【案例集】中原银行：数字金融实战案例（附40个案例）

在“科技立行、科技兴行”战略指导下，中原银行致力于通过数字化手段提升客户体验，实现跨越式发展。2021年，中原银行启动三阶段数字化转型工作，围绕“深化全行数字化应用能力建设，探索从运营效率提升到商业模式创新”的目标，发力零售、公司、风险及中后台建设，以“场景驱动、科技赋能、开放共赢”的平台运营模式，共建金融服务生态；坚持敏捷转型，加强线上化和数字化能力，在打造科技银行和数智银行的征程中阔步前行。

中原银行2021年年报显示，中原银行持续推进数字化与业务发展深度融合，数智转型迈入新阶段。数字化应用能力的全面提升，助力中原银行各项业务发展驶入“快车道”。

金科创新社收集、整理、归纳了中原银行近年来的数字金融创新的40个实战案例，从产品服务创新、营销获客、智能风控、场景金融、数字化运营等方面，展示中原银行数字化发展的实施路径，为同业提供参考、借鉴。

一、发力场景金融，探索开放银行发展路径

搭建商户、物业、校园、餐饮、惠农等多个业务场景，打造以生态圈为核心的新业务模式：通过大型物业对接，软硬件服务商合作，推进B端获客和C端线上化运营；开展外部平台对接和属地品牌引入，搭建城市生活圈，提供客户经营和产品转化支持；围绕教育缴费、生活缴费、党务缴费等多方面开展营销，实现批量获客等。主要项目案例包括：“e发薪”代发开放平台、中原聚商、中原智慧社区物业管理系统、中原智慧新校园综合服务平台、汽车金融远程视频面谈、“乡村在线”平台等。

1.“e发薪”代发开放平台

实现代发传统业务的全流程线上化及开放银行思维的全新获客模式。通过打通企业网银、企业手机银行、柜面核心系统、微信小程序等多个系统端口，实现在线签约代发协议、在线管理信息及发卡、跨行发薪、借发贷同步配发信用卡四大核心功能。

2.中原聚商

通过提供便捷经营软件、支付结算服务、打通线上线下消费生态，解决商户经营管理难、销售难、数据统计难、运营难等痛点。在开发迭代方面，运用敏捷的开发方式，端到端地进行商户服务；在业务与技术的沟通方面，采用用户故事的形式取代了几十页的业务需求说明书，提高了落地效率和对客响应速度。

3.中原智慧社区物业管理系统

基于web的应用系统，采用B/S面向服务的架构，遵循SOA思想，采用松耦合设计，系统包含移动端的H5页面和基于PC端的物业管理后台；以B2C的获客模式，为物业公司提供物业缴费、报事报修、刷脸开门、通知公告、报表查询、社区团购等功能及服务，将C端用户引流到中原智慧社区公众号，结合运营推广活动实现客户转化及金融产品交叉销售。

4.中原智慧新校园综合服务平台

中原智慧新校园平台以B2C获客模式，为B端学校、培训机构等教育机构提供教务管理、消费管理、缴费管理等多种能力，引流C端用户，结合运营推广活动实现获客及金融产品交叉销售。

5.“乡村在线”平台

系统采用微服务架构，围绕农户生产生活需求，提供“金融+非金融”服务，搭建农村金融生态圈，探索独具特色的金融助推乡村振兴之路。

6.汽车金融远程视频面谈

该项目在车贷业务中配合手机银行、信贷系统实施。手机银行提供查询、预约、呼叫等功能，视频面谈系统进行相应操作的响应，同时提供音视频通话等功能，信贷系统提供对应业务的客户信息查询。

二、优化全流程线上产品体系和服务能力

持续完善综合性和全方位的产品体系和服务能力，提升客户体验与满意度，围绕打造“数据银行、科技银行”战略，加快推进产品创新和服务的线上化、场景化，提升产品竞争力，相继推出手机银行、远程银行、云bank、缴费通、京东金融白金卡、银基联名信用卡等一系列互联网创新产品和平台。

1.手机银行5.0

整合数据平台、数字化营销平台、全渠道中台、后管平台、核心系统、理财系统、信贷系统等诸多系统，构建数据驱动的手机银行5.0。以用户为中心，围绕新客、活跃、流失、召回等客户全生命周期旅程进行产品功能设计、资源位设置及数据埋点规划。

2.远程银行

提供全程“无接触”服务模式，远程视频替代网点“面对面”，通过网络身份认证、反欺诈模型预判等风控手段线上识别客户身份、意愿、交易的真实性，业务纳入事后监督检查进行风险闭环管理，为客户提供实时、安全的线上便捷金融服务。

3.云bank

“云bank”采用远程视频的业务模式，客户通过手机App等移动端发起申请，所有业务集中至总行会计运营部作业中心，由专业的视频坐席团队人工受理。通过“远程柜台”服务，将必须“面对面”受理的柜面业务线上化，满足客户无接触、有温度的服务需求，同时，结合客户金融行为的风险等级及反欺诈模型判断，通过视频“面对面”形式进行远程审核。

4.京东金融白金卡

依托互联网海量流量平台借势发展，资源共享，借助互联网品牌批量获取客户；围绕京东购物场景、支付场景、PLUS会员及属地化特色权益完善产品权益体系；借助互联网平台大数据分析、自动化审批、智能风控、反欺诈模型等技术联合建模，赋能行内风险模型；根据京东客群特点，制定精准化、差异化的准入和授信策略，并根据市场、客群及资产等变动情况，不断对模型及策略进行迭代优化。

三、推进全场景数字化运营

基于对数字化运营现状梳理，不断推进数字化运营工具和方法的优化迭代。主要项目案例包括：机器人流程自动化平台、会计运营管理平台、智能网点之精益现金运营等。

1.机器人流程自动化平台

机器人流程自动化平台模拟人机交付，代替人处理大量机械、重复性的键盘和鼠标操作。由机器人替代人工，具有7x24小时全天候运作、开发部署成本低、不侵入现有系统、显著提升效率、大幅降低人力成本等优点；全面赋能各业务部门，通过简单拖拽的方式完成机器人自动化流程的开发，具备较高的可拓展性。

2.智慧运营——会计运营管理平台

通过对运营资产、运营流程、组织架构、知识体系、日常任务等工作的流程化、标准化、智能化改造，逐步实现对“人、事、物”日常运营工作的线上化管理及有效内部控制，并基于行内大数据应用技术，整合业务处理、运营管理相关系统及数据，建立指标化、体系化、可视化管理工具，为防范化解运营风险、提升运营管理效能提供数据参考和决策支撑。

3.慧眼识“金”——智能网点之精益现金运营

采用机器学习方法，基于现金收付交易数据构建未来现金需求预测模型，设置近200个维度指标，并不断的优化增加，按机构、客户习惯、业务产品、季节、节假日、地域环境等勾勒机构现金业务画像。通过对融合后的特征进行PCA降维后，使用GBDT算法对近年历史数据深度训练、自主学习，实现对未来现金需求最佳配置的预测。

四、数据驱动营销转型

以提升数字化营销能力作为切入点，搭建大数据用例闭环管理系统，促进客户经营模式由传统关系营销向数据驱动营销的转型。截至2021年6月30日，累计上线大数据用例39个，涉及营销事件128个，累计下发线索1.1亿条，实现产品销售1821亿元。

践行互联网营销理念，搭建“行内+行外”、“私域+公域”的流量营销体系：依托手机银行App、微信银行、聚商App、智慧社区等公域流量，通过图片、软文、视频等多种形式加大产品曝光度；依托企业微信和小程序为营销人员提供个性化营销工具，发挥私域流量营销效能；借助微信朋友圈、喜马拉雅有声App、今日头条等头部商域流量实现客户触达。主要项目案例包括：大数据用例闭环管理系统、零售客户行为洞察分析平台、事件驱动营销、蒲公英营销平台等。

1.大数据用例闭环管理系统

以全渠道数字化营销平台（灵犀）为中枢，打通4大数据平台（含客户行为洞察平台-知秋和机器学习平台-天机、产品创设平台、营销活动创设平台-智赢）、10大主流触客渠道（含手机银行、微信银行、企业微信、短信、移动营销PAD、自助设备广告、固话外呼、原心外呼），建立一站式营销闭环管理平台。

2.零售客户行为洞察分析平台（知秋平台）

借鉴互联网成熟的客户洞察分析方法论，研究适用于银行业的零售客户洞察分析方法论，打造灵活简便、配置化、可视化、业务场景化的客户洞察分析工具。

3.事件驱动营销

利用大数据实时计算技术，按事件触发时间不同对客户进行择机触达。在事件触发前，通过对客户人口特征、投资偏好、资产配置等信息分析，构建客户画像，配置千人千面营销策略。通过整合短信、PUSH、CRM以及厅堂智能设备，实现事件驱动多渠道综合化营销。

4.蒲公英营销平台

系统分为小程序端和pc端管理平台，小程序端主要包括生成专属二维码、分享转发、查看交易过程和奖励等；pc端管理平台主要包括产品的配置、活动的配置、奖励的配置、专属码生成、全流程数据的展示、消息模板的发送等功能。

五、加快构建数字化风控体系

《年报》显示，中原银行加快构建数字化风控体系，完善覆盖贷前、贷中、贷后的新信贷系统建设，提升全流程在线化智能风控水平。目前其自主研发的模型管理平台，已纳管模型资产3461项，实现风险模型全周期在线闭环管理；持续完善交易反欺诈平台，全年累计处理交易超6亿笔，风险预警率达2.19‰，交易阻断率1.2‰，阻断资金超千万元，实现手机银行大额诈骗零损失。

近年来中原银行数字化风控主要项目包括：企业级反欺诈平台项目、永续贷全流程线上化、原e花、零售贷款智能化贷后体系、惠农电子地图系统等。

1.企业级反欺诈平台项目

平台通过大数据风险模型、复杂监控规则等实现对各类交易的实时风险精准识别，并在交易过程中进行风险特征分析及风险预警，同时能对预警的风险交易进行直接干预。在风险控制领域具备从事前、事中、事后各阶段进行风险侦测、识别和处理的能力。

2.永续贷全流程线上化

通过数字化升级项目，中原银行对永续贷全生命周期进行升级重构，搭建“三纵一横”数字化产品体系（三纵指业务模式、线上化流程、风险控制和大数据，一横指建立起快速响应的敏捷机制），永续贷产品融合行内外34类业务系统，构建永续贷数字化系统平台，结合客户需求进行产品参数设计，在平台内进行模块化、组件化管理，满足不同区域、不同场景下的业务需求。

3.原e花

对存量客户数据进行分析，筛选优质客户进行预授信，通过短信、微信、手机银行的多渠道信息推送及线下分支行营销，预授信客户的申请通过率达到70%，通过大数据用例，实现了客户的精准定位，有效触达并满足客户临时、短期资金需求。

4.零售贷款智能化贷后体系

基于零售贷款业务贷后管理的实际需求，搭建模型、工具、系统三位一体的管理体系，并根据具体的业务场景进行了相应的创新，如建立差异化贷后检查体系，切实减轻经营机构贷后检查工作量，提高贷后管理的精准度；通过临期分层模型及系统功能支持，引入智能化工具，达到人机相辅相成，在有效把控贷款信用风险的同时减少客户经理临期工作量。

5.惠农电子地图系统

根据风险交易特点，系统设置规律转账、资金异常变动、交易附言等七种场景14个风险预警模型，并根据频次及金额大小设置1-3级风险级别，对惠农点经理及客户的交易风险进行实时监控、线上预警，及多维度数据分析。并根据业务发展需要，对惠农点进行定期的日常巡检及不定期飞行检查，将检查结果进行线上录入，线上反馈，保证风险事件的及时发现与处理。

注：中原银行数字金融案例来源于金科创新社近年来主办、协办的评选活动及网络。

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