你我都关心的《个人养老金实施办法》落地了 | 个人解读

11月4日，五部委发布，个人养老金政策总算正式落地了。

4月国家印发《关于推动个人养老金发展的意见》，当时写了初步解读，包括它的形式、背景等等。

可以参考：

这次则是在上次意见的基础上，补充了参加流程、账户管理制度细节等。

今天用大白话，再聊聊这个值得每个人关心的政策。

1、个人养老金不是产品，而是一个账户。账户分两个，一个是个人养老金账户，一个是个人养老金资金账户。个人养老账户用于记载参加人全流程信息，作为参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础，而开完个人养老账户才能开资金账户，资金账户用来买符合规定的养老金融产品。

你可以理解成，类似一个社保卡，和社保卡绑定的银行账号。

2、我国的个人养老金账户是类似美国的IRA，即美国的个人养老金账户。它撑起了美国人养老的重要一部分，这个账户的钱你可以拿去买基金、年金、甚至直接买股票。

在中国，因为刚开始，股票这类高风险暂时不能用养老账户去买。可以买的主要有四类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。总之得符合相关要求才能被销售。

而你通过这个账户买的产品，主要目的就是养老，它会有封闭期，所以入选的产品都是久期长的金融产品，鼓励专款专用，用于自己退休补充养老，而不是当日常理财，想取就取。

比如，参加人 达到领取基本养老金年龄、 完全丧失劳动能力、 出国(境)定居，或者 国家规定的其他情形， 可以按月 、分次或者一次性领取个人养老金。

3、这个账户类似社保账户，每个人只能开一个，和个人深度绑定。里面的钱，是需要自己出的，买养老基金，还是买保险年金，或者储蓄，买多少，都自己决定。总之，盈亏自负。

4、为了鼓励大家自己为自己补充养老，这个账户会给到税务上的优惠：每年不超过缴费上限12000元的部分，可以通过个人所得税综合所得预扣预缴或次年汇算清缴，在个人所得税前办理扣除。

最高12000，算算这部分可以免的税，确实不多，看起没那么多大点意思。但要知道，这是涉及到国家民生的大政策，中国又这么多人，政策刚开始肯定要循序渐进，普及大多人为原则。

政策要点，给大家找了个总截图：

关于《个人养老金实施办法》，我再聊一些个人的想法。

1、于国家，人口老龄化、少子化的大环境下，老年人多了，领钱的人多了，但出生人口又一直下降，未来缴纳养老金的人也越来越少，中国养老又基本靠第一支柱，国家养老，压力太大怕担不住，所以得鼓励大家自己想办法补充养老，以后退休，不能光依赖国家。所以，推进个人养老金，可以说也是刻不容缓。

2、于老百姓，相当于官方通过这些政策也在培养大家“自己补充养老”的意识，说不好听点，要认清现实。养老替代率数据持续下降，国家政策不断，都在告诉我们，养老要重视，要提前规划，得居安思危。

另外，从产品端说， 相信未来也会有越来越多样化的产品可以供我们选择。养老公募基金2018年就有了，银行养老理财去年也开始试行，而养老保险年金今年也越来越多。

重要的是大家重视这件事，选择相应的产品搭配，而不一定非要因为免一点点税去买。

3、于银行，对银行销售端应该是个大利好了。不像美国IRA可以在保险公司、基金公司、银行都可以开。我国的个人养老金账户的开设，除了线上入口，就必须在银行开设，且要买金融产品，也得在银行或者指定机构开资金账户。

既然户都银行开了，那么在银行会推荐大家去买点产品装进去。而银行本身就有养老储蓄，可以代理部分的保险和基金产品、所以对于银行的销售，他们会是老百姓个人养老产品的第一触达点。

4、于保险经纪人，今年保险市场上，养老储蓄险其实卖得不错，这次相当于又多了一次“官方助力”，老百姓有个人养老意识后，对养老年金规划的需求也会更加旺盛，对保险经纪人是个不错的机会。

但另一面，要知道养老金融产品不止保险，还有基金、银行储蓄，想要真正帮客户规划好养老，那么就不能只是搞懂保险而已，各类养老金融产品各自特点是什么、如何因人而异搭配，都不是单单卖东西出去那么简单。

是机会，也是挑战。需要不断学习知识，全面拓展能力，才可以顺应时代的变化，把握机会。

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