停息挂账知多少

一、概念与规定

停息挂账，俗称“个性化分期还款”，是指借款人取得贷款后，由于个人原因，借款人在后续还款日未能按期偿还贷款本息，出于管理需要，本行暂停了按期计息的处理，并将欠款余额和利息等待至日后处理，但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人名下。

通常，停息挂账表明催收过程已经结束，而催收没有结果。银行只能选择停息挂账，而且通常表明您的个人信用受到了影响，这可能会影响借款人后续的贷款、购车和购房等。

2010年7月22日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》（以下简称《办法》）第七十条的规定发布：

首先，“在特殊情况下”，比如住院、破产、事故等特殊情况；

其次，持卡人具备分期还款能力的，确认信用卡或网贷债务金额超过持卡人一次性还款能力，即持卡人无法一次性偿还债务；

第三，持卡人具有还款意愿的，即持卡人仍然愿意还款，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，也就是说，必须与银行保持联系。一定要向银行员工描述你目前的情况，并向银行表示，虽然你已经失去了一次性偿还能力，但你仍然有很强的偿还意愿；

第四，持卡人想回归正常生活环境的，停止催收电话不想被执行的;

最后，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，也就是说，协议还款的最长期限只能为5年。

需要指出的是，上述“没有还款能力，但还款意愿强烈”是不够的，需要提供实际的证据。因此，在申请停息挂账之前，您需要提前准备证据，证明您暂时无法偿还债务。例如：资产负债表、银行流水、无工作证明等，主要是强调你的经济能力，最重要的是证明你名下没有财产。

此外，只是语言表达并不能表达强烈的偿还意愿。你需要采取实际行动来证明这一点。

二、优点与缺点

（一）停息挂账的优点

1. 停止高额的利息罚息，逾期的欠款可以分期偿还了，不会产生新的违约金和利息。

2. 可以更长时间的结清自己的债务！最高本金分5年偿还！

3. 法律风险降低了，不用担心起诉了！

4. 催收的骚扰没有了！不会再有人给你和家人朋友频繁打电话！

5. 心态好了，不再担惊受怕可以安心赚钱了！

（二）停息挂账的缺点

1. 征信污点，在你没有还清所有欠款前。

征信是一直显示不良记录的。在此期间，你与所有的贷款和信用卡业务无缘了。

2. 协商成功后中途中断还款，协议作废。

还会按你协商前的金额和时间计收罚息违约金，那个时候将是一笔不小的数目了！

3. 盲目申请，反倒加大了起诉风险！

很多人是被催收的威胁施压吓坏了，盲目去申请，结果收入不稳定，分期金额还不上。本来第一次违约还不至于起诉你，第二次又违约。再次失信于银行，起诉的概率反倒增加了！

二、申请流程

信用卡停息挂账个性化分期协商还款过程中协商的核心要点有四个：

1、逾期时间（建议不要超过3个月，超过三个月是可以协商的，但是最好的时间就是三个月）

2、负债原因（客观真实令人抱有同情，不能胡编乱造，要真诚描述）

3、合情合理（根据自己的收入情况以及债务情况给出合理方案，态度要诚）

4、坚持不懈（一次不行就三次五次乃至十次百次，坚持打电话，不要气馁）

申请流程包括：

一、截止日期后，你要积极与银行协商沟通。

信用卡逾期后，你应该主动向银行工作人员展示你的实际情况。非常重要的是你愿意偿还，而不是故意违约！希望和银行协商还款方式！通常在第一次电话沟通中，客服明确告诉你银行没有这个业务，你还是要想办法通过其他渠道筹集资金，申请最低还款额，没关系，过两天我们会继续打电话，仍然会显示我们的还款意愿和计划，和对方申请个性化分期，如果银行还是不同意，我们开始第二步。

二，打投诉电话12378。

12378银行保险消费者投诉维权热线是中国银行保险监督管理委员会设立的统一维权服务专线，其主要职责是受理有关银行保险消费者权益保护的投诉，举报银行保险机构及其从业人员、其他单位和个人违反银行保险法律法规的行为，对消费者各类投诉举报进行快速联系、快速转接、快速处理，并将处理结果反馈来电人，妥善解决消费者反映强烈的热点、难点、焦点问题。对于银行、信用卡、保险，都可以拨打12378投诉。有了中国银保监会的客服，我们的诉求是：我因为某些原因暂时无法处理自己造成的资金困难。但是我有很强的还款意愿，也给银行打电话沟通过个性化分期的事情，但是银行不同意，银行的催收给我和我的家人造成了很大的心理困扰，希望中国银行保险监督管理委员会能帮我处理一下。正常的客服会给你专门处理客户投诉的银行部门的电话号码，或者直接帮你给银行反馈。

三.等待回复

3个工作日内，银行会给你打电话。根据之前的说法以及我的经验，第一次沟通，对方还是告诉你没有这样的分期。我们要做的就是告诉对方为什么其他人可以申请，而我不可以，我可以提供所有应该提供的材料。记住，干掉这个杀手：我现在欠很多银行钱，但是资金有限。谁先申请，谁就先还。如果你们银行一直不处理，我还得继续向中国银行业监督管理委员会投诉。对方一听到这句话，一般都会放弃，在给你回复之前会告诉你跟主管申请。如果对方始终不同意，我们将继续向中国银行业监督管理委员会投诉。

四、不要怕麻烦，坚持不懈才能成功

从开始向银行申请个性化分期，到最后审批，大概需要10天，慢的话需要两到三个月。中间有很多细节，申请前最好做好计划。不要盲目操作，从而错失良机！我们必须明白一个事实，银行都停息挂账和分期付款的业务，他们称之为个性化分期还款。每个人的情况都不一样。，最好先掌握技术方法再处理，不要乱来。如有需要，请评论或回复，也可关注，后期更精彩。