不买重疾险，用投资理财应对大病风险靠谱吗？

经常有人说：买保险不如投资理财。

他们特别会算账：

比如30岁左右，买个100万保额重疾险，假设一年保费15000块，交20年，总共要花30万；

但30-50岁之间，生重病毕竟是小概率事件，如果拿这笔钱去投资理财，生病了就拿钱治病，没生病将来就拿来养老享受生活。

这么一算，哎，这方案不错哦。但实际靠谱吗？

我们从3个方面来算一算。

第一，杠杆率。

保险的杠杆率，就是用保额除以保费得到的一个比例，用这个比例可以衡量我们投入有限的钱、能撬动多高的风险保障。

保险四大金刚里面，百万医疗险的杠杆率最高，其次是意外险、定期寿险和重疾险。

比如百万医疗险，30岁花300块钱左右可以撬动400万保额。

可能有人会说，有几个人治病能花400万？

那我们再以开头那个重疾险为例，

一年保费1万5，买100万保额，第一年的杠杆率高达66.6，随着缴费时间增长，杠杠率变低，但即使交满20年，杠杆率也有3.3。

有些产品还不止赔基本保额，还有额外赔、多次赔等，杠杆率更高。

而如果是靠投资理财来对冲大病风险，就要看你能获得的投资回报率有多少。

那我们来看第二点，投资回报率。

每年存1万5，对很多人来说都不是难事。

如果不买重疾险，每年拿这1万5去投资，不同年复利情况下，要达到100万需要多少年？

答案是：

年复利3.5%，需要35年；

年复利4%，需要33年；

年复利5%，需要30年；

如果用20年左右就想变成100万，年复利收益要达到11%！

但未来2、30年里，你的投资回报率能达到多少？

我们处在一个利率下行的时代，理财收益水平一定会持续下降。

如果把钱存银行，1996年一年期存款利率曾经高达10.98%，而现在已经一路跌到1.5%，存三年定期也不过2.75%；

放余额宝，成立之初它的7日年化一度逼近7%，眼下也在1.5%左右徘徊。

拿去炒股，即使能有巴特菲的水平，他在1999年-2018年的投资回报率也只有9.4%。

所以 每年拿1万5去投资理财，20年后要变成100万，显然也不太现实。

何况投资理财也不是百分百能赚钱，高收益往往伴随着高风险，很多时候不仅没赚钱，反而被割韭菜。

过去炒股炒币买基金、在遭遇巨大损失后闹得上天台、妻离子散的例子，也不少。

而重疾险没有任何风险，产品的保额从购买之日起，就白纸黑字写进合同，一直到保单结束，都会给被保人提供保障。

还有不可忽视的第三点，具体是什么，请点击文章开头视频查看。

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