医疗险选购指南

医疗险是针对医疗费用报销补偿的一个险种，在人人都有医保的当下，看不起病依然是社会普遍现象，这是因为医保有诸多限制，如下图：

商业医疗险就是针对医保报销后，对剩余的部分再次报销。因此，商业医疗险和医保并不冲突，有医保购买商业医疗险也会比无医保便宜不少。所以，购买医疗险一定得是先医保，然后再考虑商保。

医疗险的种类与保障

医疗险的保障可分为门诊和住院两大类，但是在实际销售中，医疗险的保障范围可谓五花八门，对于想要购买医疗险的个人，能够接触到的医疗险大概有以下七类，分别如下：

1.门诊医疗险

产品介绍 ·很少单独存在，通常会以主险附加其它险种的形式，或者以附加险的形式存在其它险种当中。

保障责任 ·医院门急、急诊产生的医疗费用。

产品特点 ·理赔门槛低，日常的感冒发烧去门诊，花个一两百也能报销，对于这种低门槛高频率的理赔，产品在定价上并不太便宜，属于杠杆极低的一个险种 。

最后总结 ·去门诊花个几百块钱并不会给我们造成经济上的负担，每年的保费支出也够看几次门诊了，这种杠杆极低的产品，一般情况不建议购买。

但是，此险种一般会同时附加意外保障和小额医疗的保障，有的是以附加险存在于中高端医疗险当中，因此，含门诊的保险，比较适合保费预算充足的人购买。

2.小额医疗险

产品介绍 ·别名：住院保、万元护，针对住院报销的一个险种，保额不高，一般为一两万元。同时，大部分产品会涵盖一个意外险的基本保障。

保障责任 ·住院产生的医疗支出，除了免责条款中的特殊情况，基本上住院就能理赔；如果涵盖了意外险的基本保障，意外产生的门诊医疗也是包含在保障范围内的。

产品特点 ·保额虽然不高，但是比较容易达到理赔条件，主要用来补充百万医疗险的免赔额。

最后总结·作为百万医疗险的补充险种，这种保险虽然容易获得理赔，但在价格上并没有优势，在保费支出上比起百万医疗险也不遑多让。

对于这种保额不高的小额医疗险，并非一定要通过保险转移医疗风险，我们也可以选择风险自留，一万块钱正常家庭都是可以拿出来的。因此，对于这种小额医疗险，可根据自身需求选择是否购买。但是，有个前提，必须是已经购买了百万医疗险。

3.百万医疗险

产品介绍 ·如其名，这种保险有百万的保额，通常会用一个较高的免赔额，用来过滤大部分的小额理赔，把保障集中在大额医疗支出上，是一个非常经济实惠的险种。

保障责任 ·住院导致的医疗支出，通常有一万的免赔额，普通住院自费超过一万就能理赔，重大疾病0免赔 ，此险种主要解决大额医疗支出对其家庭造成的经济负担。

产品特点·保额很高，免赔额也很高，一般住院用不上，能用上的基本都是大病，正因如此，才能在价格上做到经济实惠。

最后总结 ·百万医疗险，主要是解决大病风险，而普通人最需要的保险，恰恰就是这种转移大额医疗支出的保险，再加上它经济实惠的价格，对于我们普通人来说，在符合投保条件的情况下，第一份商业医疗险选它准没错。

4.中端医疗险

产品介绍 ·中端医疗险是比百万医疗险更进一阶的医疗险，除了百万医疗险的基础保障外，还多了更好的就医环境和可选责任，当然价格也贵了不少。

保障责任 ·住院产生的医疗支出，以及附加门诊保险后的门诊医疗支出。

产品特点 ·可享受公立医院的特需部、国际部，住院直付，以及部分医保定点的私立医院，使其拥有较好的就医环镜，同时还可以附近门诊保险，让其拥有更好的就医体验。

最后总结 ·中端医疗险，其实就是在百万医疗的基础上提高价格，让其拥有更好的就医环境和体验，提升后的价格也不在亲民，这类保险，其实更加适合经济相对殷实的中产阶层。

5.高端医疗险

产品介绍 ·高端医疗是比中端医疗更进一阶的保障，保额超高，保障责任更加丰富，就医医院不再仅限于国内二级及以上公立医院。

保障内容 ·除了住院、门诊等基础的保障以外，还涵盖了如：生育、牙科、眼科、体检、疫苗等优质的医疗服务。

产品特点 ·最突出的应该就是昂贵的价格和极致的医疗服务，全面深度的保障责任（可以涵盖齿科、孕产、体检、预约就诊等）、地域覆盖广泛（可以涵盖全球就医区域）、涵盖昂贵的私立医院、医疗直付（保险公司直接和医院结算）等特征，且高端医疗险的核保也很宽松。

最后总结 ·高端医疗险，其实已经不再是简简单单的解决医疗支出，更多的是其优质的医疗服务，以及整合全球优质的医疗资源，其昂贵的价格也不是普通人所负担得起，这类保险更加适合资金雄厚的高净值人群。

6.专项医疗险

产品介绍 ·专项医疗险是指针对某种特定人群或特定风险而设计的，用于满足个性化医疗需求。

保障内容 ·针对于特定人群特定风险，提供的的医疗保障，比如用于覆盖孕期妈妈孕产并发症和新生儿风险的孕中险，专门针对癌症的防癌医疗险，针对牙齿保障的齿科保险等。

产品特点 ·这类保险保障责任相对比较单一，因此健康告知也比较宽松，价格相对也比较便宜。

最后总结 ·这类提供非常规保障的医疗险，对于大部分来说是用不上的，但其独有的保障也是常规医疗险没有的，如孕婴险，正常医疗险都是将妊娠相关疾病除外的，但是却可以通过补充孕婴险给妈妈和未出生的宝宝提供妊娠期的医疗保障；如防癌险，如果有高血压糖尿病等疾病，正常医疗险可能就投不了，但是可以投保健康告知宽松的防癌医疗险，这样重大疾病中发病率最高的癌症也有了一份医疗保障，这也是此类保险的价值所在。

7.惠民医疗险

产品介绍 ·惠民医疗险是一种城市定制性商业保险(惠民保），由各地方政府部门参与和引导，当地保险公司承保的一种普惠型商业医疗险。

保障责任 ·惠民保采用一城一策的承保方案，各地保险责任范围根据当地政策有所不同。一般来说，惠民保包括医保内、医保外、特药三种保险责任。

惠民保和百万医疗险一样有着百万的保额，但是，却不是100%报销，有着一定的自费比例，免赔额也高于百万医疗，且三项保障责任分别计算免赔额。

产品特点 ·价格非常便宜，根据不同年龄，一年保费也就十几元到一两百元不等，且无健康告知，只要有当地医保就可以参保。

最后总结 ·此类保险价格亲民却保障不足，如果因健康原因无法投保百万医疗险，或者预算不足，此时，惠民保险是个不错的选择。

如何选择适合自己的医疗险

要想在众多的医疗险当中选择适合自己的产品并不是一件容易的事，为了便于大家理解，请参考如下表格：

根据上表我们很容易理清自己所需要的医疗险。

普通人最需要考虑的是大额住院医疗带来的极端风险，其次是小额住院带来的较小风险，门诊无风险可以不用考虑。因此，在选择上首先是百万医疗险，其次再来考虑是否购买小额住院医疗险。

中产在解决医疗支出的同时，可以考虑一个较好的就医环境，因此中端医疗险是个不错的选择。

高净值人群，并不会因为医疗支出而产生经济负担，因此，整合了优质医疗资源和服务的高端医疗险更加适合他们。

非健康人群由于无法投保百万医疗险，可选择无健康告知的惠民保险，从而解决部分的大额医疗支出。

特定人群和特定风险，选择专项医疗险，解决个性化医疗需求。