河南村镇银行事件追踪：多家互联网金融平台深陷“漩涡”

导读：互联网异地存款暴雷，蝴蝶效应下的度小满们是否无辜？

文/新消费财研社

河南村镇银行的暴雷沸沸扬扬，而度小满等第三方互联网金融平台被也随之被推上了风口浪尖。

据多位储户陈述，当时就是通过度小满金融、携程金融、360你财富、天星金融等互联网平台购买的禹州新民生村镇银行的存款产品。

近日，有越来越多的网友和受害者把枪口对准了度小满，众矢之的的度小满究竟犯了什么错？百里、千里之外的储户们与河南村镇银行又有什么关系？

异地揽储 “存款”还是“理财”？

根据公开信息显示，此次暴雷的河南村镇银行的部分储户并不是村镇银行的当地人，而是从互联网平台导流过去，属于互联网异地存款。

综合多位储户的描述，他们此前多是通过相关互联网平台购买了这些银行的存款产品。渠道方包括度小满金融、 360“你财富”、滨海国金所、小米旗下天星金融、携程金融、信也科技旗下羚羊财富等，其中“度小满金融”占据多数。

正是通过度小满这些第三方渠道，众多储户才开始接触、了解和选择村镇银行储蓄项目。在这个过程中，“度小满”们充分发挥自身在流量和渠道上的长处，干起了中间商的角色，为这些银行产品导流。

然而，2021年1月，银保监会、中国人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

受此政策影响，部分储户从互联网金融平台被引流至银行的微信小程序直接购买存款产品。此次河南等地的村镇银行事件，祸起互联网存款，既有第三方互联网平台存款，也有地方银行用于异地吸储的自营互联网平台存款，包括网站、App、小程序等。

暴雷事件发生后，越来越多的储户们发现，在度小满金融，这些出事的银行的电子银行卡，已经不再显示余额；而在App进行取款操作时，则始终显示“系统内部错误，请稍后再试”。

据有关储户反映，在度小满页面，显示无法提现字样，涉事银行以“系统维护”为由，强行关闭线上提现通道，至今仍没有解决。储户认为，这严重违反了法律中的“取款自由”，储户基本权益受到侵害。

此外，就在几日前，据第一财经等媒体报道，河南村镇银行的多位储户发现，他们原本在度小满上存入的存款项目，目前在平台端已经被改为“理财产品”。

从“存款产品”到“理财产品”，两字之差，涉及对储户购买行为的定性问题，意义千差万别。对此，度小满回应称，其未对相关产品页面进行任何修改，“度小满与上述银行合作均为存款合作，从未开展理财产品的合作。”

“严格来说，存款也属于理财的一种，但咱们只跟银行合作了存款业务，没有其他任何理财基金层面的合作。”度小满客服经多次内部确认，向该储户表示，电子卡页面设计并非由度小满平台更改，度小满电子卡页面由银行方面提供，而第三方平台只是提供一个展示平台，产品设计、页面展示设计等，都是由银行方面操作。

至于目前度小满存款余额已经不具体显示这一问题，度小满客服方面表示，这个问题已经跟银行方面进行核实了，建议储户后续继续关注，“余额肯定不会一直没有，但由于一些原因导致暂时查看不了，建议继续关注下。”客服称。

与此同时，也有网友向度小满方要来相关协议，四家河南村镇银行官方与度小满签订的白纸黑字的存款产品合作协议，有现场测试的纸质存款单，有真实储户的电子支付业务回单，并向度小满客服核实证实了协议的真实性。

图片来源于新浪微博

而针对本次重大金融风险事件，光明网和人民日报也发文《村镇银行再小，也必须保证存款安全》，指出：

至少目前可以确定的是，相当数量的储户是通过金融服务平台和银行官方小程序等正规渠道，将自己的合法财产存进禹州新民生村镇银行、河南上蔡惠民村镇银行、河南柘城黄淮村镇银行等村镇银行里。

虽然是网上操作，但钱的确是进入了几家银行的账户当中，而且储户获得的也是存款凭证，不是买了什么高风险理财产品，而且在存款过程中，没有被告知和所谓“新财富集团”有什么关系。

那么，这就是再普通不过的存款，储户要求取款，银行就应支付。说一千，道一万，村镇银行再小，也必须保护储户利益。这是常识，也是底线！

创始人李彦宏已提前与度小满“切割”！

所以这次漩涡中心的度小满是什么来头？

度小满，原名百度金融。

2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后百度金融启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。虽是说独立运营，不过当前百度依旧持有度小满40%的股份，为最大单一股东。

值得一提的是，就在河南村镇银行事件爆发伊始，李彦宏等人就已开始和度小满进行切割。

天眼查显示，今年4月25日，北京度小满支付科技有限公司发生工商变更，梁志祥退出法定代表人并卸任董事长职位，由孙云丰接任；百度创始人李彦宏不再担任度小满支付监事一职，转由张苗接任。另外，胡玮玮、葛新、李硕、吕文颖等人，新增为度小满支付董事。至此，度小满支付完成高层大换血。

而度小满的这一变动，也引发了不少人的猜测和不安。有网友质疑称，“度小满银行存款爆了，就这样走人了？”

网上越来越多的网友和受害者对度小满群起而攻之：

“当初要不是度小满界面显示完成对银行的背景调查，100％是存款，谁认识这几家河南村镇银行？”

“如果不是度小满宣称平台已完成对银行的背景审查，并且页面显示银行存款保险保本保息，我是绝对不会存这些小银行的。”

“度小满早应该站出来说句话了！到底是不是存款？合不合规？”

“赶紧担起责任，维护储户的权益啊。”

“赶快处理储户存款的兑付才是你们首要的任务。”

“度小满”们何去何从？

信托圈内人认为，对于互联网平台而言，这次事件是一个大大的警钟。互联网在过去十年的发展中，形成了庞大的用户基础和规模。这为互联网平台做大互联网存款规模，提供了基础；但是互联网平台的经营者们没有意识到的问题是，金融是经营风险的行业，和互联网行业有着本质上的区别。

而且互联网金融本质还是金融，以互联网思维做金融，短期是可以做大规模，但是风险也在同一时间集聚。一旦出现风险或者挤兑，将有可能引发“蝴蝶效应”。

据兽爷报道，当年度小满眼红另一家的规模，立下军令状要在多长时间超越。信誓旦旦的背后，是对风险的无知。事已至此，不知道此时的度小满们，作何感想？

绝对不能简单以贪图高息来否定这些储户，共情必须要有的。毕竟这是银行正规牌照、白纸黑字写的存款，不是所有人都有强大的抽丝剥茧的能力，隔行如隔山。

对汽车了如指掌的人，可能连银行的分类都搞不清楚，更不要谈规避新财富集团这样的公司了。

此次村镇银行事件，牵一发而动全身。不是短时间就能决定的，需要时间。如今新财富的吕奕已经出逃在外，不知道他和武汉金凰的贾老板是不是师出同门。对于度小满、360你财富等平台而言，这件事也无疑敲响了警钟。互联网金融平台如果不敬畏风险，为了规模而肆意扩张，终将会反噬自身。