企业融资真有那么难吗？

近年来，数字化经济蓬勃发展，中小企业的融资需求也日益增加，但信息不对称、融资成本高、融资效率低，一直是困扰中小企业家的难题。传统融资和数字化融资是常见的两种模式，两者之间有何区别，对中小微企业融资又产生什么影响？今天小蓝给大家讲一讲。

传统融资，是相对于新型数字化融资而言的，简单来说就是当企业需要融资时，直接到银行或金融机构进行申请、提交资料，工作人员会对企业的资料信息进行审核、调查，这些过程都是需要人工线下完成的。

在过去，这种融资方式是很普遍的，耗时耗力，企业却不一定能够拿到融资。

时代不断进步，传统融资已经不能满足企业的融资需求了，线下人工的审核和来回申请、提交资料，在一定程度上浪费了大量的人力和时间成本，造成企业的损失。

这个时候，数字化融资的出现，不仅解决了线下申请的繁琐，还为企业提供更便利有效的融资方式。

数字化融资，就是指通过互联网及数字技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代融资方式。

随着新型数字技术如大数据、人工智能、区块链等技术的发展，数字化融资开始进入新的发展阶段。大数据为银行和金融机构提供了强大的金融风控支持，人工智能技术的利用，可以在线完成身份审核，省去了线下柜台的奔波，只需在专业的融资平台上进行申请，动动手指就能完成，大大减少企业的成本。

上面说的只是线下与线上融资申请的区别，但实际上，这两者的区别远不止这些。

从传统金融角度而言，企业利用数字技术，尤其是大数据、云计算、人工智能等，能大大提高企业融资的效率和能力。数字化融资不是简单地把线下搬到线上，而是在这融资过程中，运用大数据、云计算的技术使得融资更加数字化、智能化。

首先，企业利用互联网的方便、快捷、效率高等优势，随时随地都能获取基本的金融服务。

其次，数字化融资平台能汇聚海量客户的信息数据，基于这些数据结合用户特色并深度挖掘客户需求，为其提供定制的个性化金融产品或服务，以满足客户多元化的金融需求，进而不断丰富金融产品和服务内容。比如在蓝莓一站式企业服务平台上，企业上传财报、流水和纳税三份表进行评测，输出企业安全可贷额度，就能匹配到合适企业自身的产品，再进行申请等待审核即可，最快24小时可成功放款。

最后，数字金融的发展和运用使金融服务的安全性和稳定性得以提高。大数据、云计算、指纹识别、面部识别等技术，能够保障客户在使用金融产品时的资金和信息安全。

新型的数字化融资方式，借款人只要动动手指就可以完成融资全过程，最多只要去一次银行或金融机构办理相关手续；从贷款申请、审批到放款，打破时间和空间限制，既提高效率，也降低了融资成本及时间成本，能够有效破解小微企业贷款难题。

在传统融资模式下，大中型企业更容易获得融资，这是为啥？因为这些企业资质好、有抵押有担保，自然能够更快地拿到融资。而一些急需资金的中小微企业，却迟迟不能通过审核。这其中就涉及到银行、金融机构与企业之间信息不对称的问题。

一般来说，小微企业的财务数据不准确、不真实、不完整，信用体系尚未建立健全，一直以来也较少与银行或金融机构发生业务往来，无法建立信用档案。此外，小企业经营不够透明，发生逆向选择和道德风险的可能性比大企业高；小企业规模小，一旦出现风险比较容易改头换面逃避债务；小企业经营持续时间较短，退出市场概率较高。这些因素使银行向小企业贷款承担的风险会高于向大企业贷款。因此，事前信息不对称引起的逆向选择和事后信息不对称带来的道德风险，导致小企业融资能力降低。

信息不对称这个问题一直存在于传统融资模式下。那么，在数字化融资下，是如何解决这个问题的？

过去几年，很多金融机构为了解决中小企业信息不对称的问题走了不少弯路。为了解决数据真实性的问题，有些金融机构本末倒置，放弃了对中小企业经营核心数据的获取，转而去追逐相对真实，但并不能反映企业真实经营状况的外部数据，比如企业的用电量或用水量。由于获取途径的不同，虽然这些数据相对真实可靠，但它们和企业的经营状况只是弱相关的关系，无法通过这些数据来直接判断企业的真实还款能力。

数字化融资已成为解决小微企业融资难问题的重要途径，针对传统融资方式下信息不对称、审批繁琐等问题，可以提供更加便捷、高效的解决方案。在大数据和人工智能的背景下，用户的财报、银行流水、纳税申报表、征信报告等信息都可以运用数字技术加以处理和分析，客户的需求可以被精准划分和整合，利用这些数据可以针对不同的客户提供定制化的金融产品或服务。

蓝莓一站式企服平台内置的PVE债权评测系统，就能实现大数据指标的抓取，企业只需上传财报、流水和纳税申报表，即可输出企业未来30~90天安全现金流，结合企业工商、司法等信息出具企业债权评测报告。通过该报告，让双方都能更快更准确地了解到企业的经营财务状况、经营情况、现金流、营运能力情况。

这样一来可以大大降低企业经营数据欺诈和舞弊的风险，为银行贷前审批提供信息支撑；二来可以解决银行与企业之间核心经营数据信息不对称的问题，规避中小企业经营风险和市场风险，提高银行贷后风控能力。

相较于传统融资，数字化融资大大缩短了业务流程及资金融通中的链条，大幅度降低了人力成本、运营成本和风险成本，减少了中间环节并提高了支付效率，从而降低了整体交易的显性经济成本。同时，数字化融资进一步提高了信息的使用效率，降低信息不对称所产生的成本。

如今，数字化融资不会完全取代传统融资，两者相互促进、共同发展，既有竞争又有合作，以致促进整个金融行业的改革与发展，助力更多中小微企业有效获得融资。