负债率=每月还款额/月收入。负债率主要目的是看你是否有足够的能力偿还债务。说简单点,就是家庭对外的欠款,比如购房、购车的贷款,刷信用卡消费的未还账单等等。
不同的银行对负债率的要求不一样,有的银行不介意信用卡的负债率高,但是一部分银行在审核资料时,都要查看个人的负债率的。一般来说最好不要超过70%,不然申请信用卡时容易被拒。
负债率过高,那么所要偿还的债务就越多,相应的逾期还款甚至是坏账的风险也就越高,所以,银行不愿意为负债率过高的人提供更多的信贷服务。负债率过高怎么办呢?今天小蓝分享几个解决办法:
1. 清理名下的信用卡
在个人征信报告中,对个人征信的负债部分描述主要包括3个部分:信用卡、购房贷款和其他,其中,购房贷款你没办法隐形,你能够积极处理的主要就是:信用卡负债部分。
一般普通人,建议信用卡持卡数量不超过5张为宜,如果你收入没有太高,又同时拥有太多正使用的信用卡,所有信用卡总授信额度与你还款能力高度不匹配,系统会认为有还款风险。
因此在你有重大决策需贷款时,建议你适当注销一些不常用多币种卡,将总授信额度控制在合理范围。当然,资金充裕者除外。
信用卡销户和销卡的区别
●销户:指注销在同一家银行的所有账户。如果你的名下有几张信用卡,销户后所有的信用卡都会被注销。
●销卡:指对个人名下的单张信用卡进行注销。简单来说就是将你的那张信用卡注销,但是你的账户还在。
2. 零账单降低负债率
什么是信用卡的“零账单”?
简单来说,零账单的意思是:不管此前刷卡了多少金额,一旦到了账单日前一天,将信用卡欠款全部还清,这样第二天账单日到了,你本期的信用卡账单已经提前全部还清了,本期应还款金额就变成了0。即这样操作可以短期快速降低负债率,甚至让个人征信“变好”的效果。
当然,此方法也只是解决燃眉之急,偶尔应急使用一二次即可,不建议长期使用。
3. 在银行卡行储蓄一笔资金
如果想申请该行的信用卡,降低负债率的方法之一,就是增加资产,即向申请卡的银行储蓄一笔短期的大额资金。即增加资产总额来降低负债率的办法。比如之前资产为20万元,欠债10万元,那么之前负债率为50%。现在存一笔大额资金假如为10万元,那么现在的总资产为30万元,负债为10万元,最终负债率变成10万元/30万元=33.3%。此方法也是短期操作建议,具体看不同的银行而定。
4. 单张信用卡可申请分期
如果一张额度10万的信用卡,如果刷了10万,那他负债就是10万,如果把这10万进行账单分期,分12期,那他的负债就是每期的还款金额了。
5. 分期还款或提前还款
如果个人的贷款或信用卡的单日账单金额较大,可以选择分期偿还,通过分期偿还的方式,降低短期内的还款额,从而降低资产负债比。但是,如果多次分期付款,也会被判定为高负债。所以,建议大家还是尽早还款,这样可以减少个人信用报告中的负债数额,也可以有效地降低负债率。
6. 合理申贷卡
如果准备申请房贷、车贷等大额贷款,那么尽量在申贷前的半年内不要频繁去申请信用卡或者网贷,也不要在多个平台上查看自己的信用额度,硬查询过多容易把征信变“花”,这些记录都会一一上传到征信报告上,银行看到你这么多的申请记录,也会觉得你负债过高,对大家的贷款申请产生一定的影响。
7. 消除担保
还有一种情况是给别人做“担保”,也会在征信报告里有所体现。申请贷款时,银行也会参考,如果你有大额“担保”,可能会被认为风险过高。
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