提前还房贷太难？央行银保监会发话了

田傲云/发自北京

备受争论的房贷提前还款问题终于得到了更高层面关注。

2月15日消息，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

近一段时间，受房贷利率不断下行、居民家庭收入状况及预期未修复等影响，居民提前还贷热度逐渐走高，在国内多个城市上演。

来自贝壳研究院监测的数据显示，截至1月31日，103个城市中首套房贷利率低于4.1%的城市共30个，其中二线城市有8个；首套房贷利率降至3.7%的城市有4个，目前为全国商贷利率最低水平。

目前，许多购房者存量商贷年利率为4%至6%，特别是2020年以来下发的部分贷款利率在6%以上，利率差距较大。

然而，购房者提前还款并不容易，导致出现还贷难现象。

计划提前还房贷的孙佳就遇到了这个问题。“目前我所贷款的银行还款申请已排到4月末，连办理预约都不容易，线上放出的号很少，抢不到，线下也是要排好几个小时。”孙佳表示。前几年，孙佳在北京购买了房子。

孙佳算过一笔账，她申请的贷款是20年，包括100万元商业贷款、120万元公积金，按照合同需支付总利息106万元，如果提前还清可以省去50多万元利息，非常值得尝试。

孙佳表示，她属于房贷利率“高位站岗”的购房者，利息支出过多，“建议存量房贷打折下调，提前还房贷的人或许会大幅减少。”

对于购房者提前还贷一事，广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，现在房贷利率变低，自然会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。作为风险管理行业，银行业要提前应对和进行资金安排，不能把风险转嫁给借款人承担，更不能考虑盈利性受损而故意设障。“银行本身就是服务行业，靠优质服务吸引客户，满足购房者提前还贷诉求也是一种服务。”

孙佳目前在还款中存在的问题或许将得到重视和解决。央行、银保监会已要求商业银行按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

针对这一工作的推进，记者联系了相关银行了解情况，一国有大行人士称，银行会根据客户情况，包括还款类型和资金流动性等方面安排处理。某股份制商业银行人士则表示，会持续关注客户还贷能力的变动情况。

亦有银行分析师认为，从中长期来看，在经济结构转型过程中银行也应加快转型，逐渐找到房地产之外的资产配置方向，尽可能减少传统的吃息差业务比重，增加“非息收入”。

提前还贷中，也有部分客户通过违规使用经营贷、消费贷提前还款。通过使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金，从而“转贷降息”。这类将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

此次会议中，央行、银保监会也针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示。监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。