特斯拉引领的UBI车险，在中国有出路吗？

UBI车险在后市场已经不算是新词了。

最火的应该是去年特斯拉宣布推出UBI车险，价格比传统车险低30%至40%，于是大家会发现中国商业世界常见的现象：“UBI”“元宇宙”“创新颠覆”等宣传语，又开始出现在一些公司的宣传中。

这些公司是真的迎合潮流、拥抱趋势？还是新一轮的“韭菜炒蛋”呢？今天我们来聊聊UBI车险。

01、UBI车险是“按天买保险”？大错特错

确实有一批车主，由于各种原因车辆使用时间比较少，直接买全年保险不合算。比如我自己常年出差，开车很少，直接买全年保险非常不合算。

于是产生了一个痛点，按天买保险，或者某公司给你垫付一年保费，你只要按实际使用天数付保费就行了；甚至不用车时，还能奖励你几块钱。是不是感觉商机巨大？

暂且先不讨论这个市场是不是真有这么大。请问：张三一个月只开两天车，李四每月天天开车，对于保险公司而言，哪个车主的出险概率更高？

仔细想想，是不是发现没法选择，车辆使用时间根本没有办法作为车险的唯一参考标准，因为还要结合车主的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据，建立人、车、路(环境)多维度模型才能进行评估定价。

以此为例，正是本文的核心逻辑：不要简单、单一维度的去下判断和选择，要考虑整体逻辑。否则，被割韭菜的风险很大。

02、UBI车险商业模式浅析

什么叫商业模式？就是所有参与要素的关联方式。我们从UBI车险涉及的几方分别来看。

第一，车主。简单一句话说清楚：车主想要的不是UBI车险，也不是按天购买保险，真正想要的是在适合自己的需求下，最便宜服务最好的车险。

但是好的服务是需要成本支撑的，而目前国内车主对于UBI的车险认知明显不足。

第二，以UBI车险作为核心的创新公司。这类模式是笔者最不看好的，为什么呢？

因为UBI车险的主要挑战目前有几点：缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合；缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型；缺少能为客户提供精确服务的理赔人才。

就单说第一点，在数据积累和整合上，如果汽车后市场有一家成立不到五年的公司，说他已经完成这些数据的积累和整合，那么负责任的告诉你，一定不可能。

对于一家新公司，短时间内就快速在非标性这么强的汽后市场跑通，并开始扬言要盈利、赋能门店，不可能。

第三，保险公司。车险是保险公司的产品，保险公司也看似最有可能推出UBI车险。

稍微关注一下头部车险公司就会发现，其实之前保险公司就有推出过短期车险服务，后来因为某些原因逐渐不推行。

最新费改之后，其实保险公司的逻辑已经在往UBI车险上靠近。以平安为例，现在车险都是评分制的，这就意味着就算你是同一型号同一天买的车，同样上一年都没有出过车险，不同车主的报价也大概率会不一样。

很多评分良好的家用车，实际保费都在4000元以下，甚至3000元以下。对于如今一个月油费至少要1000元左右的广大车主，按天购买、按比例减掉一两个月真的会有吸引力吗？

如果UBI车险真的大规模盛行，短期内会让优质车主离开传统车险。这就动了保险公司的核心蛋糕，不是一句创新潮流就能推动的。

第四，维修厂。目前市场上很多玩UBI概念的公司，目标都是维修厂。我们先冷静想想维修厂和车险的关系：续保赚差价、引流、出险送修。

以目前UBI的逻辑下，收集到的客户质量如何？持续稳定性如何？总体来讲，UBI对于维修厂的风险不确定性要远高于收益。我建议维修厂采用“让子弹飞一会”的观察策略。

总结来讲，单以UBI车险做为商业核心或概念，无论现在烧不烧钱，未来的盈利模式都是一个巨大挑战，暂时没有发现有什么看好的理由。

03、UBI车险未来出路在哪里？

关于UBI车险的未来出路，我做下大胆的猜测：有三种可能性，这也可以作为汽车后市场了解UBI车险的一个标尺。

猜测一：由国家相关权威部门牵头发起的大改革。UBI车险本质上其实涉及到非常多监管问题，也正是因为现在监管体系不完善，给了部分人可乘之机。

如果汽修厂听到任何机构或个人跟你天花乱坠的说创新趋势，但是没有权威的官方信息，请慎重小心。

猜测二：新能源车企的专属保险。为什么特斯拉会推出UBI车险呢？因为新能源汽车厂家造车时，都有强集成化的特点，至少我自己产的车辆，数据是完整齐全的。因此，他们都在考虑推出专属车险，更好服务车主，打造自己的“饭圈”。

猜测三：万物互联类。UBI车险是基于大数据时代，将车主的行为习惯数据化，转而服务到车主。如果我们将视野放开一些，真正进入UBI车险领域的公司，经营一段时间之后，其实可以获得大量车主数据，分析出车主的性格、家庭背景、教育背景、工作、个人喜好、社交圈等各种数据。

这个庞大的数据库，仅仅用于汽车维修和服务，还是会有大量浪费，其实会指向“万物互联、人车生活”。

按照这个逻辑，目前国内像华为、小米这类企业就有很强的技术、基因及发力趋势，这两家公司都已经正式进入汽车行业。笔者个人非常看好，因为行业的变革通常是由外部打破的。