现代版愚公移山？北京限购政策松绑，“接力贷”贷贷相传！

近日，小驿从北京市住房和城乡建设委员会获悉，北京住建委提出三项措施：老年家庭名下无住房且无在途贷款的，购买试点地块（昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄）普通住房执行首付比例35%、非普通住房执行首付比例40%，以及相应的贷款优惠利率；购买试点项目140平方米以下住房的，按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%执行；其子女可作为共同借款人申请贷款。

针对该新政，不少网友和行业人士点评为“接力贷再现”，接下来，小驿将带大家详细了解。

“接力贷”重出江湖

当今房地产市场下行，房企纷纷出招试图摆脱困境，前有“0”首付陷阱珠玉在前，如今“接力贷”又再度出现。其究竟是拯救房企脱困的一道曙光，抑或是成为另一购房陷阱。

事实上接力贷一直都存在，并非近期才出现。2022年4月，广州也曾出现“接力贷一日游”，但因涉嫌违规，随即便被叫停；6月，广东珠海推行的公积金“接力贷”也曾引发市场关注，其中提到实行“一人购房全家帮”。

接力贷是一种接力贷款，子女和父母购买了房子之后，他们都成为了房屋的所有人，之前可能只有一方承担贷款，后来因为新家人的加入，变成了共同承担贷款，如果哪一天子女结婚了，那么子女的配偶也会顺理成章地成为共同贷款人，这就是接力贷。

“接力贷”意义何在

根据北京现行的“认房又认贷”政策，居民家庭名下在北京市已拥有1套房，以及在北京市无房但有贷款记录的，按二套房贷政策执行，购买普通自住房的首付款比例不低于60%，购买非普通自住房的首付款比例不低于80%。

首套购房者的首付比例则显著较低。首付款比例不低于35%，购买非普通自住房的首付款比例不低于40%，“接力贷”让有资格的父母主贷，有购房需求的子女共同还款，不得不说，也是购房资格放松的另一个体现。

“接力贷”在一定程度上，也缓解购房者的压力。这种共同还贷的政策对于真正有购房需求的家庭来说，确实会缓解不少压力。

但也要提醒大家，“接力贷”存在一定风险，正如一枚硬币有两面，“接力贷”高估贷款人的收入水平，放大购房人的首付能力和月供能力的现象，或可能会造成断供现象出现；同时，若父母及子女在购房时未商定好产权所属，日后也会产生纠纷。

部分银行明确可办“接力贷”

据21世纪经济报道记者对各银行客户经理咨询情况，除个别银行外，多家银行承认可以办理“接力贷”，从各行的回复来看，借款人最大年龄一般是70周岁，但年龄并非硬性指标，最主要还是看父母和子女的整体资质。

父母和子女的整体收入至少要覆盖两个家庭所有月供的两倍，这是一个硬性指标，如果达不到就一票否决。但是，子女名下的房产如果有贷款，该笔贷款的月供也会被计入总负债。两个家庭一共的月流水必须要能够覆盖两个家庭所有房产贷款月供的两倍。

中国建设银行。建行某客户经理表示，建行的接力贷一般能批到16-25年，25年是最长的年限。实际情况中能批下来的贷款年限与房龄、父母年龄和子女的资质都有关系，是一个灵活的、整体的评估过程。

中国银行。中行某客户经理表示，“接力贷的说法并不准确，更准确的说法应该是共同借款人。在主借款人资质不够的情况，年轻的、有固定收入还款来源的子女可以作为共同借款人。但是房产的所有权还是在父母，房本上写的也是父母的名字。”

招商银行。招行某客户经理表示，招商银行办理“接力贷”要求父母年龄在70岁以下， 贷款年限一般是15年。 如果子女资质比较好，比如工作单位在国企央企事业单位，贷款最长可以贷到20年。

除此之外，农行、工行、交行和邮储银行的客户经理表示，父母至少一方要有退休金才能申请接力贷。

北京楼市的“权宜之计”

实际上，“接力贷”的再度出现，与楼市下行不无关系。根据国家统计局数据，2022年1—7月全国商品房销售金额同比跌幅为28.2%，环比跌幅为7.2%。

在楼市需求旺盛，银行贷款充足时期，银行大多不愿办理“接力贷”，因其办理手续复杂，银行付出成本更高。而在银行贷款需求不振，楼市低迷的情况下，“接力贷”反而成为了救市的政策之一。

八月份，北京市住建委发布关于进一步优化商品住房销售管理的通知，明确商品房可按栋申请办理预售许可，重申了“一房一价”原则。

北京市住建委表示，下一步，北京将加快构建以公租房、保障性租赁住房、共有产权住房及安置房为主体的住房保障体系，建立保障房房源长效筹集机制，持续推进公租房运营管理规范化。2022年，将继续保持政策连续性、稳定性，推进各项政策措施更加精细化、精准化，进一步压实因区施策主体责任，促进房地产业良性循环和健康发展。

总而言之，“接力贷”对于银行而言，风险相对小一些了，因为通过增加借款人的方式降低了自己的风险，进行了风险分担。对于贷款人而言，从掏空“六个钱包”到盯上老年人的“养老钱”，选择这种贷款方式是存在着一定的资金压力的，当超出自己能承受的范围去贷款买房的时候，无疑会增加自己和子女或父母的经济压力。

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