意外险选购指南

明天和意外，我们永远不知道哪个会先来，但明天总会来，只是如果意外先来了，明天就就不在属于我们。

意外险是一个非常便宜的险种，以极低的保费，就能买到一个较高的保额，下面就来看看购买意外险需要注意哪些事项。

01

投保前须知

1:职业的选择

和其它险种不同，意外险的价格主要取决于职业，职业可分为1-6类，数字越大风险越高。

1-3类为低风险职业，保费非常便宜；4类为中风险职业,保费会有一定幅度上涨；5-6类为高风险职业,保费呈几何式增长，并且对保额也有限制，能买的到的保额极低 。

重点来了，对于4-5类职业的人，投保的时候一定不要只看一家公司的产品，不同公司对于职业的分类是有区别的，一定要多看几家公司的产品，如果在其它公司的职业分类中，能够降低一个风险档次，保费可能会省出好几倍，通常财险公司的职业类别是低于寿险公司的。

2:健康告知

虽说意外险健康告知非常宽松，但不代表没有健康告知，不同意外险之间差距还是比较大的。

像上图这种问询疾病的，还是会把一部分人群拒之门外的。

还有下面这种无健康告知的产品。

条款中约定的“身体健康、且能正常工作、生活的自然人”为一概括性询问，无明确的界限，无法给出判断。比如:感冒正在吃药，身体是否健康？能正常工作生活的盲人按摩师又是否健康？

对于这种让投保人自己判断是否身体健康的条款，无疑是加重了投保人的告知责任，根据保险法第十九条：加重投保人、被保险人责任的格式条款无效。这种概括性条款我们可以视为保险公司不关注投保人的健康状况。

3:特约条款

特约条款一定要认真看，比如下面这种。

它会将一些地区的医院除外。如果到所列医疗机构就诊，此保险是不赔的。因此，在购买产品的时侯，如遇到长期居住地所在医院被除外，请果断更换产品。

02

意外险的保障与注意事项

意外险的核心保障是我们需要关注的重点，除了核心保障外，有些意外险还会附加其它一些保障，这些保障有更好，没有也无需强求。

一、核心保障

1.意外身故：因意外导致的死亡。

注意事项：有些意外险会将意外致死事故中，发生率较高的事故降低赔付比例，如下图所示。

2.意外伤残:因意外导致的残疾，根据伤残等级1-10级按比例赔付。

注意事项：有些产品只保全残，这种产品的赔付极为苛刻，一字之差却天差地别，保伤残的产品缺个手指头都能赔，保全残产品的缺条手臂都不赔。

3.意外医疗:因意外事故导致的医疗支出。

注意事项：免赔额从0元到几百元不等，越低越好；赔付比例从几十到100%,越高越好；有只限社保内和不限社保，不限社保的更好。

二、其它保障

1.猝死：表面上看似健康的人，因潜在的疾病突然发作导致的死亡，猝死本身并不属于意外，但是猝死和意外在实际理赔中经常出现难以区分的情况，为了避免没必要的纠纷，很多意外险都会附加猝死保障。

注意事项：不同产品对于猝死的保障，从发病到死亡有着不同的时间要求，时间短的有要求6小时内，也有只需要医疗机构诊断为猝死的即可，大部分产品为24小时内，对于猝死的保障时间越长越好。

2.住院津贴：意外险中附加几十元到几百元的住院津贴，这种都是按天数理赔的，简单来说就是因住院不能工作，保险公司赔给我们的误工费。免赔天数从0天到几天不等，同时也会限制单次事故最长理赔天数。

注意事项：免赔天数越短越好，单次事故住院理赔天数上限越长越好。

3.特定交通：指乘坐飞机、火车、轮船等等交通工具，在这些特定交通上发生意外身故伤残的，除了获得意外险的基本保额赔付外，还可以叠加赔付特定交通的保额。

注意事项：有些意外险会以这种特定交通的保额宣传，当你以为拥有了几百万的意外保障时，实际上他的综合保障只有十万。

这种销售方式常见于线下保险公司，以及各银行对持有本行信用卡的客户电话销售，特别是后者，你以为是银行给信用卡客户的福利，实际就是正常的电话销售，一旦口头答应，银行就会从信用卡中扣费。

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投保后须知

意外险对于被保人的职业有着严格的限定，除一年期以上的长期保险，投保两年后除外，市场上销售的意外险主要还是以一年期的产品为主，这种保障期限为一年期的意外险，即使买完保险后，对于被保人的职业依然有着严格的限制，如下图：

如果职业风险明显增加，假如工作的时候发生意外风险，保险公司是可以以职业不符拒赔的。因此，更换工作后，如果职业类别超出承保职业范围，一定要告知保险公司。