房贷逾期可“垫资过桥”？信了你就太天真了！

最近两年，受疫情影响不少人收入骤减或失去了资金来源，一不小心就有可能无法按时偿还贷款，导致逾期。

房贷逾期怎么办？罚息事小，但如果被银行拉入了信用黑名单，事情可就大了。严重一点，还有可能会面临房产拍卖的风险......

如果这时候有人告诉你，我可以借你一笔钱帮你可以通过“垫资过桥”的方法来个“乾坤大挪移”，不仅可以化解还款压力，还能避免被银行处罚或者被列入信用黑名单。

就问你心动不心动？

△图片来源：摄图网

01

垫资过桥，费用越滚越多？

小前线身边就有这样一个血淋淋的真实案例!

家住天河的赵女士，名下有一套按揭贷款的房子。

这天，在医院照顾丈夫的赵女士突然收到了银行的电话，银行称她本月的房贷已经逾期未还款，若不及时偿还将会对其进行处罚。

△图片来源：摄图网

眼下正是家里需要用钱的时候，哪里还有钱还房贷？但总不能就不管吧，那可是要被银行拉进黑名单的，这下可愁怀了赵女士。

没办法，她只能到处咨询能不能把房产再抵押。 但问过各大银行，得到的答复都是不能办理二次抵押。于是有朋友给她推荐民间借贷机构，说可以垫资过桥来偿还房贷。

走投无路的赵女士在朋友的介绍下，找了一家垫资公司。 对方给出的方案是：

办理个人抵押给某垫资公司个人，收取证件，先做一个月，超期按天收费。赵女士垫资200万现金，4.4-8.8万之间（1-2个月）。

A银行办理提还涂销后，她再去B银行申请了贷款。

但令人意想不到的是，B银行通知审核通过，赵女士去找垫资公司，让他配合办理A银行的涂销手续以便重新申请经营贷时，垫资公司却告诉赵女士。需要还清原来贷款才可以解押，并非是无条件解押。

赵女士这下彻底懵了，问垫资公司：为什么不是根据当初说的等银行放款之后还款，然后合计使用多少时间，按这个时间收费不就可以了吗？

按照现在的时间节点，资金已经使用了1个月10天，办理涂销之后再放款，银行说预计3天时间，那么合计就使用了1个月零13天，也就是2.2%+1.3%=3.5%。按200万算，预计支付7万的费用就可以了。

但垫资公司却表示，当初是帮赵女士做的是A银行的还款垫资，是抵押贷款，现在要解除涂销，就只能提还，假如没有钱提还，那么只能再找垫资公司去处理。

几番沟通后无果，赵女士被迫答应结清第一家垫资公司的费用，再找垫资公司支付原垫资公司的钱，新的垫资公司需支付8‱/天的手续费，起价5天起算 （即4‰） ，至少支付8000元。

原垫资公司使用了1个月零10天的时间，根据2个月结算支付8.8万的费用，所以这个垫资合计花费最少9.6万。

其实整个过程中，歧义在于垫资公司所谓的“垫资”与赵女士理解的“垫资”不一样。

垫资公司做的是一押，抵押房子，放款给你；但是赵女士的需求是协助A银行的提前还款，然后等B银行放款再还垫资公司的费用。

这样一来，垫资公司就把一笔业务做成了两笔，大大增加了赵女士的垫资成本。

02

垫付过桥资金，隐藏着“猫腻”

其实不仅仅是房贷逾期找机构垫资，现在有很多人为了腾名额买房，也借助垫资过桥提前还贷，其道理基本一致。

所谓的“垫资过桥”其实就是专门针对已经申请了贷款的，但由于各种原因无法按时偿还贷款的人，从而推出的一种专门服务，由第三方的金融机构代替这些贷款者们提前偿还所欠的贷款，以免让这些贷款者被银行处罚或者被列入信用黑名单。

通常，“垫资过桥”一般为短期借款产品，期限为一个月左右，适合短时间内的资金周转的人群使用。

△图片来源：网络

垫资过桥可以拆分成两个词语来解释。

垫资

一般是指新的贷款已经批贷，需要结清原有银行贷款，通过新的贷款发放来归还垫资款，也叫倒贷。

过桥

一般是指原有贷款到期，需要归还银行本金重新审批(审批手续相对简单)，也叫续贷。

从表面上来看，垫资过桥确实帮很多资金周转困难的人缓解燃眉之急，但其实隐藏着“猫腻”。

早前就有银保监会消保局指出，不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。

不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。

△图片来源：摄图网

即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

所以，如果真的需要“垫资过桥”，一定要弄清楚各个环节，以及所谓的费用明细，避免当“猪仔”。

03

多地推行不动产“带押过户”！

而对于“卖一买一”的买家来说，其实现在也有一个好消息！

日前，自然资源部、中国银行保险监督管理委员会联合印发《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》。

两部门决定深化不动产登记和金融便民利企合作，协同做好不动产“带押过户”，进一步提升便利化服务水平，降低制度性交易成本，助力经济社会发展。

截至目前，地方在实践探索中，主要形成了三种“带押过户”模式。

据悉，目前广州包括工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、招商银行、广发银行、华夏银行和平安银行等部分支行可办理，且大部分支持买卖双方是同一银行且纯商贷业务，暂不接受混合贷。

对此，业内人士表示，“带押过户”可以节省交易成本，降低交易风险。

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此前，二手房交易时，卖家为了解除抵押，可能需要过桥资金，成本很高；或者卖家请求买方先支付部分房款用于解押，买方有被骗进而钱房两空的风险；另外，卖方未收到款先过户等情况也常有，这对卖方也有较大风险。

如果你还有其他按揭方面的问题，也可添加“小前线”（注明【房贷按揭群】）进群畅聊~