北京
本报记者 彭妍
继国有银行、股份制银行下调定期存款利率后，近期多家中小银行也开始加入存款利率下调“阵营”。
《证券日报》记者近日从多家银行网点了解到，部分中小银行已经开始不同程度地下调普通定期存款利率，其中，3年期、5年期利率下调幅度普遍在20个基点以上。
分析人士认为，中小银行下调存款利率，可以更加有效地进行利差管理，降低负债端成本。但中小银行需要做好充足准备以应对存款流失的情况，做好风险管理。未来中小银行可以发力表外业务，提升综合竞争力，走出一条差异化、特色化、专业化发展的道路。
多家中小银行下调存款利率
近日，记者调查发现，部分地区的中小银行定期存款利率有所变动。其中，3年期、5年期利率调整的幅度较大，有的银行下降幅度高达50个基点。
深圳农商行某支行网点理财经理对记者表示，“近期我行将3年期、5年期定期存款利率分别调降20个基点、50个基点，其他期限的定期存款利率下调幅度为5至10个基点。”
青岛地区某城商行工作人员告诉记者，该行3年期、5年期定期存款利率分别下调20个基点。具体来看，起存金额在2万元至5万元的定期存款，利率已从3.35%降至3.15%；起存金额在2万元以下的定期存款，利率已从3.3%降至3.1%。另外，5年期定期存款利率下调了20个基点，目前已从3.2%降至3%。
据记者了解，9月中上旬，多家国有大行和股份制银行先行下调普通定期存款利率。相比国有大行和股份制银行，部分中小银行近期下调幅度较大。
零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，对于中小银行来说，在吸收储蓄能力上弱于大型银行，因此其存款利率较大型银行利率会有所上浮。在此次存款利率整体下调的过程中，部分中小银行跟进下调，更多还是基于自身存款需求、息差水平和市场因素的考量。总体来看，中小银行存款利率降低后，其利率依然较大型银行有一定优势。
存款利率仍存下调空间
业内专家认为，今年以来，银行存款利率持续下降。此次集体调整跟8月份贷款市场报价利率（LPR）下降直接相关。
于百程认为，年内存款利率下降主要有市场供需和政策推动两方面的原因。一方面，今年以来，受股市下跌等影响，不少基金和银行理财产品净值出现下跌，资金偏好向收益率稳定的大额存单等存款产品转移，产品供不应求推动了存款利率下降；另一方面，监管通过市场利率定价自律机制等方式，引导鼓励银行下调存款利率浮动上限，推动贷款利率下降，从而形成了相对一致的市场预期。
中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，中小银行跟进下调定期存款利率，主要是为了压降负债端成本。今年以来，LPR下降明显，中小银行息差水平承压，进而会在一定程度上影响经营的可持续性，通过下调存款利率，既能提升中小银行的利息收入水平，又能为进一步推动资产端利率下调提供空间，增加中小银行服务实体经济的能力。
“与国有大行和股份制银行相比，中小银行存款利率相对较高，中小银行适度下调存款利率并不会使其揽储能力产生明显变化。在此基础上，中小银行可以更加有效地进行利差管理，降低负债端成本。”杜阳说。
业内专家表示，未来银行核心竞争力的比拼将向服务优化、产品创新、精细化管理等领域倾斜。
在杜阳看来，中小银行首先要进行差异化经营，立足自身优势，在下沉市场金融服务、普惠金融服务等方面与大型银行形成错位竞争，填补空白客户资源，实现互补发展。其次，要进行精细化管理，变革管理体制机制，完善法人治理结构，在激励机制建设、考核机制建设等方面充分发挥自主性。
中信证券首席经济学家明明表示，中小银行的决策链条相对较短，可通过定制化的产品来满足客户差异化服务需求。同时，在合规的前提下发力线上渠道揽储，优化客户体验。
杜阳认为，未来，在存款利率市场化改革稳步推进、市场竞争加剧，以及贷款利率持续下降的背景下，预计银行在负债端更加注重成本管理，来源稳定、低成本的核心存款将成为银行竞争焦点，存款利率稳中有降，存贷利差位于合理水平。
“从目前趋势看，整个市场利率仍会维持低位甚至下行，在强劲需求的刺激下，后续存款利率仍有一定下降空间。”于百程称。
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