徽商银行：科技型企业“技术流”创新能力评价体系

来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：徽商银行

荣获奖项：场景金融创新优秀案例奖

一、项目方案

为解决科技型企业的融资难题，亟需有效量化识别科创企业的创新能力，这就要求将目光从传统的关注企业的“资金流”转向关注企业的“技术流”，“技术流”是人类的生产力、智力、管理能力达到一定水平后的产物，是在“人流、物流、信息流、资金流”这四流出现后，人类发展史上出现的革命性的“第五流”。

构建多维度评价指标，创新研发“技术流”评价体系。徽商银行根据科技型企业特性，构建科技型企业创新能力评价体系指标，通过多个评价维度量化测评企业科技创新行为和成果。创新能力评价体系构建人才、技术、成果、转化、政策五大维度，包含数十项评价指标。围绕上述评价指标，对8000多户科技型企业样本数据进行分析计算，通过模型算法、专家经验及样本抽样验证，构建开发了科创企业专属的“技术流”创新能力评价体系，与传统的“资金流”互为补充，为更全面地评价企业科技创新综合实力、更科学与精准地开展科创金融综合服务提供有益参考。

在此基础上，依托科技型企业创新能力评价体系，可探索研究为科技型企业提供一系列特色金融产品和服务。“技术流”创新能力评价体系，可具体应用于差别化的客户准入、特色化的线上产品、精细化的客户分层、精准化的贷后管理等，开发符合科技型企业特性的专属信贷产品，探索研究科技型企业专属画像报告，通过对科技型企业进行分层，可提高营销精准性和产品的客户适用性，为更好服务科技型企业提供决策依据，持续支持科技创新发展。

二、创新点

徽商银行突破传统信贷评价模式，把科技型企业与“特长生”联系起来，基于科技型企业的“技术流”，开展创新能力评价，与传统的“资金流”互为补充。将科技型企业独有的、区别于传统企业的核心科技要素纳入到评价体系中，比如科技型企业的专利数量、专利技术含量、专利转化、产学研合作、科研队伍结构等，探索研究构建科技型企业创新能力评价体系，从而科学有效评价科技型企业这位“特长生”。

三、技术实现特点

评价体系基于企业历史信贷数据、专利数据、学历数据、获得国家奖补、创建实验室等数据，从人才、技术、成果、转化、政策五大维度建立指标体系，运用证据权重法(WOE)、主成分分析法(PCA)等方法，采用数据驱动方式定量化创新能力指标，对企业创新能力进行评分，更为直观地展示了企业的创新能力，有效解决科技企业与金融机构、投资者等之间存在信息不对称问题。

创新能力评价模型主要用于科技型企业创新能力的评价，创新能力评价等级为：AAAAA、AAAA、AAA、AA、A、弱或不可评估。

其中评价为AAAAA的企业为创新能力卓越的企业，这类企业无论从企业人才培养、技术创新、成果表现、技术转化以及获得国家政策补助方面都很优秀。评价等级随着A数目减少创新能力依次减弱，创新能力在AA及以下的客户为创新能力较弱的企业，或者由于数据的缺失导致无法评估的企业。

系统架构:

项目采用集群部署,分布式,高可用,防止单点故障。

核心技术：

Springboot、SSM、Elastic-job、Zookeeper

多据源、多线程、Jvm级别缓存、线程池、数据库连接池、WebService

特点：

接口采用幂等性设计，保证多次调用返回结果一致。

项目中使用线程池、连接池、缓存和ThreadLocal技术，大大提升业务逻辑处理时间。服务采用定时任务处理，只需一次申请，方便客户。

服务异步响应，缩短客户交互时间，提高QPS。系统满足高可用（7*24h），高扩展，高性能，目前单台压测QPS在200左右。

四、项目过程管理

本项目从2021年7月份开始，组织相关人员开展理论学习、数据探查、算法研究、样本训练、客户验证等方面工作。历时5个多月，组织专题小组会议15次、调度会议5次，研究出科技型企业“技术流”创新能力评价体系。并经过需求分析、流程设计、数据接入、产品开发、模型部署等4个月的系统开发工作，顺利实现创新能力评价体系的投产应用。

五、运营情况

“技术流”创新能力评价体系于2022年3月25日顺利上线，具备单笔查询和批量查询功能。通过服务器扩容、程序升级等手段，有效解决了批量查询创新能力评价带来的专利数据接口高并发的问题。上线后，创新能力评价体系陆续完成近3000户高新技术企业、科技型中小企业及拥有发明专利权企业等科创企业的创新能力评测，调用专利数据及其他相关数据10余万次。通过总分行各层级管理人员、业务经办人员的使用及反馈，创新能力评价体系所反映出的企业在人才、技术、成果、转化、政策五大维度的结果，与科创企业当前发展水平相适应，科学评判科创企业整体实力，对推动“绿色信贷”起到重要辅助支撑作用。

六、项目成效

徽商银行依据自主研发的专属评价体系，将科技型企业视为企业中的“特长生”，借助互联网渠道，合法合规运用小企业及其法定代表人（含经营者）的内外部数据信息，结合科技型企业特征，创新开发出符合科技型企业特点的线上信用贷款产品“科技e贷”，满足科技型企业“特长生”的融资需求，以适应其轻资产、高技术、高成长、高附加值等特点，加大对于高新技术企业、科技型中小企业和拥有发明专利权企业等科创企业支持力度，拓宽科技型企业的融资渠道，为科创企业提供线上纯信用贷款，解决科技型企业融资难题。

徽商银行“科技e贷”模型运行稳定，市场反馈良好，支持科创企业成效显著。截至2022年5月末，该行“科技e贷”产品已为1950户科技型企业提供纯信用授信50.46亿元，贷款余额33.64亿元、服务科技型企业1415户。

七、经验总结

总的来看，一方面，徽商银行自主研发的科技型企业“技术流”创新能力评价体系，可有效量化识别科技型企业创新能力，解决科技型企业创新能力难以识别的问题。另一方面，该行深度运用“技术流”专属评价体系，创新开发推出符合科技型企业特性的纯线上信用贷款，可有效解决科技型企业因轻资产、无抵押物、科技创新能力难以量化识别等原因导致的融资难题。

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