干货，提前还贷，真的能省钱吗？

楼市专题

近日，央行发布了关于“调整首套房商贷利率”的重磅利好。 随着房贷利率的降低，其带来的直接影响，就是节约了购房人的买房成本，此外呢，也刺激了一部分前期高利率买家，萌发了提前还款的念头。 但“提前还房贷”，适用于那些人群和那些情况 呢？

有网友表示算了一笔账，例如房贷共75万，还款方式为等额本息，每月还款约4300元，贷款利率是5.6%，期限30年。而如果提前还款50万，月供则降至1435元，算下来总利息能省下44万，感觉一下子轻松了不少。

一般情况下，买房者办理贷款时会有两种还款方式，即等额本金和等额本息。对此，业内人士表示，不是所有的情况都适合提前还贷。要不要提前还贷，提前还款是否真的划算，得根据自身实际情况来算经济账。

等额本金每月所还的本金相同，但利息不同。前期还款数额比较大，利息高，带来的还款压力也相对大些。但随着本金的减少，后续还款数额会越来越少，且累计还款总额要少一些。而等额本息还款方式的优点，则在于更加稳定。在整体还款时间比较长的情况下，等额本金还款会比等额本息还款的利息会少很多，这个是肯定的。

如果确定提前还款的话，以下几种情况比较适用：

• 提前还款，建议在5-8年期间还款比较合适，如果还款时间已经超过贷款期限的1/3或者1/4的话，没有太大必要提前还款，因为在前期还款过程中大部分的还的都是利息，后期月供大部分都是本金，提前还款的意义已经不大。如果购房者资金不是很充裕，可以不急于提前还款。特别是进入还款后期，没有必要动用集中的资金还款。

• 如果房贷利率相对较高，自己又不善于理财，也没有其他投资项目，手上有闲钱的情况下可以考虑提前还款。越早提前还款，节省的利息会越多。

• 如果您是公积金贷款，不建议提前还贷。公积金贷款利率相对于银行的商业贷款利率要低很多，比较划算。

• 此外，如果您在贷款时候，贷款利率享受了一个比较低的折扣，整体贷款利率相对比较低，对于这类客户，其实如果有好的其他投资的话，可以考虑做一些投资，不用提前还贷。（可以在所在银行的APP里查看自己的贷款情况，或者下载房贷计算器，算出每个月还的本金以及利息。根据自己的情况分析那种情况最合适自己）。

如果您已经明确要提前还贷，那么要注意以下几点：

• 新房提前还贷后，办理房产的解押手续是不可忽略的一项工作。提前还贷的时间是需要与银行进行提前约定的，经过银行的审批，才能进行提前还贷。

  提前将新房贷款还清后，仍需要办理新房解除抵押手续，具体需要贷款人填写好《抵押注销申请表》、《房屋所有权证》和《房屋他项权证》或者抵押证明到当地房管部门办理解抵押手续即可；同时，贷款人在提前还清房贷后，还要办理新房贷款完结手续，银行会出具相关的房贷结清证明，这个证明也是房管局办理解除抵押所需材料。

• 提前还贷款其实是贷款人违背了合同约定，银行有权利向购房者索要违约金。或者需要满足一定还款年限才能提前还款，因此要明确自身房贷银行的相关规则，以免产生过多的额外还款费用。

  目前中资银行提前还款都是没有违约金，但是部分银行要求还款满一段时间之后才能提前还款。例如中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等，还款满一个月以后，可提前还款，无违约金；像北京银行、农业银行、招商银行一般要求还款满一年后提前还款。另外，一些外资银行，例如汇丰、渣打等银行，一般都可以提前还款，但是在两年内提前还款，正常都是需要缴纳比例的违约金，两年后可正常还款没有违约金。

综合来看，是否提前还款，要根据每个人自身的情况去看待，算好经济账，调整还款策略。在提前还贷时，是一次性还清，还是部分还清，缩短贷款年限，也要根据自身的实际情况量力而行，选择适合自己的提前还款方式。

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