一文看懂美国储户有哪些账户获FDIC承保

一文看懂美国储户有哪些账户获FDIC承保

本周，美国硅谷银行的储户目睹了该银行市值暴跌超过60%，后来又被监管机构关闭。与此同时，KeyCorp、Truist Financial、Fifth Third Bancorp和Citizens Financial Group等区域性银行的股票也出现了下跌。

在一份声明中，拜登总统向银行账户所有者和企业主保证，他们的存款会受到保护。他说：「所有在这些银行有存款的客户都可以放心……他们将受到保护。从今天起，他们将可以获得他们的存款。」

但是，如果你自己的开户银行倒闭了会怎样？你是否会受到保护？

到目前为止，众所周知的是，联邦存款保险公司（FDIC）为许多余额高达25万美元的银行账户提供存款保险。根据金融利率发布平台「银行利率」（Bankrate.com）网站的数据，美国个人银行账户的平均余额约为41,600美元。因此可以说，即使在银行倒闭的情况下，许多美国人的账户都会得到赔付。

据市场观察网站（Marketwatch）报道，退休财富顾问公司（Retirement Wealth Advisors）的认证财务规划师尼古拉斯‧布尼奥（Nicholas Bunio）对该问题评论说：「对于你账户里的钱来说，联邦存款保险公司的保护非常重要。」

他还补充说：「为了支付各种账单，保护自己账户里的钱是很关键的。你需要有这种信心，知道在需要的时候，你可以迅速拿到这笔钱。」

FDIC承保的是什么？

根据联邦存款保险公司的说法，对于由FDIC承保的银行，拥有某些类型账户的储户可以得到「全额保障，包括在受保银行关闭日之前的本金和任何应计利息。但赔付总额不会超过存款保险最高限額」。

FDIC还补充说：「标准的存款保险金额是：每个存款人、每个投保银行、每个账户所有权类别为25万美元。」

例如，如果一个储户在一家受FDIC保险的银行拥有多个账户，总金额为27.5万美元，而这家银行的结局同硅谷银行（SVB）一样，那么政府将补偿你其保险限额内的25万美元，但超出的2.5万美元就不会被赔付了。请注意，在信用社的25万美元以下的存款，受到国家信用社管理局（National Credit Union Administration，简称NCUA）的保护。

哪些类型的账户会受到保护？

那么，哪些类型的账户会受到保护呢？以下是FDIC列出的可赔付账户（应该指出的是，银行必须填写适当的申请表，才能成为FDIC保险的保护对象）：

支票账户（Checking accounts）；

可转让取款单账户（Negotiable Order of Withdrawal accounts，NOW）；

储蓄账户（Savings accounts）；

货币市场存款账户（Money market deposit accounts，MMDA）；

定期存款，如定期存单（Certificates of deposit，CD）；

本票（Cashier’s checks）、汇票（Money orders）和其它由银行签发的正式票据。

「所有权类别」的保险

此外，还有所谓的「所有权类别」的保险，其中包括一些退休账户和福利计划：

单一账户（Single accounts）；

某些退休账户——IRA，自主固定缴款计划——自主的401（k）计划、以401（k）计划形式持有的自主SIMPLE IRA计划，以及自主的固定缴款利润分享计划——自主的Keogh计划账户，以及第457条递延报酬计划账户（Section 457 deferred compensation plan accounts）；

联合账户（Joint accounts）；

可撤销信托账户（Revocable trust accounts）；

不可撤销信托账户（Irrevocable trust accounts）；

雇员福利计划账户（Employee benefit plan accounts）；

公司／合伙企业／非法人社团账户（Corporation/partnership/unincorporated association accounts）；

政府账户（Government accounts）。

哪些是不会被FDIC保险赔付的？

虽然联邦存款保险公司确实提供了很多保险，但也有很多投资不会受到它的保护。以下是不被保险和赔付的资金：

股票投资（Stock investments）；

债券投资（Bond investments）；

共同基金（Mutual funds）；

加密类资产（Crypto Assets）；

寿险保单（Life insurance policies）；

年金（Annuities）；

市政证券（Municipal securities）；

保险箱或其内容（Safe deposit boxes or their contents）；

国库券、债券或票据（Treasury bills，bonds or notes）。根据FDIC的说法，这些都是「由美国政府的充分信任和信用支持的」。

虽然股票、债券、共同基金和加密货币持有量不受联邦存款保险公司的保险，但那些在经纪人或托管人处持有的股票，通常仍受保险。布尼奥说，当涉及到这些实体时，确保你的钱拥有某种保护是至关重要的。

例如，在经纪人破产的情况下，证券投资者保护公司（SIPC）会为其提供保护，以防止其现金或投资在破产程序中丢失。

布尼奥强调说：「但不要搞错了，这些并不能保护投资不受损失，而只是在经纪人破产的情况下提供保护。」他还补充说，一些私人投资，如房地产和私募股权，「可能由一些不被SIPC保护的公司持有」。

同时，年金和人寿保险可能由州政府担保。也就是说，各州的情况是不同的，覆盖的限额也不同。根据Annuity Advantage的数据，有些州可能是为每份保险合同担保30万美元，而其它州，例如路易斯安那州和纽约州，所有保险项目的最高总赔付额度，为每人总计50万美元。

布尼奥说，有关这方面的更多信息，「最好与你的承保人和财务顾问谈一谈，这很重要。」他还并补充说，在所有情况下，个人应该「选择盈利的、并且资本充足的保险公司和投资公司」。

布尼奥说：「稳定价值基金（Stable value funds），就像你401（k）里的东西，是投资，通常由保险公司支持。这些基金没有联邦存款保险公司的保险，但有保险公司的支持。同样，你应该选择一个稳定的保险公司。」

你能得到更多的赔付吗？

对于该问题，金融利率发布平台「银行利率」的高级分析师格雷格‧麦克布赖德（Greg McBride）表示：「尽管存款保险赔付限额是25万美元，但实际上，你可以在不换银行的情况下，获得远远超过这个数字的赔付額。例如，一对夫妇分别在一家联邦存款保险公司承保的银行存款，每人可获得25万美元的存款保险，加起来就共有50万美元的存款保险。」

麦克布赖德还补充说，同一对夫妻「如果每人有最高25万美元的存款保险赔付額，并分别拥有一个联合账户，每个帐户的两个持有人分别有存款保险额度25万美元，该联合帐户就总共有50万美元的存款保险，那么两人就可以总共保护100万美元存款」，而且这些账户「分散在不同的银行」。

一些银行还参加了被称为「存款账户注册证书服务」（Certificate of Deposit Account Registry Service，CDARS）和「事故指挥系统」（Incident Command System，ICS）的网络，通过将责任分散到多家银行，有效地扩大了这些存款保险的限额。

但布尼奥指出，虽然这样做确实能够提高存款保险的额度，但这种策略也涉及到「只与一家银行打交道的便利性」问题。