精准化、数字化、国际化，三个维度来看厦门国际银行2022年答卷

日前，厦门国际银行披露了2022年年报。截至2022年末，厦门国际银行总资产1.09万亿元，其中贷款进一步向制造业、普惠小微、绿色金融等重点领域倾斜。在资产规模稳步扩张的同时，该行资产质量也保持了良好水平，不良贷款率1.26%，低于商业银行平均水平。

作为首家在港澳地区拥有全功能附属商业银行的城商行，厦门国际银行的这份年报答卷颇具特色。一方面，报告期内，厦门国际银行揭牌成立了华侨金融部，并发布业内首个“华侨金融服务标准”，将该行“华侨金融”品牌名片进一步擦亮；另一方面，在“智慧引领”的发展模式下，厦门国际银行全方位加速推进数字化转型，无论是业务管理还是产品服务，均在科技推动下实现了多项创新突破。

如果对这些亮点做出提炼，那么可以概括为三个关键词——精准化、数字化、国际化。围绕这三个维度，厦门国际银行以科技为驱动，充分发挥各地机构协同优势，不断增强创新效能并提升金融服务能力，助力实体经济发展提质增效。

耕耘不辍，金融“活水”精准滴灌实体经济

继2021年总资产迈入万亿后，2022年厦门国际银行的资产规模保持稳健增长态势，截至2022年末，该行资产总额1.09万亿元，同比增长8.04%。其中，发放贷款和垫款总额6153.35亿元，同比增长8.51%。在信贷投放规模稳步提升的同时，厦门国际银行也进一步将信贷活水引流至制造业、绿色金融、普惠小微等重点领域，精准滴灌实体经济。

制造业是立国之本、强国之基，是经济社会稳定发展的重要基石，厦门国际银行一直都将支持制造业，尤其是高新制造业企业发展作为服务实体经济的重要发力点。年报显示，2022年该行投向制造业公司贷款较上年增幅约20%，其中高技术制造业贷款较上年增幅45%。在各类贷款行业中，制造业的贷款余额占比也进一步提升。

绿色金融方面，厦门国际银行在信贷政策上加大对绿色环保型企业的支持力度，严格限制高污染、高能耗和产能过剩行业的敞口信贷投放，且优先将信贷资源向节能环保、新能源、低碳减排领域倾斜。2022年，该行绿色金融贷款增幅超160%。

值得一提的是，多年来，厦门国际银行在普惠金融领域耕耘不辍，信贷投放规模同样持续加码。2022年，厦门国际银行投放普惠型小微企业贷款133,792户、579.12亿元。截至2022年末，该行普惠型小微企业贷款余额为700.51亿元，较年初增速达38.82%，大幅高于全行贷款增速。

不仅如此，厦门国际银行全年投放普惠型小微企业贷款平均利率为5.44%，在上一年基础上大幅度让利小微企业，持续降低小微企业融资成本。

事实上，为了强化惠企利民责任担当，厦门国际银行主动作为，多措并举推动减费让利工作落到实处。数据显示，2022年度该行累计减费让利金额7.87亿元，达到去年同期同口径的1.48倍，实实在在地为民营小微企业发展及实体经济注入发展动能。

科技赋能，数字化转型助力金融服务质效提升

早在多年前，厦门国际银行便颇具前瞻性地着手打造科技竞争优势，不断推动数字化转型提质增效。这在该行不断加码的科技投入中也有所体现。2022年，厦门国际银行科技投入为8.8亿元，较上年增长23.48%。同时，该行近三年科技投入占营收比例分别为3.23%、4.26%、5.21%，呈逐年递增态势。

2022年，厦门国际银行进一步优化组织机制，成立了由行长担任主任的“数字化发展与科技管理委员会”，负责全行数字化转型战略及金融科技规划的研究制定与执行监督，统筹负责数字化转型与科技管理工作。同时，该行还设立了总行科技下沉分行“1+2+5”组织架构与工作机制，即1个总行科技下沉领导小组、2个总行科技下沉专家组以及5个分行科技创新办公室，以此来推动多项创新业务落地。

据年报披露，2022年，厦门国际银行数字化贷款公司业务投放较上年增幅166%，数字化贷款余额较上年增幅超过50%。

这组数据是厦门国际银行在业务层面数字化转型成效的一个缩影，背后的支撑则是该行基于持续增厚的科技实力而不断创新升级的产品与服务。

“国行e家”是厦门国际银行最具代表性的数字化品牌之一，依托于此，该行构建起“融升”创新授信、“慧升”支付结算、“盈升”渠道服务三大产品体系，将大数据、区块链等技术融入供应链和产业链场景，解决中小企业在获取金融服务时所面临的各种“急难愁盼”问题。

如今，“国行e家”被越来越多的中小微企业客户所熟知并青睐，三大产品体系中已包含20余个特色产品，为企业客户日常经营活动所涉及的支付结算、现金管理、贸易融资、供应链金融、电子商务、国际业务等业务提供一站式的支持，有效提升企业经营效率，满足企业金融服务需求。

除了丰富金融产品供给、提升金融服务水平，厦门国际银行也将数字基因渗透至自身风控、营销、运营、决策等经营管理各领域。

以银行最核心的风控体系为例，厦门国际银行提出建设全面风险管理体系（代号“北斗计划”），充分融入大数据、人工智能等新技术，创新性地将公司、零售、交易银行、同业、投资等业务集合在“北斗”系统之中，互联互通，建立起智慧风控新平台，使风险管控模式从之前的人工为主，转向“机控为主，人控为辅”，实现风险“早识别、早预警、早发现、早处置”。

2022年，厦门国际银行持续优化升级智慧风控，提高风险闭环管理能力，并且推进智慧押品管理系统、产业风险监测平台、统一风险视图建设工作。同时，在集团子公司推广相关系统落地，实现全行风控一盘棋。

三地联动，国际化特色推动华侨金融创新发展

厦门国际银行曾是我国首家侨资背景的中外合资银行，也是唯一在内地、香港、澳门三地展业，且在三地均有法人机构的城商行。

其中，境外附属机构澳门国际银行由东南亚闽籍爱国华侨于1974年设立，积极服务葡语系华侨华人群体，是中国澳门主要指标排名前列的银行；境外附属机构集友银行由爱国华侨陈嘉庚先生于1943年倡办、1947年在中国香港注册开业，旨在以行养校、以行助乡，多年来通过派发股息、红利等方式为集美学校提供教育经费，支持教育事业发展，因此，集友银行在东南亚华侨华人中具有极高知名度和影响力。

年报中也披露了这两家附属机构的经营情况，整体稳健良好。截至2022年末，澳门国际银行资产总额折合人民币为2,092.89亿元，同比增幅10.75%，全年实现净利润折人民币为14.39亿元；集友银行资产总额折合人民币为1,624.13亿元，同比增幅12.10%，全年实现净利润折人民币为7.90亿元。

围绕“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略布局，厦门国际银行及港澳附属机构网点覆盖环渤海、长三角、福建省、粤港澳大湾区等沿海发达地区，特别是在大湾区“9+2”核心城市群中已在“6+2”核心城市设有分支机构网点。如今，华侨华人主要分布省份及城市均有厦门国际银行三地机构身影。

基于悠久的侨资背景及深厚的华侨客群基础，“华侨金融”已经成为厦门国际银行一张亮眼的名片。2022年9月，厦门国际银行揭牌成立了华侨金融部，并于当年12月发布业内首个“华侨金融服务标准”，进一步完善华侨金融服务体系。

当前，厦门国际银行在跨境投融资、离岸金融、跨境人民币、跨境投行、跨境财富管理、金融科技输出等领域为华人华侨、港澳同胞提供全方位、综合化服务。在此过程中，该行积极推动共建“一带一路”、闽澳“并船出海”“粤港澳大湾区”发展，为国家区域经济高质量发展不断注入金融动力。

新的篇章已经开启，2023年厦门国际银行将在科技创新的推动下，进一步完善金融服务体系，不断提升金融服务实体经济和区域发展的能力，打好“侨牌”，在高质量发展的道路上行稳致远。

文/张志

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