银行卡莫名限额1000元 断卡行动如何更人性化?

6月20日，一段储户到中国农业银行取款被限制1000元额度的视频引发舆论广泛关注。视频中储户问银行柜员，自己在深圳工作，但在本地有房产，为什么取钱会被限额？银行柜员称，这是系统自动设置。

据多方核实，此事发生在位于广东佛山南海区九江镇的中国农业银行九江支行，该行工作人员在回应媒体时表示，视频中这位储户的账户长期不使用，资金长期不在这边进出，突然进行大额的进出怕是被诈骗团伙利用，因此电子类的银行如手机银行、网上银行的转账等都是有限额的，但是去柜台现场取钱是可以取大额现金的。

另有工作人员表示，此前所有银行都根据监管部门要求，配合公安机关打击电信诈骗的行动，设计数据模型来防范电信诈骗。数据模型根据客户名下的账户历史交易习惯，为其匹配额度，同样的事情也曾发生在其他客户身上，而且也不止是农行一家有这样的规定。

针对这名储户遇到的问题，看看新闻Knews记者今天上午也专门拨打中国农业银行客户电话，听到一段语音播报：“为切实保障客户用卡及资金安全，我行正全力开展电信网络诈骗防范治理工作，如您近期银行卡突然出现使用异常或交易受限等情况，请您携带银行卡及有效身份证件，到就近网点核实具体受限原因与解决方案。”随后，记者又拨通了人工客服，询问限额的解决办法。客服表示，如果出现限额问题，可以携带银行卡以及相关证件去银行网点柜台调整额度，并不存在钱取不出来的情况。

那么，其他的银行是否也存在这样的问题呢？看看新闻Knews记者随后又分别致电了工商银行和兴业银行的客服，两家银行均表示，如果储户的银行卡长期不使用，确实会被银行冻结或对储户的线上支付进行限额。还有就是会对银行卡的功能进行调整，会导致一些银行卡只能收款，但付款功能被暂停。但只要前往开户银行进行调整，就可以得到解决，也不会影响在银行柜台取钱。

事实上，早在今年4月，包括中国农业银行、浦发银行、光大银行等银行就曾发布公告，下调部分或所有客户的线上业务相关的交易限额。从这些银行发布的公告看，受限的都是“非柜面业务”，简单来讲就是不在银行柜台办理的业务，包括但不限于通过网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、销售终端（POS）、自助柜员机（ATM）等业务。当时，相关银行在回应媒体时表示，此举是为了配合公安部“断卡”行动要求。

为杜绝电信网络诈骗案的频繁发生，切实维护社会治安稳定以及百姓的合法权益，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定，自2020年10月10日起，在全国范围内进行以打击、整治、惩戒开办贩卖“两卡”违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动。作为实施网络诈骗的信息流和现金流的载体，手机卡和银行卡成为此次“断卡”行动的主要整治对象。在“断卡”行动中，银行、支付机构需要清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡。

从实际效果来看，“断卡”确实从源头上有效遏制了电信网络诈骗案件快速上升势头。根据公安部此前发布的公告称：截至2021年6月，“断卡”行动共打掉非法开办贩卖“两卡”违法犯罪团伙1.5万个，抓获“两卡”违法犯罪嫌疑人31.1万名，治理违规行业网点、机构1.8万家。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，银行对部分银行卡采取限额是根据金融监管部门的要求来配合公安机关打击电信诈骗，初衷是为了保护人民群众的财产安全。长期闲置的睡眠账户或小额账户有可能被电信诈骗分子利用，威胁用户的资金安全和信息安全。不过，董希淼也指出，除针对特定用户外，多家银行的限额政策仅针对电信诈骗比较猖獗的地区，在当前政策下，绝大多数银行用户不会受到限额调整的影响，用户不必过度焦虑，也不必过度解读。

不过，在“断卡”过程中，由于银行是根据大数据分析来对客户账户功能进行调整，确实会误伤到一些正常用户，虽然储户可以通过到柜台办理的方式来恢复账户正常使用，但确实给储户带来了不便。此外，银行还加强了个人开户审核，在此背景下，一些银行对于新开卡用户设置的门槛也随之提高，并且给一些无法提供辅助证明材料，比如工作证明、社保证明等等，导致自由职业者、家庭主妇等群体，在新的审核要求下，因无法提供单位工作证明，正常办卡需求无法被满足。

那么银行在“断卡”行动中如何才能不出现矫枉过正的动作？董希淼表示，要解决这一问题，需要银行对于储户的账户进行更加精准的分析，对长期不用但未有过异常交易的账户不应一刀切，银行要根据客户风险状况并采取差异化的服务措施。同时，董希淼也提醒市民，要提高警惕，切勿因贪图小利而出租、出借自己的银行卡，避免沦为犯罪分子的帮凶。

（看看新闻Knews编辑：彭晓燕 阮丽 陈昱卉）