一文讲清“装修贷”，究竟是深坑还是机会！

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万万没想到，掏空了六个钱包网签买房，对于购房者来说，仅仅是万里长征迈出的第一步！

紧接其后，交房之后的装修预算，更是被称为“甜蜜的负担！”

面对光秃秃刚交付的毛坯房，谁心里不想着把它装修的漂漂亮亮的，风光入住！

但很多人面临一个尴尬困境，装修的钱从哪来？

硬装、软装、家电、家具，动辄二三十万的支出，让本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！

借钱还是在等等，人生就是一道选择题。

“缘，妙不可言！”

就在你在手机上打出“装修缺钱怎么办？”诸如此类问题的那一刻。

你的抖音、头条、朋友圈等等社交媒体，都将会被“利息低、额度高、到账快”的消费金融贷款广告所包围！

“不用去银行，在线申请，快至2小时到账！”

“额度10-100万，利息低至3%，还款期限最长60个月。”

“不去现场，随借随还，方便快捷。”

在这些广告宣传中，装修贷款仿佛为你开启新生活的一扇大门！

申请真的这么方便吗？

装修贷款真的低息吗？

装修贷的背后有什么猫腻呢？今天就给大家说清楚。

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先来介绍一下装修贷款，它通常是指银行或者消费金融机构推出，以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。

最大的特点就是无需抵押，属于消费贷款，更直白一点，大家可以认为这就是一张大额的信用卡，可以分期还款而已。

为什么最近装修贷的宣传铺天盖地呢？

最为关键的原因就是近期央行在放水，货币政策相当宽松。

以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%跳水一样，直接降到目前最低4.6%。

服务于小微企业的经营抵押贷，一年期的贷款利率在3.6%左右。

信贷环境的宽松，银行放款额度加大，装修贷的门槛也随之下降了不少，部分金融中介机构有利可图，当然要卖力的宣传一波。

先来回答第一个问题：装修贷真的是低息吗？

答案是否定的。

装修贷只不过把传统意义上的贷款利息，换成了手续费这一概念。

更为重要的是，这个手续费一点也不低。

这是郑州某银行的装修贷宣传海报，我们以此来看一下，实际的利率到底是多少。

从上图可知，10万元贷款，我们月还手续费280元，一年期利率是3.36%，看起来是相当的划算。

实际上呢，通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变。

我们一直在为已经还了的本金，支付利息。

所以真实的情况是，银行在和咱们玩文字游戏，目的就是让你觉得利息低。

如果将这个费率强行转化成利率，那还需要乘一个（1.8~2）左右的系数。

这是根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。

一年期装修贷的真实利率=6.15%，（建行还算老实，写在了海报上）。

这才是银行力推装修贷的真实用意。

远高于房贷和抵押贷的利率收益。

银行也是为了挣钱。

第二个问题，现在申请装修贷是不是方便了？

这个回答是确定的。

2020年左右，炒房风气浓郁，经营贷、消费贷的加杠杆进一步助推风气，相关的严查也同步进行。

其中装修贷作为消费贷的一种，为防止流入其他用途，在申请条件方面同样有门槛要求。

除了基本的征信情况、稳定收入来源外，银行方面同样会进行用途核查，如装前装后上门拍照取证，放款金额只能用于刷装修、家电类的pos机，做好水电才放第一笔款等等。

但从当下的实际情况来看，随着金融系统的整体放松，装修贷的监管也有一定程度放松。

前一段时间笔者陪朋友办理的装修贷为例，办理贷款额度变大，精装住宅放款标准为5000元/平。

优质客户（企事业单位、本科以上学历等），也不再要求入户查证。

办理手续也是相当的方便，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明这些资料即可。

所有的这一切都说明，装修贷确实监管在放松！

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了解目前关于装修贷的小知识后，究竟要不要办理装修贷，你是不是已经做到了心中有数！

确实手中没钱，又想尽早入住的购房者，现在申请装修贷是个不错的时间节点。

但是需要注意的地方有两点：

1. 装修贷的实际利率
2. 
   

上边已经讲得很清楚了，装修贷的实际年化利率在6-7%之间。

衡量一下自身的财务状况，究竟要不要加杠杆。收入流水能不能覆盖房贷和装修的贷款利息支出。

在当下经济下行的大环境下，一定要多考虑考虑极端情况。

2、一定要亲自去银行办理

目前金融政策宽松，银行装修贷申请门槛不高，没必要再花钱找第三方金融中介去申请。

多跑两趟，省下几千元服务费，添个大件它不香吗？

最后，装修方面，无论是追求精打细算还是追求舒适生活，都希望大家能够住进自己幸福的小家！