未卜险知：五分钟看懂保险合同

【保单里超级重要的内容】

看一份保险合同，其实最重要看的就是：

1、保险责任

2、保什么

3、责任免除即不保什么。

1、保险责任：

通俗理解就是这份保险合同具体保什么，也就是哪天发生事情了，保险公司必须赔付的条件，比如寿险保身故/全残这种。

2、责任免除/除外：

大白话讲就是什么情况下，保险公司是不保的，也就是免责条款。一般而言，违法违规的事情保险公司都是不保的，比如故意杀害等情形。

3、豁免：

这里的豁免主要是保费的豁免，在某些约定条件下，投保人跟被保人是可以豁免保费，然后保障依然生效。比如常见的父母给孩子投保了重疾险+投保人豁免责任，那么父母作为投保人，孩子作为被保险人，万一父母发生重疾/身故/全残等合同中约定的条件下，孩子的保费是可以豁免的，孩子的保障依然生效。

【保单里的人】

1、投保人：

也就是交保费的人，譬如爸爸给小孩买了一份保险，那爸爸就是投保人。

2、被保险人：

也就是保单中所保障的那个人。比如爸爸给小孩买了一份保险，那孩子就是被保险人。

3、受益人：

也就是可以拿到赔款的人。通常情况下，如果没有指定受益人，投保后则会默认为法定受益人，《继承法》规定的第一顺位继承人有：配偶、子女、父母；第二顺位继承人有：兄弟、姐妹、祖父母和外祖父母。我们平时听到的关于保险赔款属于谁的问题，通常都是因为没有指定受益人导致的，所以我们在投保时可以指定受益人，避免原本和睦的一家人因为保险赔款而反目成仇。

4、保险人：

指的是保险公司！

【保单里的钱】

1、保额：也就是保险金额，出事了最多可以赔多少钱。

2、保费：买保险时，要交的钱。

3、免赔额：多少钱以上才开始赔。

（1）相对免赔额：损失超过规定的免赔额时，保险公司承担全部损失。比如在相对免赔额一万元的情况下，实际费用花费是8千元，那么保险公司就不承担费用，假设花费是两万元，则保险公司承担全部两万元费用。

（2）绝对免赔额：保险公司只承担超过规定免赔额部分的损失。比如在绝对免赔额一万元的情况下，实际费用花费是8千元，那么保险公司同样不承担费用。假设花费是两万元，保险公司承担全部20000-8000元=12000元的费用。

4、免体检额：不用体检就可以买到的最高保额。例如很多重疾险免体检额是100万，那么如果想要买到超过100万的额度，假设是200万，那么就需要体检才能购买了。

5、现金价值：也就是这份保险要退的时候，可以拿回多少钱。

6、身故保险金：死亡的情况下保险公司赔的钱。

7、生存金：约定的时间，例如80岁的祝寿金，属于仍活着的情况下保险公司赔的钱，此类名词一般会出现在分红险、万能险、年金险等寿险产品中。

8、满期金：保险合同到期后所能领到的钱，一般出现在一些储蓄性质的定期险中。

【保单里的时间】

1.投保时间：就是签约保单的时间。

2.生效时间：也就是保险公司开始承保的时间，俗称保险生效时间。

3.保险期间：保障有效的时间。比如保20年、保到60岁还是保终身，都是可以自己根据需要进行选择的。

4.缴费期间：缴费的时间，通常有1年、5年、20年、30年等等都可以，保障型的保险建议选择时间长一点的缴费时间，这样杠杠就会更高一些。

举个例子，比如自己给自己购买一份拥有被保人豁免条款的多次赔付的重疾险，年交保费10000元，保额是500000元，假设缴费到第3年的时候，不幸罹患保险合同中约定的重疾，那么后面的保费则不需要缴了，保障依然有效，相当于交了3万的保费，获得了50万的保额。

5.犹豫期：签单后可以无条件无损失退保费的时间，通常是10天或者15天。

6.等待期/观察期：过了这段时间才赔付保额。

通常情况下，重疾险的等待期一般为90天-180天，医疗险的等待期为30天。

举个例子，假设某人购买了一份等待期为90天的，保额为50万的重疾险，很不幸在购买后第60天诊断得了合同中约定的重疾，那么保险公司是可以拒赔的！而如果是第100天诊断出得了重疾，那么会保险公司会视具体情况赔保额的50万。

重疾险等待期内生病手术，如果达到了轻症或重疾的理赔条件，告知保险公司后，一般的处理是退还保费，合同终止。当然也有部分保险公司的处理方式是，这项轻症或重疾作为除外责任，再发生则不予理赔，保单继续有效。

7.宽限期：到期后没缴费，保险公司给予用户的宽限时间。保险法规定宽限期是60天，60天内保障同样有效，超过宽限日依然没有足额缴费，则合同终止。需要注意的是，短期险是没有宽限期的！

8.中止期：保险合同中止期为两年，也就是说这两年都没有保障了，但是经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力依然可以恢复。而超过2年未能足额缴纳保费的，保险公司有权解除合同！

9.诉讼时效：合同有效的情况下，被保人出了事，必须在指定的时间内索赔，不然保险公司可以不赔。

【保单里的风险】

1.身故：死亡，人不在了。

2.全残：最高级别的伤残，合同通常都有写。

3.意外伤害：因意外导致的伤害。

4.意外医疗：发生意外事件而产生的医疗费用，比如住院费。

5.重疾/大病：由保险行业协会和中华医师协会共同定义，将25种常见的重大疾病来作为重疾险的一般标准，其中包括恶性肿瘤在内的6种是重疾险必须要保的。

6.轻症：就是够不上重疾，但又比感冒发烧要严重很多的。轻症其实是重疾的早期和轻度情况，具体保哪些病各公司不同，一切看合同哈~

希望对大家买保险有所帮助

如果还有其他看不懂的术语

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