金玉满堂2号，10年交费收益最优

益利多、万年禧、如意尊3.0……这些高收益的产品下架之后，还有好的增额终身寿选择吗？

近段时间很多粉丝朋友也一直在问我们。

论收益，就选增多多3号 ！用来给孩子做教育储蓄，或者给自己存钱都非常适合，只是因为护理险的身份，会在身故理赔时稍微麻烦一点。

而增额终身寿险就不存在这个问题了，现有的增额终身寿险里，保妹给大家挑选了一款好产品——金玉满堂2号，长期irr可达到3.47%，长交的收益优势非常明显！

比如10年缴费，第9年就能回本！在现存的增额终身寿险中收益是最高的！

具体产品细节，咱们一一来看。

金玉满堂2.0产品解析

增额终身寿本质上还是一份寿险，这款产品在最初设计的时候健康告知非常宽松，拒保史、高风险行为、高血压糖尿病都不问，可惜上架没多久就调整了健康告知，现在的健康告知长这样：

不问肺结节、大三阳，长期服药或者检查结果异常都能投保。

相对比增多多3号，金玉满堂2.0的健康告知显得非常宽松。

当然了，更宽松的，像福满满、养多多3号 这样的年金险，没有健康告知，直接投！

此外，金玉满堂2.0支持隔代投保，比如爷爷/奶奶为孙子/孙女投保，适合做定向传承。

之前保妹遇到一个粉丝，他50多岁，年轻时做生意有了不少积蓄，现在生活比较富足，就想把所有钱留给孙子，那么像金玉满堂2.0这样的产品就很合适。

金玉满堂2.0的收益怎么样？

收益是我们投保增额寿首先关注的问题。

判断一个产品收益好不好，保妹主要看2个地方：

①什么时候回本？

②中后期收益高不高？

以30岁男性为例：

先来看看金玉满堂2.0的回本时间。

再看irr的表现：

总体来说，金玉满堂2.0的回本时间都算比较快的，尤其是10年及以上缴费，在缴费期就全都回本了！

当然了，如果只看回本时间，最快的是弘康另一款增额寿——弘运连连。

虽然它在趸交/3年/5年缴费时回本最快，可惜收益后劲不足，这次就不展开讲了。

感兴趣的小伙伴可以回看这篇文章：增多多3号，顶流增额寿被团灭后的幸存者，这里保妹测评了目前12款市面上的热门产品。

综合回本时间和收益表现来看，金玉满堂2.0更适合做10年及以上缴费，不但回本时间快，而且收益都排在前面，连目前的现价之王增多多3号 都比不过它。

这3个缴费时间的具体收益表现，可以查看大图：

10年交：

15年交：

20年交：

当然，年龄和性别不同，结果会有微小差异，但不管是哪个年龄段，金玉满堂2.0在目前的增额寿市场，都是属于第一梯队的优秀产品！

如何加、减保？

除了收益，加减保规则也是我们投保增额寿产品非常关注的一点。

这里得夸一夸金玉满堂2.0，它同时支持加/减保。

单次加保的最低保费为100元，以100的整数倍递增，停售后不可加保。

减保更宽松，没有20%的限制。

目前的减保规则是保单生效之日起的第15个月开始允许减保；减少金额100起，1的倍数；减保后，领取后的现金价值扣除未还款项不得低于500元。

（加/减保规则以保险公司约定为准）

但不管是加保还是减保规则，都没有写进合同。

关于这点，保妹跟大家分享下我的看法：

首先加保功能，说实话，不管是写入还是没写入合同，劝大家都不要抱太大期待。

即便是把加保写进合同的增额寿，想无限加保都有一个前提——经保险公司审核同意。

利率下行是个大概率事件，极端情况下，万一利率为负，而我们之前买的增额寿产品却依然可以做到3.5%的复利，保险公司肯定不愿意客户通过无限加保来“薅羊毛”，毕竟这是实实在在的“买了就是赚了”。

而减保不太一样，减保是拿钱出来，对保险公司来说，减保其实是在减轻负债。

大家还记不记得，曾经保险公司在高利率时代发布过8%复利的保险产品，结果没几年市场利率急速下降，最后是保险业务员带着礼物上门求着大家退保。

忘记的伙伴可以回看这篇文章：复利8%的机遇，你抓住了吗？

另外，像金玉满堂2.0这样对减保不做20%限制的增额寿，市场上停一个少一个。

投金玉满堂2.0可以怎么用？

增额终身寿险为什么现在这么火？主要是因为大环境不好，利率下行，普通人没有更安全、更简单，还有高收益的投资方式。

同样是可以刚兑的产品，50万以内的定期存款收益低，且不适合长期持有；

国家发行的国债，大多数人抢不到，而且最新的国债收益也降了；

就剩下保险了，其中年金险适合定向养老，论灵活性就只有增额终身寿（长期护理险）了。

投增额终身寿险，可以给孩子做教育/婚嫁储蓄，也可以给自己做养老储蓄，想做什么用就什么时候拿钱，想减保还是一次性退保都看自己的需求。

比如30岁的老张，给刚出生的小张投保金玉满堂2.0，每年交3万，交10年。

当小王9岁的时候，这份保单就已经回本了。

如果需要教育支出，老王可以在小王18岁或者22岁时申请减保领钱，或者直接退保。

要是在22岁时一次性退保可以拿到54万，多了24万的收益！

如果需要婚嫁金或者买房支持，小王30岁时现价达到了71万！收益早就翻翻了。

继续持有下去，这份的保单的现金价值也会越来越高。

在此期间，保单的所有人还是老王，因此如果老王需要用钱，他可以拿钱出来给自己用。

只要没拿光现价或者申请理赔，这份保单将会一直给老王赚钱。

当然，也可以等小王成年后变更投保人，让小王自己持有这份保单，这样这份保单还可以给小王自己养老，比如在小王60岁的时候，保单的现金价值达到200万，当初这份保单只交了30万，而且还是分了10年交的。

投保建议

金玉满堂2.0，无疑是目前增额寿险里第一梯队的产品。

选择趸交/3年/5年缴费时，收益虽然比不上目前的现价王者——增多多3号 ，但差距不大。

选择10年期以上缴费时，收益直接反超增多多3号，优势就更明显！非常适合给孩子或者年轻人投保。

而且因为它本质还是寿险，健康告知比身为护理险的增多多3号更宽松，更容易投保。