银行如何在小微营销上找到突破？

受利率市场化的影响，大中型企业改变原有的贷款融资方式，逐步向潜力巨大的直接融资市场转移，小微企业贷款业务成为商业银行的一块“大蛋糕”。

受到疫情的冲击，多数人都不敢乱花钱，会选择把钱放入银行中，即使是在疫情期间，银行存款量依然不减反增。根据国家发改委公布的数据，1月末，本外币存款余额271.39万亿元，同比增长11.9%。月末人民币存款余额265.39万亿元，同比增长12.4%，增速分别比上月末和上年同期高1.1个和3.2个百分点。如何运用可行的营销策略，有效拓展商业银行小微企业贷款业务，提高银行的盈利水平，是当今商业银行面临的主要问题之一。

图片来源：国家发改委官网

根据人民银行统计，2022年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额59.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额23.6万亿元，同比增速23.6%。从小微对业绩贡献看，2022年ROE超过15%的银行主要包括互联网银行和服务小微的城农商行，它们都有一个共同的特点，那就是小微占据了重要的位置。我国银行对小微信贷业务进行多种探索尝试，从早期粗放的人海战术到引进IPC微贷技术，逐步演变成信贷工厂模式和大数据风控模式。随着国家不断推动普惠金融体系建设，小微企业贷款规模不断扩大，信贷科技平台近几年来逐渐将服务拓展至小微企业。伴随着共同富裕战略目标的提出，各家银行在助力共同富裕的过程中，也需要改变一些信贷投放的逻辑与路径。商业银行不仅要服务大中型企业，也要服务中小微企业，甚至要服务个体工商户和相关的社区居民。这样，在整体的共同富裕的推进过程中，商业银行也可以更好地去激发各个社会主体的活力，以金融的力量去推进共同富裕。

做出科学合理的市场定位，是商业银行进行贷款业务营销的第一步。满足客户的需求是商业银行稳定客户源的根本，良好的市场定位能够帮助商业银行把握小微企业对贷款服务的需求，从而帮助银行认清贷款产品以及特色项目的开发方向。然而，目前不少商业银行缺乏对自我的市场定位，没有认清市场需求而盲目地开发出多种贷款业务，贷款方案对服务地区没有针对性，不仅没有争取到更多小微企业的入驻，往往还会失去很多潜在用户。

在新时代背景下，商业银行应该对营销手段有一个全面的升级。将原来的粗放型的贷款业务营销方式转变过来，以商业银行的发展状况为基础，对自己的市场进行准确地定位，改变自己的经营方式，建立互联网营销思维，对新用户群进行开发，以满足客户需求。真正做到顾客至上、市场至上、顾客体验至上。首先，在贷款产品开发时，注重分析市场变化，洞察引领客户需求，开发出更多适合客户的个性化需求的金融产品。其次，重塑业务流程，高效配置资源，在不影响风险控制的前提下，尽量减少一些不必要的业务环节，如降低小微信贷门槛，缩短业务流程。