一部分资金会被用于支付保险费用和管理费用，剩余的资金将被投资于不同类型的基金或投资组合，如股票基金、债券基金、货币市场基金等，投资的回报和风险会受到市场表现的影响。

此外，由于投连险是以保单形式投资，保单可以指定受益人，做到产权分明，也可以和孩子联名购买。

然而，与其他类型的保险相比，投资连结型保单具备更高的投资风险。这种保险将资金直接投入全球市场的多样化基金中，这些基金可以自由地组合形成多元化的投资组合，以追求相对较高的回报。因此，在保单计划中，通常会设定一个预期收益率，通常大约为8%左右。这个预期收益率基于股票型基金在较长时间内取得8%以上回报的历史表现。然而，投资连结保单的收益将直接受到所选基金表现的影响，而且收益没有明确的上限。需要特别注意的是，投资连结保单并不提供本金保障，当基金表现不佳时，账户价值可能会出现下降的情况。

在新加坡，投资连结保险可以分为两类：

①单一保费ILP

您一次性支付保费以购买子基金中的单位，大多数单一保费ILP提供的保险保障低于常规保费ILP。

②定期保费ILP

您持续支付保费，定期保费ILP可能允许您改变所需的保险范围。

需要注意的是，一些ILP可能被归类为特定投资产品 (SIP)。因此，建议您在配置投资连结保险时，提前咨询金融机构或专业顾问，您可以直接咨询金阁顿专业顾问，核实您正在考虑的产品是否属于特定投资产品 (SIP)。

2.分红（浮动类）——储蓄保险

储蓄保险是一种由保险公司提供的综合性产品，融合了保险和投资的双重功能。在保险方面，储蓄保险可附加死亡或残疾等附加险，提供全面的保障。而在投资方面，经验丰富的保险公司专业团队会将资金投资于股票、债券等金融工具，将获得的红利积累至客户账户。

储蓄保险可让您同时获得保障与储蓄，储蓄保险保单会在规定期限结束（期满日）

或您在此期间不幸身故或遭遇完全及永久性残疾时（如有此项收益），支付投保金额和所累积的任何红利。

3.万能投资（固定收益类）——万能寿险

万能寿险是一种寿险产品，具有一定的寿险保障，同时还允许被保险人将一部分保费用于投资。被保险人可以选择支付灵活的保费，根据其财务状况和需求进行调整。万能寿险所缴的保费分别进入一个风险账户和一个投资账户，其中投资部分可完全交由保险公司打理，客户也可以自主进行对冲基金、债券、股票等投资，仅由保险公司负责托管。

万能寿险通常会在现金积累价值方面提供更大的灵活性，因为保费支付超过保险成本的部分可以用于投资，这可能会随着时间增值。万能寿险是一种利率敏感型人寿保险，提供可让您累积现金价值的机会（您可借用或提取所累积的现金价值）以及死亡利益，保单的现金价值会按照可随时间变化的特定利率赚取利息。尽管如此，大多数万能人寿保险都有提供最低利率的保证。

4.年金（固定类）——年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险虽然也是保险，但与常见的重疾险、住院险、寿险又有不同，它保的不是生命安全，而是资金的安全。

年金险产品通常由两部分组成：

①确定返还部分

这是根据合同约定，在保险期间内，保险公司会按照合同规定的方式和时间，向投保人返还年金。这部分返还是有确定性的，即保险公司会按照合同承诺进行返还，不受市场波动等因素影响。

②分红部分

分红是指保险公司根据其经营状况和投资回报情况，将部分利润作为分红返还给投保人。分红部分是不承诺不保证的，这意味着保险公司并不保证一定会有分红，分红的多少也可能会因保险公司的经营表现而有所变化。保险公司通常会将部分保费用于购买安全性较高的理财产品，同时也会将少部分资金用于风险投资，这些风险投资的回报会影响分红的大小。

需要注意的是，虽然保险公司会进行风险投资，但是它们有责任确保投保人的本金不会因投资损失而受到影响，即保险公司会设定一个底线，确保客户不承担赔钱的风险。这是保险公司的一种风险管理策略，旨在平衡风险和回报。

年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：

①终身年金保险

终身年金保险，又被称为“养老年金保险”，或“养老金保险”，是一种提供终身领取保险金的保险形式。被保险人在投保后，一旦满足保险合同规定的领取条件，就可以从保险公司领取终身的年金，通常是每月或每年支付一定金额的年金。

②定期年金保险

定期年金保险是一种在特定期限内提供年金保障的保险形式。被保险人在投保后，可以选择一定的保险期限，例如10年、20年等。在保险期限内，如果被保险人满足领取条件，就可以领取每月或每年固定金额的年金。定期年金保险适用于在一段时间内需要稳定收入的情况，例如教育子女、偿还贷款等。

③联合年金保险

需要注意的是，除了以上保险理财产品之外，还有很多可供选择的新加坡保险产品，新加坡的保险市场提供各种不同类型的保险，您可以根据自己的个人需求及财务目标进行选择。在您配置保险之前，建议您咨询专业的保险顾问或者理财规划师。如果您在新加坡有保险理财的规划，您可以扫描文章末二维码咨询金阁顿专业顾问。无论您是新加坡本地居民、外籍人士，或者是在新加坡工作、学习或居住，金阁顿专业顾问都可以根据您的具体需求，结合新加坡保险市场不同保险产品的优势和限制，为您量身定制最适合您的保险计划。同时，金阁顿也会为您提供专业的建议与咨询，协助您理解保险条款和细则，以确保您在购买保险时做出明智的决策。

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