张志敏：提前还贷潮到来，人民备冬将影响消费，如何发展经济？

【编者按】本文为全网首发，作者为张志敏。去年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际，国内多地居民住房贷款提前还款显著增多，渐成“提前还款潮”。

所以会形成这股潮流，关键是，以前的贷款利率高，而现在居民储蓄利率降到2%了，贷款利率也跟着下降。因此，提前还贷能为自己省很多钱，另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，这就让一些手头宽裕的购房者产生了提前还贷的愿望。

总之就是现在钱是越来越难赚了，而物价的发展也让一些人吃紧，而由于储蓄利率是越来越低，因此大家自然而然的会去节衣缩食、开源节流，这对社会消费能力是有较大抑制作用的。过去为刺激消费经济发展，通常的做法就是搞提前消费，即逼迫大家提前预支未来的工资或者收入。这在西方国家里是通用做法，而刚走向社会的年轻人如不通过贷款是很难有消费能力的，也难以实现大宗商品消费。而现在刚刚在中国形成的提前还贷潮是与提前消费完全相反的，而这对逐步形成提前消费的中国社会来说无疑是雪上加霜，也是很抑制整个社会消费能力发展的。而现在中国最重视的就是发展经济，可当大家节衣缩食、开源节流，则整个社会的消费能力就受到了很大的抑制，经济就不容易发展。

因此，现在的银行为了自身的利益就限制人们提前还贷，但这也是治标不治本的。总之，在现在的大环境下，很多人就喜欢捂着钱，不愿意自己辛辛苦苦赚到的钱被贬值或者被他人算计去。

现在我们可以这样理解：如今整个经济的大环境并不好，这就导致大家的消费意愿低落。而经济大环境不好，实际上和整个世界的大局势有密切关系。因为我们现在正处在历史剧变时期，如今中美俄“三国演义”越来越激烈，美国在中美博弈时采用了非常手段就破坏全球化、市场经济发展；它要带领西方和中国脱钩；它搞出俄乌战争；世界的疫情也因为美国的因素始终停不下来；以上这些大破坏的因素对世界经济和各国经济的破坏是极大的。在这种情况下，无论是国家、组织还是个人家庭，就都需要储备足够的物资以便过冬。

当中国在去年年底大开放后，一些有识之士就一针见血的指出，因为未来充满着不安全性、不确定性，所以，今后大家在住房、生育、购车等大宗需求上就非常克制了，因为万一时代的尘埃落在个人身上，那就是一座大山了，如没有足够的准备，那真的会被它压死。

而不止是新冠疫情给大家带来了巨大的不确定性和不安全性，实际上在中美博弈中，美国会用很多我们想象不到的手段来对付我们。去年美国的实验猴子跑出后就让我们发现，它实验室里面的存货很多，万一放出一些让我们措手不及，那我们该怎么办？因此及早的做好相应的防范和准备对国家、个人、家庭来说都是非常重要的，而当我们把这个当成重点需要来办的时候，那就抑制了我们的其他消费。

其实，我们大家现在都看出，随着中美博弈的深入，随着俄乌战争的深入，随着疫情越来越没底，随着美国越来越穷凶极恶，因此，整个世界都处于非常状态，我们将有可能一会儿遭遇到能源价格疯涨或者是暴跌，一会儿遭遇到黄金、汇率等的大起大落，在这个时候，现金为王的思想就更加突出了，这就抑制着消费，限制了经济发展。

现在世界越来越充满着不确定性，不安全性，在这个情况下，我们的思想也就越发难以跟上。因为，在这种非常状态下，我们常态化的思维是不可能跟上的，因此我们若及早的下水，过早的把自己的能量给消耗掉，那到时候我们就真的很难应对越来越可怕的严寒。

对，整个大环境决定着我们今后必须增肥才能应对严冬，这就让我们很难过上尽情消费的日子，很难再常态化一样的生活，因此，再刺激大家消费，太重视经济第一真的会被美国算计而陷入被动。

是，只要我们用心，我们就不难发现，无论是俄乌战争还是中美博弈，现在越来越到了关键时刻，各方都在加大筹码企图赢得最终胜利。因此我们也就看到，不管是台海还是半岛地区还是欧洲，局面是越来越紧张了。

可发展经济也是增肥，但常态化的刺激消费、做大蛋糕模式是真的很难适应越来越非常态化的世界。对，现在的问题是：旧经济发展模式难以和当下的局势配套。而美国也在充分借助全球化、市场经济对我们的巨大影响来卡我们的脖子。

我们该怎样走出这种困境？我的思考就是发展新的经济发展模式和巩固原有不易被影响的那些发展措施。现在国家去大兴土木以刺激消费经济发展、去振兴经济是值得推荐的。因为08年的次贷危机，我们就是这么干的，效果非常好。而它就更让我们需要着重于国家的宏观调控，计划性，因此，我们现在必须旗帜鲜明的反对里根主义主导发展，而里根主义的实质就是反对国家宏观调控，是让私营侵占国营、让国家难以掌握核心资源。所以我们要万分警惕一些人打着发展民营经济旗帜让里根主义来主导发展，因为这会让我们越来越难以应对美国的压力和今后的发展需要。

而另一方面，我认为我们要充分利用数字化技术去了解人们的行为价值，而后让国家发行的货币与人们的行为价值挂钩，因为这样人们的行为价值就等同于国家发行的货币，就等同于社会消费能力，这样将让整个社会的生产消费红红火火。而经济发展上来了，则个人、家庭、国家就肥了。而另一方面我们要充分的参与主导世界事务，因为经济的发展和国家得到世界的市场、资源的能力是密切相关的。我们越具有话语权，那么世界的资源和市场将更多为我所用。因此，我们要充分利用毛主席的思想来应对中美博弈，因为毛主席当年就是在比较艰苦的条件下赢得了和美国的斗争胜利。

对，多管齐下，我们就能既发展了经济又抗住了美国的打击，同时又赢得了更多的世界事务主导权、话语权，而我们也将因此而解决当下的困境。