增额终身寿险，给孩子买还是给自己买更划算？

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近几年来，经济增速放缓，利率下行，银行定期存款利率下调、国债收益率持续下滑、银行理财也打破刚兑……

而增额终身寿险，靠着能锁定长期利率，让资产稳健增值的优势，瞬间击中了人们的需求，成为很多人守卫资产的工具。

来咨询增额寿的朋友，经常会问到一个问题：

增额寿给孩子买还是给自己买更好？

今天奶爸就来给大家分析一下两者的区别，以及应该如何选择：

快速咨询可点击下图：

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增额寿给孩子买和给自己买，有什么区别？

保险给谁买，谁就是被保人。

所以这个问题也即是：投保增额终身寿险，自己和孩子谁作为被保人比较好？

我们都知道，保险合同中有三个角色：投保人、被保人和受益人，

简单点理解，

投保人就是交钱的人，支付保费的人，是保单的主人，拥有退保和变更受益人的权利；

被保人是受合同保障的人，可以理解成合同的标的，被保人的健康状况或者生命关系着合同的存续与否；

而受益人又分为生存受益人和身故受益人，

保障类产品和年金类产品，生存受益人一般都是被保人本人，比如重疾险；而身故受益人就是需要投保人另外指定的。

而具体到增额终身寿险，一般有两种设置方式：

1）父母投保增额终身寿险，可以用自己的名字作为投、被保人，孩子作为受益人；

2、实操过程中，很多人会选择用孩子名义作为被保人，受益人写成自己（投保人本人）。

捋顺了这个关系之后，我们再来说说在增额终身寿险保单中，谁作为被保人有什么区别：

1、保障期限不同

孩子年龄比大人小很多，孩子作为被保人，正常情况下，保单持有时间更久。

如果以大人自己为被保人，合同就会在大人身故的时候终止；

而以孩子为被保人，以后即使大人身故了，保单的钱还没用完，也可以转给孩子继续持有，保单可以持续到孩子终身。

增额终身寿险是通过长时间达到保单增值的效果，被保人生存的时间越长，保单利益就越高。

而且未来利率大概率是持续走低的趋势，给孩子投保的话能够锁定更长时间的复利，甚至可以做到一张保单惠及三代人。

2、保单控制权不同

大人自己作为投被保人，是比较简单的，可以享有保单掌控权，生存时可以减保、退保或者保单贷款，

而且可以指定孩子为受益人，万一去世，身故金可以给到受益人，而孩子作为被保人则不能为受益人。

如果想做财富传承那就是自己作为被保人，孩子作为受益人更合适了。

而孩子作为被保人，万一投保人身故，就会面临一个问题，

如果在缴费期内，没有第二投保人或者投保人豁免，就需要变更投保人继续缴费，如果负担不起的话，就只能解除合同，收益也会有损失； 如果是缴费期满后，也需要变更一个新的投保人，否则现金价值没人能拿出来，保单意义就无法体现。

因为现金价值属于投保人财产，投保人身故就会成为其遗产。

变更投保人就需要其所有法定继承人共同指定，如果不能达成一致，就可能均分现金价值，或产生家庭矛盾，而背离投保人生前意愿。

所以如果是以孩子为被保人的话，最好能附加投保人豁免或者第二投保人。

3、收益不同

年龄不同，相同的保单年度，增额寿的收益也会有所差别。

大人作为被保人一般回本快一些，但是孩子作为被保人后期收益要高点。

在不发生意外风险的话，孩子作为被保人的存续期更长，更能享受到时间带来的复利。

这一点我们接下去通过具体的产品收益对比来详细分析一下：

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谁作为被保人，收益更高？

以乐享年年（增多多3号）为例，

假设父亲30岁，儿子0岁，我们来看看给两人投保的收益情况：

从表格中可以看出，

在保单前期（前9年），如果是给父亲投保的话，现金价值更高一些，

不过在保单第10年开始，给儿子投保的现金价值就超过父亲，

并且随着时间的推移，现金价值差距越来越大。

当父亲100岁的时候，现金价值为5156254元，而此时儿子70岁，现金价值为5182740元，相差了26486元。

如果是给父亲投保的话，保单到父亲105岁的时候达到现价最大值，此后不继续增长，保单存续了75年。

而孩子的保单还可以继续增长，直到儿子105岁，比父亲的保单存续期多了30年。

再来看IRR表现，

在第15个保单年度，父亲的保单IRR达到3.409%，而此时儿子的保单IRR已经达到3.431%，

并且随着保单年度增长，父亲的保单IRR可以在100岁的时候达到3.489%，

而儿子的保单可以在100岁的时候达到3.499%的高水平。

所以整体来看，越到后期，给孩子投保的保单收益会越高。

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奶爸总结

一份保单中，投保人和受益人是可以更改的，唯独被保人不能更改。

对于增额终身寿险来说，被保人的设计更有讲究，

给孩子买或者是给自己买，都有一定的利与弊，没有绝对的好与坏之分。

是想更长时间地持有保单，获得更高的收益，或者是实现想传承的目的，都需要仔细斟酌。

建议大家在投保之前，一定要找专业的保险规划师详细咨询，选择更适合自己的方案，

如有需要，可以联系文末规划师！

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