把千万房产卖了，钱存银行.......

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把千万房产卖了存银行里，会咋样

文/晏凌羊

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之前，我给大家算了一笔账：在房价每年不涨约5%的前提下，现在买房就是亏的。

我们先来算一下经济成本，不算其他成本（ 麻烦看清楚这个额大前提，别抬杠 ）。

1000万的房子在广州中心城区靠地铁地段就是一套20年楼龄的三房。

一千万存款，存银行定期一年，存本取息，利息按1.5%计算（ 利率1.35%+大额存款利率上浮10%，即1.485%；这是很保守的理财方法了，买其他保本理财产品的话，利息比这个多 ），一年大概能得到15万利息，分配到每个月就是12500元....

你拿着这些钱去租房，至少可以租到价值1500万的房子.......

这还是全款买房的情况。

如果是贷款买房，就更不划算。

表面上看，你是花300多万住到了1000多万的房子，但你要背负五百来万的利息（ 20年 ），分摊到每一年就是25万，每个月就是两万多。

而且，这只是给银行的利息哦。

房子不涨价的前提下，买房真的划算吗？

房子每年不涨个6%的话，你把房子作为理财工具、存钱工具真的已经过时了（ 贪图居住属性则是完全可以的 ）。

今天之前写的文章已经阐述明白原因了（ 我输出多，希望铁粉们形成往前翻文章看的习惯 ）。

如果把一千万存银行里呢？

一千万的房子，放在手里三年，三年后未必会涨价，这三年的租金收入大概是36万（ 这还是高估了的，广州一千万的房子现在月租价可能就七八千 ）。加上租金后，三年后房产给你带来的收益大概是1036万。

如果这房子是贷款，除去贷款成本后，更不剩多少。

如果一千万存银行，三年的定期利率是：2.75%（ 按照四大国有银行给出的利率算， 别拿小银行抬杠了，谢谢 ），1000万元定存三年到期的利息有82.5万元，加上本金1082.5万。这还是极保守的投资方法了（ 高风险、高收益的就别去尝试了 ）。

除非三年后房价涨5%，不然“手里留房”真的pk不过“手里留钱”。

而现在全中国，房价三年后能涨5%的地区，真的不很多。非限购区域的房产，再往上涨价的可能性都很小。

02

有网友看了以上的分析后，说：真要让你买房为国接盘，那2.75%的（ 存款 ）利率分分钟给你降到零。

哎，这是分不清物权归属以及利息、利率等概念是吗？而且这说得.....很没经济金融常识啊。这评论居然还有人给点赞。

第一、买房不是为国接盘。

房子不是国家的（ 只有土地才是 ），你买房是为了自己居住或投资，不存在“为国接盘”的概念。同样的，股市也不存在这个概念，大家说“为国接盘”多是开玩笑的。

第二、“存款利息”和“贷款利率”是不同的，存款利率不可能降到零，这不符合经济规律和基本的金融常识。

存款利息，说的老百姓把钱存到银行里，银行给你的利息（ 相当于是银行借了你的钱 ）。

贷款利率，说的是老百姓从银行里贷款出来，要给银行赚一点利差。贷款利率大于存款利息，银行才有收益。

如果我们把存款利率调整为零，会发生什么？意味着老百姓把钱存在银行里根本没有任何收益，银行只成为了一个帮你存钱的“保险箱”，那老百姓还去存钱干嘛？

大家都会把钱取出来消费（ 花了的才是自己的 ）或是投资（ 投钱出去才能获利 ），但不是所有人都热衷于消费，不是所有人都会搞投资，这样一来，钱还是得流向需要钱、还得上钱的人手里，然后，就会产生很多民间高利贷、地下钱庄。

再者，如果存款利率为零，老百姓就会去取钱，把钱放去更保值、增值的地方，然后，银行就会发生挤兑。

挤兑是啥概念？

这事儿得从头说起.......十个老百姓没人往银行里存了一百万，银行就有了一千万，然后，银行就把七百五十万放贷出去（ 我国存贷比监管指标以前是75% ），赚利差。

为啥银行敢这么做？是因为银行看准了这十个人不可能同时取现，只有2.5个人取现的话，这个生意就维持得下去。

如果实施零利率，10个人同时来取现.....那......完了，挤兑发生，银行一定会倒闭。

银行作为国民经济的命脉，一旦大量倒闭，咱们还玩个屁的经济啊。

所以，我明确告诉你：存款零利息，在中国不可能发生，也不允许发生。

但是，为什么我们很多时候会听到“零利率”“负利率”等字眼呢？

现在欧洲好多发达国家，实行的都是“零利率”或者“负利率”，但这个利率，指的不是我们理解的存款利息或贷款利率，而是这些国家中央银行的基准利率是“零”或者是“负数”。

中央银行的基准利率又是啥东西呢？

又拿我国为例。

我国的中央银行就是人民银行。它是可以调整这个基准利率的，而商业银行的利率是在这个“基准利率”的基础上可以往上调。

即，如果央行哪天把这个基准利率下调到“零”或者是“负数”，那我们就进入了“零利率”和“负利率”时代。

但是，商业银行不可能按照央行制定的基准利率给你存款，即使央行把基准利率调整为负数，商业银行吸收存款的时候都还是在零的基础上往上调（ 上调额度当然也有限制 ）.....

为啥？因为各银行之间存在竞争，他们也有吸储的任务，他们不用低成本吸纳来更多的存款，拿什么贷款出去啊？

03

存款利率高，有时候也不一定是好事。

很有可能是央行看经济过热，通货膨胀有点严重，然后通过上升存款利率，对冲“老百姓的钱不再值钱”的风险。

如果社会上啥物价都涨了，存款利率不跟着涨点，老百姓的财富被稀释严重、贬值严重，那大家的日子都很难过。

同样的，存款利率低，有时候也不一定是坏事。它就是逼着老百姓把手里的钱消费出去、投资出去......

为啥咧？因为钱是最聪明的东西，它知道往哪儿走，自己身价会更高（ 是因为人类按照聪明程度，掌握了不同规模的金钱 ）。

货币政策对经济当然会有影响，但它只是调节手段，也只能算是“治标”方法，治不了经济之本。

作个不恰当的比喻： 经济是大自然的气温，货币政策是空调，调节室内气温，让你舒爽得一阵是一阵，但真出到外面，打铁还靠自身硬。

经济之本由哪些决定？资源的多寡以及配置方式。

而这个资源配置，是世界大难题。哪个国家资源多、资源配置得好，能用最小成本产生最大收益，哪个国家经济就强大，反之，就很萎靡。

这个就是更大的问题了。

04

好多人也搞不清楚央行和银保监会的区别。

这么说吧，央行是管货币政策和外汇的，就是能直接决定各商业银行利润空间的、能直接决定我国货币与外币兑换的价格、能开动印钞机的（ 不一定是通过印刷实体钱的手段 ）、经理国库的.....是维护我国金融系统稳定的。

这些都是“国家大事”。对普通人来说，我们能跟它接触的领域还有反洗钱、征信、金融消费者保护，它是系统性地管理这事儿的（ 具体执行不是他们 ）。

换而言之，它是管钱的，管“大事”的，是各商业银行的“万行之行”，是“行母”。

银保监会是管银行、保险机构的，是管业务的。银行、保险机构做具体业务，需要接受它的监督和管理，不能乱来。

央行和银监部门，都是管银行的......央行管着你的钱袋子，银监部门管你是否违规、违规就凑你。

对银行来说，这俩机构可能有点像是：慈父严母。

慈父干的事情是： 我给你赚钱的机会，但你得在我眼皮子底下做事。

严母干的事情是 ： 赚钱可以，但你不要乱来啊，乱来我就凑你一顿。

去年，央行公布的数据：2022年M2,在一起比2021年底多出来28万亿。

M2（ 广义货币量 ），包括：M0（ 流通中的现金，即流通于银行体系之外的现金 ）+活期存款+单位定期存款+居民定期存款+证券公司客户保证金+住房公积金中心存款+非存款类金融机构在存款类金融机构的存款+其他存款。

广义货币的发行量不能减少，减少对经济伤害很大，因为钱只有流动起来，所有人才能赚钱。

钱的流速越快，大家赚钱越多。

疫情几年，老百姓不愿意花钱，企业赚不到钱，经济有陷入通缩的危险，所以，国家要释放出28万亿的流动性，盘活有点变粘稠的市场资金。

28万亿，平均到每个中国人头上就差不多没人差不多两万，但政府不可能通过直接给老百姓发钱的方式将钱流向市场，而是要贷给有钱人、有钱企业。

为啥？因为有钱人、有钱企业有抵押物，这些钱通过银行放出去，会比较安全。

而有钱人、有钱企业拿到钱后可能会扩大生产（ 生产和投资 ），而不是像有的穷人一样，拿到钱就吃光喝光用光（ 纯消费 ），金融市场就有可能盘活。

如果这些“金融水”放出来并且迅速在市场上快速流动起来，可以救活很多庄稼，也有可能造成通胀（ 2015年那一波房价猛涨就是这么来的 ），老百姓的财富就会被稀释。

现在的问题是，放水好像没太大用。

这两年，大家的理财决策越来越保守，资金也就堆积在银行里空转，市场上的缺少流动，各行各业都缺钱。

银行最不缺钱，钱多到不行，但那些钱堆积在那里，对银行来说都是负债，银行的利润空间也变小，接着银行也变得缺钱（ 这里的缺钱，说的是银行自己赚来的钱 ）。

但是，这对老百姓没影响吗？有的啊。世界是平的，我们放水，别的国家可能就收水，割我们的韭菜。

比如，美国美元兑人民币的汇率升值，人民币相应贬值，我们主要依赖进口的大豆、石油等等就涨价了，那涨价效应是一环扣一环的，具有传导效应的.....通胀就只是时间问题。

到时候，我们的钱更不值钱（ 存款利息还降低 ），我们的劳动力也更不值钱，我们的财富被稀释，生活压力会加重。

怎么可能对小老百姓没影响嘛？

至于国际金融那套，美国玩得老溜了。

他们几乎是以一己之力确定了玩法......而这世界上怎么可能还有比“规定制定者”参与游戏更赚钱的事儿？

美国过去通过货币战争，洗劫了全世界不知道多少财富。

其他国家在经济、金融不如它强大的前提下，只能先顺从这套规则.....所以，各个国家现在也都在想办法挣脱这个束缚。

很多人觉得国家与国家之间打金融战，跟自己没关系。

不不，钱像水一样，是会流动的，世界早就是一个温泉连环池，环球同此凉热。

温泉池水烫了冷了，你身处其中是一定能感知到一二的，只不过影响发生的时候，你可能想不到这一层。

04

最后，我想说两点：

第一、在房产投资领域，我自己算是既得利益者，但是，从情感上来说，我真的是不希望房价再涨了。

当房价不再涨，持有房产就是亏 （这笔账我给大家算过无数次了） ，那么，抛售房产的人就会增多，年轻人奋斗几年就有可能追得上房价，慢慢就可以实现“居者有其屋”。

人只有这些最基本、最稳定的需求得到满足之后，才能生出其他的、改造社会、创造价值的动力和精力。

对年轻人好一点，年轻人会成为社会的建设者。

如果年轻人感到绝望了，会成为社会的掘墓人。

第二：鉴于有些人一听我讲这些就跑出来酸我，那我忍不住再讲几句。 我TMD啥时候说我是金融专家了？ 我不一直自称“曾经的金融民工”嘛。

过去十几年我一直从事的管理岗，没有做过啥具体的业务（ 说好听点叫做“没有业务压力”，说难听点就是“业务能力不行” ）。

我在这里上讲的，也只是一些常识性的金融知识以及我自己的看法（ 不一定对 ），从来没有自称是“金融专家”，更没有判断过金融局势.....这玩意儿也不是我能判断出来的。

你因为看我讲了一点常识，就把“专家”人设和期待安我头上，看我达不到你要求，就跑来diss我？有病吧？

我甚至都没有自称过“作家”，我都说自己是“作者”“博主”“店主”“读书、写文爱好者”。我已经把自己姿态放够低了，还要踩啊？

放过彼此吧。祝您成功。

全文完

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一点碎碎念

这次要推一款【德训鞋】。热播剧《去有风的地方》，刘亦菲在大理遇到男主角时，就有穿这种德训鞋～

与以前推过的德训鞋不一样的是，这次是飞织鞋面的。我一直很喜欢飞织鞋面，是因为鞋面更加柔软，有成千上万非常细小的鞋孔，更加透气，即使夏天穿也不怕闷脚~

而且，这种鞋有延展性，孩子脚长得快，普通鞋子很快穿不了，飞织鞋则可以穿久一点。

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而且还是情侣款的，男的穿也是很好看。一共四个颜色可选，比传统德训鞋颜值更高，颜色更丰富~

这双德训鞋不限年龄，不限性别，不限季节，不限场景，不限搭配。你们看到实物后，应该会满意的。

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