四大行特定养老储蓄试点，有哪些特点？能替代养老金吗？

按照银保监会网站的信息，银保监会已经发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》明确在中国银行、工商银行、建设银行、农业银行开展特定养老储蓄的试点。本次试点时间只有一年，试点开始的时间预计是11月份左右。本次试点工作有这样几大特点：

第一，规模有限。本次试点是通过四大国有银行开展的，特定养老储蓄的规模一家银行只有100亿，合计是400亿。开展的城市是合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市。

第二，品种稳定。特定养老储蓄的品种还是银行存款，主要包括整存整取、零存整取和整存领取三大类，这也是银行存款产品的主流。不过，存款期限分为5年、10年、15年、20年4种。

过去的时候，我们银行定期存款期限最长也不过5年，因此这一次要对银行系统进行升级改造，所以预计试点开始时间会在11月份左右。

第三，确保安全。虽然国家并没有明确本次特定养老储蓄是不是受到存款保险条例的保护？但是中、农、工、建四大行管理者近百万亿的资产，区区400亿规模的养老储蓄，肯定不会出现问题的。更何况已明确一个人在单家银行可以购买的份额上限是50万元，所以是相对非常安全的。

本次特定养老储蓄产品的利率是各银行自己确定。大家都明白，存款期限越长，利率应当越高。像整存整取的产品，按照存款自律机制的约定，三年期定期存款四大行的利率上限一般会在3.25%左右。如果是大额存单的话，利率上限大约是3.35%。但如果是存款时间长达20年的养老储蓄，预计存款利率会在3.5%~4%左右吧。

实际上，如果说存款时间过长，也会存在着很大的利率浮动风险。未来我国会不会出现像欧美日等国家那样的零利率甚至负利率，谁也不敢保证。

银行存款是我国居民最熟悉的理财产品之一，目前住户存款规模已经突破了100万亿元，如果能够开发出更多的适合百姓需求的存款产品，肯定会很有市场的。

相对来说，银行存款替代不了养老金。主要是因为银行存款是有限的，而且收益率低、容易受到通货膨胀的影响。

人们应对养老应对的主要是长寿风险。如果是要用于养老的话，应当有一份一直供养到自己去世的养老待遇，这才是养老的最有力工具。像我们存银行50万元，每月领取一部分钱用于养老，万一比较长寿，把钱用完了怎么办？

存款利率是低于社保收益率的。银行存款利率3.5%~4%的话，虽然是理财产品中利率不错的。但是相对于我国基本养老金跟社会平均工资相挂钩，每年8%~10%以上的增长率要低得多。即使是养老保险个人账户的记账利率近年来也在高达6%~8%以上。

养老规划必须要考虑到货币贬值的影响。现在每月领取3000元继续做养老金的话，足够维持生活。可是每年如果有3%~5%的通货膨胀率，20年后的3000元能够值现在多少钱？也就是1500元左右，那样养老就拮据了。

所以，在我们拥有充足的社保养老金之前，还是建议大家首先参加职工基本养老保险，然后再考虑积攒养老储蓄。