硅谷银行都破产了，为啥储户还能迅速把存款全部取出来？

文 | Tess

公众号：Tess外贸Club（Tess_2006）

最近，硅谷银行的破产在网上炒得很热。甚至一度传言，很多中国商界大佬在该银行的存款被一夜清零、血本无归，逼得大佬潘石屹出来公开发表声明，称自己在该银行没有存款。

新闻被炒得很热，而真相又是怎样的呢？

想要搞清楚真相，我们必须以求本溯源的精神，去搞清楚几个核心的关键问题？

1，到底发生了什么事情？

2，已经发生的事情，会有哪些预期的后果？

3，受该事件影响的各方，会怎样解决问题？

想要真正搞清楚这几个问题，不能只是在网上看一些媒体为了博眼球搞出来的“大新闻”，也不能想当然地凭自己的经验去“推算”。而是必须找到来自源头的第一手资料，经过分析、甄别之后，还原整个事情的真相。

第一，硅谷银行真的破产了吗？

硅谷银行并没有发生有人卷款跑路，或者严重资不抵债的情况。事实上，把“宣布破产”这个词用在硅谷银行身上，都是不准确的。

在近期美国银行概念股大跌的大环境下，3月10号，美国加利福尼亚州金融保护和创新部，以“流动性不足和资不抵债”为由，依照加州金融法典第592条指令关闭了硅谷银行。

加利福尼亚州金融保护和创新部是美国加州的金融监管机构，相当于我国的银保监会的性质。

作为监管机构，当它发现辖区内某一家银行可能存在较大风险的时候，选择主动关闭，本质上是一种割肉止损的操作，这个操作是为了避免将来更大的暴雷。

而且，监管机构在指令关闭的同时，还指定了美国联邦储蓄保险公司为接管方。严格来说，当前，用“破产”这个词，是不太严谨的，或许用“倒闭”更合适一些。

第二，硅谷银行为什么会倒闭？

硅谷银行之所以出现“流动性不足和资不抵债”这种情况，在一定程度上是大环境导致的，不能把所有的责任归咎于其自身经营不善。

从盈利模式来看，中国的银行通过收储户的存款，把款贷出去吃利息差。

存贷款利率是被银保监会严格管控的，几乎不可能出现存款利率比贷款利率还高的情况。

而美国的银行是比较纯粹的商业银行，银行到储户的存款之后，有比较大的自主权去决定怎么让这笔钱增值。

之前的若干年，美国一直是相当低的利率，导致硅谷银行把很多钱都用来买了一些利率比较低的债券，而这些债券是不可撤销的。

但储户的钱是随时可以自由支取的，存款利率也是随行就市的。

从2021年开始，美联储连续多次加息，直接导致存款利率和贷款利率发生了“倒挂”，银行的存贷业务做的越多、赔得越多。

于是，硅谷银行成了首先撑不住的那家银行，陷入了“流动性不足和资不抵债”的境地。

作为银行经营者，硅谷银行的领导层没有对美联储加息的可能做出预判，属于逃避风险意识不足，经营能力不够。

但是，这种利率倒挂只是导致硅谷银行出现了一定的亏损，并没有大额资金抽逃的情况，即使资不抵债，负债比也不会太高。

根据美国联邦存款保险公司（FDIC）的规定，对每家银行每位储户的保额是25万美元。通俗来讲就是，25万美元以下，全赔，25万美元以上，看清算以后剩多少钱，按比例赔付。

3月12号，美国财长耶伦、美联储主席鲍威尔和美国联邦存款保险公司（FDIC）主席马丁发出了联合声明，在经过与拜登总统协商后，批准了FDIC对SVB的决议，即通过向该银行提供贷款的方式，让该银行偿付储户的存款。

从3月13号开始，该银行的储户将可以自由提款，不受25万美元的限制。

第三，硅谷银行事件，会引发美国金融的系统性风险吗？

我个人的观点是，不排除这种可能性，但是可能性不大。

就像刚才讲的，美联储加息是一个大环境。而美国的商业银行当中，肯定不是所有银行都投资了长期低息债券。

硅谷银行只是链条中最薄弱的那个个环节，首先倒下了而已。同类的风险，估计在美国很多商业银行中都存在，只是风险的大小和各个银行抗风险能力的问题。

从这个角度来讲，不能排除硅谷银行事件会引发多米诺效应。

所以，我一个头发长见识短的女人都能认识到的问题，美国政界高层人物是不可能遇见不到的。

从3月10号到3月13号，仅仅三天，美国财政部、美联储等机构就达成了协议，而且已经报拜登总统批准了，这个反应不可谓不迅速。

从3月13号开始，硅谷银行的储户就可以自由不受限制地提款了。多米诺骨牌虽然是连锁效应，但是只要让第一张牌不倒，后面的就都不会倒。

而且，硅谷银行是在利率倒挂中有亏损，这种亏损与本金的比率不可能很大。如果后期美联储不再加息、甚至降息，这些亏损是可以逐渐再赚回来的。

虽有小亏，但没伤到筋骨，还是可以复原的。

最后，做一个总结。

无论是做新闻报道的、还是搞自媒体的，都会把对流量的追求放在重要的位置。

这种追求导向，会导致在信息的传播渠道中，看起来重大的、震惊的、高大上的、吸引眼球的内容，会被强化、凸出，而同一事件的其他信息，则被有意无意的忽略、隐藏。

当我们看到一个“大新闻”的时候，如果想搞清楚事实的完整真相，要去探寻事件的底层逻辑，那么就不能只局限于看加工后的信息，而是要尽可能去寻找原始的信息来源。这样，才能避免人云亦云，被误导，被牵着鼻子走。

最后的最后，忽然想起了另外一家银行的储户，那些人好可怜啊，不但存的钱没有了，甚至去维权的时候，人身还被限制自由。

唉。。。。。

今天就到这里，祝大家搬砖愉快，看好自己的钱，如果有余钱，就把钱放到一个安全的地方。

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