100万卖掉的县城老房子，养活了「后半辈子」

文章开始前，先跟大家说件事：

公众号算法在改版，记得星标⭐️我们呀，推送不迷路～

大家好，我是简保君。

这两天，我的一位朋友想把老家县城的一套房子卖掉。

朋友的房子是2004年买的，70年产权的住宅。

2012年后，朋友带家人在上海定居，老家的房子就出租了，现在每年租金2万元。

这十来年，房产市场涨势喜人，所以朋友一直没出手。

但最近房产税政策出来，朋友细想了一下，觉得现在该出手了：

一是，今年已经实现不动产统一登记了，房产税虽然还在试行，但长远来看，是大势所趋。

二是，这套房子不是刚需自住房，也不是一线城市核心地带具备投资价值；再加上由于物业方疏于管理，小区环境已经显得有点破败了（毕竟已经20年的房龄了），担心再拖会更难卖。

不过——

朋友说，就算卖出了，这么大一笔钱又能放在哪里呢？

01

根据朋友的估算，房子目前市值110万，诚心出的话大概能到手100万左右。

按照现在大额存单的利息，把这笔钱存起来，每年能拿到3万元左右的收益，出租的收益还要高一点。

但是，这两年银行调整利率的速度大家有目共睹。

假设存单到期后，利率继续下调怎么办？如果说掉到了2%，还能接受吗？

朋友表示，跌破心理安全线2%，就很难接受了。

「如果存100万元，每年还拿不到2万元的利息，太不值了。」

我完全理解朋友的意思。

可话说回来，有些历史机会，就是要过一段时间，再回望时才有一种「还好当时抓住了」的欣然或者「当时怎么没XXX」的遗憾。

当然了，大多数人站在分叉口的当下，都还没有意识到。

后来帮朋友想了想这件事，又做了详细的测算，发现还真有一个方法能解决朋友的诉求。

简化朋友的诉求，其实就是手上有一大笔钱，需要穿越周期，在不同投资环境下都能实现财富的稳定增长，而且这个收益最好是越来越高的。

我想到的第一个产品就是，增额终身寿险。

不同于年金险，特定年份特定金额的领取，增额终身寿险它的领取时间更灵活——

你有需要就领，没需要就让它在账户里存着。

于是我翻了翻目前还有哪些收益不错的产品，又建立了一个计划表，按朋友的需求存和取。

首先，朋友的这100万大概率会一次性存进去。

其次，朋友每年的房租收入也算家庭现金流，所以每年要提取一笔代替「房租」，房租按照每10年上涨1.2万元的速度领取。

最后，我们看一下这笔钱够朋友用多久。

朋友今年40岁（保单年末为41岁），假设从42岁（保单年末为43岁）开始领取——

42岁-51岁的10年，每年领取24,000元。

52岁-61岁的10年，每年领取36,000元。

62岁-71岁的10年，每年领取48,000元。

72岁-81岁的10年，每年领取60,000元。

82岁-91岁的10年，每年领取72,000元。

此时，保单现金价值剩余49万，可以选择全部取出，也可以选择继续按年领取。

如果按照每年领取84,000元，朋友还可以领取6年，第七年领取54,339元，至此领完所有现金价值，此时朋友已经98岁了。

按照这样的领取，朋友的实际收益率是复利3.479%，100万的本金，总共领取了295.8万。

我在设计领取原则时，考虑到朋友目前处于事业黄金期，孩子刚刚升初中，目前还没有需要使用大笔资金的计划。

如果说，等孩子打算去国外读书，朋友也可以提前取出使用。

如果说，朋友退休后感觉自己养老金不够用，则也可以多领取一些用于养老的补充。

增额终身寿险，好就好在，复利收益稳定的同时，灵活性也给的很足；什么时候需要用钱，要用多少钱，都由持有人来决定。

看到这里，不知道大家有没有发现前面买了一个伏笔——

朋友40岁存入，42岁开始领取，为什么41岁不能领呢？

这是因为我选择的这款产品在领取时有个限制：保单生效满14个月。

但并非所有增额寿产品都支持这种减保方式，目前市面上比较普遍的需要保单生效满5年才能减保领取，对于打算做长期投资的朋友并没有什么影响，但如果短期就要取用，那么增额寿这类产品并不适合。

02

前段时间，这张截图引起了讨论。

图里的内容，把最近储蓄险的市场动向说得很清楚了。

虽然现在还没有看到非常正式的官方函件，但一切都在悄然发生变化。

简单说，现在高收益的储蓄险产品，还有不到一个月的调整时间。

我很多次当天收到产品调整的通知，来不及通知大家一声，就没了。

那么，如果预定利率从3.5%调整到3.0%，对我们的收益影响会有多大呢？

别看就差了0.5个百分点。这是复利，而且都是长期投资，若干年后，差个几十上百万都是正常的。

同样存100万，早一点存，比晚一点存，30年就差了38万元，够买一辆奔驰GLC260了。

在调整的节点上，抓住机会是最关键的。

这段时间，大家可能会看到各种各样的信息，希望大家不要盲目购买，避免一时冲动买到错误产品而造成损失。

保持理财的初心：不懂不买，把握机会。

对于还不太了解这类产品怎么买、怎么用、怎么看实际收益的朋友，可以来参加一下我们的「4天储蓄险实操营」。

这期实操营除了带课老师每天手把手的教，我们还会在开营当日晚间/次日晚间（6月7日-8日），由金牌规划师来为大家直播答疑，跟大家聊一聊：现阶段还有哪些稳健投资机会，长期投资策略又该如何规划。

感兴趣的朋友，欢迎扫码入群，完成每日作业，还有机会获取实体礼物哦~

晚安