看过保妹文章的朋友都知道，12月初的时候，一批收益无限接近3.5%的增额寿集中下架了；
这批产品下架后，剩下几款护理险收益还能做到接近3.5%，比如增多多3号，剩下的增额寿，收益大多在3.3%-3.4%之间。
但这时候总有人跳出来说：“你见识少了！xx增额寿就是3.5%复利的！”
说得那叫一个信誓旦旦，那叫一个斩钉截铁。
一问产品名字，果然，又是一个把“保额3.5%增长”当成了“收益3.5%增长”来宣传的产品。
保妹带大家复习一下，我们常说的增额终身寿，“增额”其实有2个方面：
①增的是保额。
这个保额其实作用不大。
②增的是现金价值。
我们能拿多少钱，保单能给多少的收益，主要看“现金价值”。
保额按照3.5%增长的增额寿遍地都是，但现价能够按照接近3.5%复利增长的增额寿，如今就是屈指可数了。
说来挺有意思，经常有人来问的那几款，以为是“复利3.5%增长”实际是“保额3.5%增长”的增额寿，基本都出自两家“大公司”。
保妹也跟大家交个底，这两家主打的增额寿产品，实际收益在2%-3%，远远没到3.5%。
其实“老七家”保险公司的增额终身寿产品里，论收益率，真正算比较高的，是这款——太平洋人寿的鑫相伴（尊享版）。
产品分析
这款产品确实是像大家以为的，把3.5%增长写进了合同，但不是收益，是有效保额，这个是最容易被误导的地方，要给大家画重点。
下次再遇到有人说他的增额寿是“把3.5%写进了合同，有保证”，看过保妹文章的你要记住了——他们说的大概率是保额增长率，不是收益率。
增额终身寿的收益，体现在合同里的现金价值表里，3.5%（接近）的收益率是我们通过现金价值表倒推计算出来的。
此外，作为一款增额寿，鑫相伴的健康告知算得上非常严格了，像BMI、2年内检查结果异常这种都问到了，还有慢性乙肝的问询，例如正在治疗中的大三阳，就没办法投保。
收益怎么样？
来到最关注的收益问题。
先说结论：鑫相伴（尊享版）的收益在目前的增额寿市场里不算高，但是在“老七家”保险公司的增额寿产品中，这款绝对可以算是top级别。
按照上一篇介绍的方法，咱们先看回本时间，再来看看中长期收益。
鑫相伴（尊享版）的趸交回本时间非常快，仅4年，之前我们测评过的金玉满堂2.0 趸交第5年回本、增多多3号 趸交第8年才回本，可惜后期鑫相伴的现价增速比较慢，收益表现远远不如前两款产品。
值得一说的是鑫相伴的3年、5年交方式，收益到后期可以突破3.4%。这个收益水平，在目前的增额寿里面，真不算高。
为了直观查看，我用市场上其他的增额寿产品做了个收益对比：
3年交：
5年交：
更多详细信息，大家可以查看这两篇文章：
增多多3号，顶流增额寿被团灭后的幸存者
金玉满堂2号，10年交费收益最优
还是那句话，跟尖子生相比，太平洋鑫相伴（尊享版）的收益比较低，但是在“老七家”保险公司的增额终身寿产品里面，尤其是在那几款号称3.5复利，实际收益只到3.0%的增额寿面前，鑫相伴的收益绝对算顶流。
大家问的比较多的，像人保的福满世家、新华的鑫荣耀、泰康的岁添福、乐增寿、太平的岁有余庆等产品，即便是太平洋人寿另一款长相伴，收益都不如这款鑫相伴（尊享版）。
加、减保规则
鑫相伴（尊享版）不能加保，减保写进合同，但是有20%的保额限制。
这个属于目前增额寿产品的主流限制了，相对比老产品没有把减保限制写入合同来说，现在的可操作性确实低了很多。
可设置第二投保人
第二投保人是什么意思？
简单理解：父亲给孩子投保增额寿，那么投保人就是父亲，保单的权益是属于投保人（父亲），以后想什么时候拿钱出来，比如贷款或者拿现金价值都是父亲才有这个权利。
设置第二投保人有什么意义呢？
举个例子：老王是个千万富翁，第一段婚姻有个儿子，再婚又有了个女儿，他给刚出生的女儿趸交了一份1000万的增额寿，想着这笔钱专门留给女儿，结果老王突发意外不幸身故。
如果没有第二投保人，那么这份保单就会变成老王的遗产，会被老王的继承人（包括前妻的儿子）进行分割，而想要变更投保人需要经过继承人全体同意。
如果有第二投保人，比如是老王的现任妻子，那么这份保单就会继续有效，不会被终止也不会被分割，可以一直累计现价直到女儿长大给她用。
因此，设置第二投保人，主要作用，一是避免保单中断，可以延续投保人的意愿；
二是可以定向传承，具有高度私密性；
三是避免保单成为遗产，而且可以绕过继承公证的手续，第二投保人自动继承保单，避免不必要的麻烦和纠纷。
当然，保妹认为，家庭成员比较多且家庭关系比较复杂的家庭，或者家长为子女投保，但自身健康状况比较差的，可以考虑第二投保人，一般情况下也没必要。
可对接高端社区
鑫相伴（尊享版）的承保公司是太平洋人寿，旗下高端社区项目 “太保家园”，首期在长三角、大湾区、环渤海、成渝及中部地区落地 13-14个颐养、康养、乐养型高端养老社区项目，首期用于养老不动产项目投资金额100亿元左右。
不过相对我们之前介绍过的养老社区对接门槛来说，入驻太保家园的保费要求门槛偏高。
投保建议
整体来说，鑫相伴（尊享版）增额终身寿的投保门槛不高不低，收益在众多增额寿产品中表现一般。
但在同属于“老七家”的增额寿产品中，这款收益表现就非常亮眼了，对公司品牌有特殊偏好的伙伴，可以入手鑫相伴（尊享版），注意健康要求。
更关注收益表现的，保妹强烈推荐大家看看这款增多多3号护理险，想要增额终身寿的可以看看这款金玉满堂2.0。
如果你是年轻女性，保妹建议你入手一份活多久领多久的养老年金险，比如福满满、养多多3号，总有一款适合你！
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