提前还房贷50万，竟省下利息43万？

| 全文1933字，阅读约需4分钟

最近“提前还贷”有点火。

打开小红书、微博等社交媒体，“提前还贷”蔚然成风，简直要化身流量密码。

有网友说，之前提前还贷时线上办理就可以，现在想要提前预约到线下办理，竟然要排队两小时。

就连身边朋友都跑来问我，让我帮忙算算，提前还贷到底能不能省钱？

今天就一次性说清楚， 提前还贷怎么还，需要注意什么。

以及最重要的，到底能不能省钱？如果能，省多少？

划算吗？

还款50万，节省利息43万

这是一个真实的案例。

我有一个朋友，她在深圳贷款总额305万，当年利率5.15%（LPR+30BP)，目前已经还了34个月。

如果提前还款50万，按照月供减少、年限不变的方式，需要偿还的利息将减少近43万。

月供也将从每月1.66万→1.38万，每月少还近3000元。

如果50万用来做理财，按照年化5%收益计算，每月收益才2000出头。

而实际上，5%的收益，今年已经不容易实现。

这样来算，如果你持有现金，又找不到收益比降低月供更多的投资渠道，提前还贷就是划算的。

当前，不花钱就当赚到了。

提前还贷50万，相当于买了个5.15%的理财产品。

我把计算结果发给朋友，她心动了。

是谁在提前还贷？

没有理财渠道，只是提前还贷的一种原因。

我们总结了提前还贷人群的画像，有些人选择提前还贷，是为了转做利率更低的其他贷款。

必须说，2019年买房的江江，房价利率双双站岗。

那一年，他在老家省会城市买了一套房，利率高达6.13%。

如今市面上有银行贷款利率低至3.5-3.7%，这让她萌生了转贷的想法。

不过，她也很担心，如果再做抵押贷、经营贷，后续银行抽贷也是极大的风险。

而且，经营贷、消费贷通常是10年期短贷，之后再续，也要看政策稳定性等问题。

其实提前还贷的不止是普通人。

知名经济学家香帅在今年8月的年度演讲中，就曾经提到2个提前还贷的案例，都是金融系博士。
一个是男生，在证券机构做分析师，另外一个是女生，在北京高校工作，对金融的理解不可谓不深入。

却都不约而同提前还清了房贷，只是觉得：现在“需要对最坏情形做预案”

像香帅提到的两位金融博士一样，对后续收入不看好，提前释放压力，也是提前还贷的一个重要原因。

当然，不是所有人买了房还有那么多现金在手，更多的人是买了房，即使有剩余，这笔钱还要用来装修、买车、养家、防范风险。

如果是这种情况，则不建议提前还贷。

四大问题，提前还贷全攻略

要不要提前还贷，大家心里已经有数了。

如果准备提前还贷，那么下面几个问题，可能也是你关注的。

Q1：提前还贷要不要预约？

A1：要。

不同银行，需要提前10天至1个月不等。

部分银行支持线上和线下同步操作提前还贷，但也有部分银行要求只能线下到经办行办理提前还贷。

▲深圳工行商业贷款罚息标准（仅供参考，以经办行口径为准）

Q2：提前还贷，最少是多少？

A2：一般是5万起。

再少，也不值当了，对吧。

一般银行会规定提前还贷的最低金额，比如深圳建设银行，如果线下办理最低5万元起，线上手机银行、小程序1000元起步、网银1万起， 比如深圳工行，则要求还款金额不少于5万元。

Q3：有没有罚息和违约金？

A3：看合同。

不同银行对违约金也有不同的规定，比如深圳工行，如果还贷未满3年，则需要支付违约金，具体以贷款合同和经办行口径为准。

▲深圳各银行提前还贷规定 | @深圳买房计划制图

Q4：提前还贷方式

A4：一般有两种。

一种是月供减少、年限不变。

相当于平摊到每个月的现金流压力减少了。

适合有部分现金在手，想减轻未来现金流支付压力的人群。

还有一种是月供不变、年限缩短。

相比来说， 节省利息较多。

适合想尽快还清贷款，并且未来几年的收入比较稳定人群。

你适合怎么还？

LPR下调，提前还贷会好吗？

回归到最后，规模化提前还贷的背后，是经济环境的变化。

最新数据显示，全国居民购房杠杆率持续下降，创近10年新低。

二季度个人住房贷款余额同比仅增长6.2%，而全国人民币新增贷款中个人房贷占比暴降至4%。

这两组数据不仅是今年的新低，更是近13年来的新低。

和贷款遇冷相对应的，存款的热情空前高涨。

上半年，我国居民的存款数额已达到了112.83万亿元，人民币存款增加18.82万亿元，这意味着，平均每天约570亿元住户存款被存入银行。

透过这两组数据，我们看到，越来越多的人不愿意再因为房子，背上沉重的房贷。

把钱留在手上，把债还给过去，自己才能更轻松地，迈入充满不确定性的未来。

如果把时间的维度拉得再开阔一点。

周期就浮出水面。

8月22日， 最新LPR公布， 与房贷相关的5年期以上LPR降至4.3%。

以期通过减少 持有成本，再度激活买房人对市场的热情。

但是，在买房人看来，房贷利率重新定价带来的刺激微乎其微，15个BP的下调对月供的影响也非常有限。

他们更在意的，是未来的楼市如何，未来的自己和家庭又会如何。

那才是一切的基础。