吾心安处是吾乡 - 在美华人医生的退休规划

美国华人执业医师协会（SCAPE）每月举行线上茶馆云聚会已经成为我们的新传统，涉及的话题丰富多彩, 都和大家的生活息息相关。这个月的主题是退休规划，吸引了众多华人医师的关注。活动开始前已有700多人报名，茶馆举办当天，线上Zoom接近满员，在多个时间段达到了500人，迟到的只能抱憾等待。反响如此热烈，可见美国华人医生们未雨绸缪，积极规划退休生活的热情。在美国，没有法定的退休年龄，完全自主决定。但是，退休是人生一个重大拐点，确实需要早做规划。什么时候可以退休？在哪里退休？退休后做什么呢？

第一部分

什么时候退休？

周华鸣

加州内科医生

首先分享的是周华鸣医生，潇洒走四方的他不是在旅游，就是在去旅游的路上，这一次也不例外。身在西班牙的他给大家发来录像讲座。周医生开宗明义地反对“生命不息，工作不止”。他主张努力工作，早做财务规划，争取尽早退休，提前退休。趁体力精力都好，利用黄金20年，看遍世界大好河山，做自己想做的事情。他一再表达自己强烈的紧迫感，就是要早早享受生活，追求诗和远方。

Lisa Huang

弗吉尼亚州住院部医生

接下来是弗吉尼亚州的Lisa医生，她工作了10年左右。不愧是后起之秀，她爱工作，推崇找到一个工作和生活都非常舒心的地方，享受工作，越晚退休越好。黄医生很满意现在的工作环境，同事都是她的好朋友，所以她认为工作也是一种乐趣。人是社会的动物，如果能跟一群好朋友在一个友好舒适的环境里做些自己喜欢的事情，分享生活工作的喜乐，这也是一个延年益寿的好办法。黄医生希望和好伙伴们一直工作下去。

张晓燕

南加州麻醉科医生

接下来是南加州的张晓燕医生， 她主张渐进式退休。按照自己的步伐和需求，逐渐地减少工作量，同时着手建立退休以后的交际网络，培养兴趣爱好，逐步转移生活的重心，慢慢从工作模式渐进到退休模式，这样会大大减少退休后的失落感和失去人生追求的惶恐。

在如何选择退休时机时，张医生给了以下两个图表以供参考。

图一. 医生年龄和30天病患死亡率的关系。我们可以看到，60岁以后，病患30天死亡率明显加速上升。也就是说，医生年龄越大，病人死亡风险越高。作为担负生命攸关的健康大业的医生们是不是该想想要不要这么拼？

图二，各专业里55岁以上的和55岁以下的医生的比例。可以看出呼吸科，病理科和精神科医生里55岁以上的比例比较高，在40%以上， 而介入放射科和重症科里55岁以上的医生只有15%左右。如果不考虑专业的话，55岁这个年龄似乎是个分水岭，一半多一点的医生期望退休，有45%的医生则希望在55岁以后继续工作。

除了个人意愿之外，是否退休的一个硬指标是医生能否继续胜任自己的工作。

第二部分

在哪里退休？

虽说叶落归根是一种选择，但也只是一种选择。大部分美国华人医生会选择退休后留在奋斗和生活了大半辈子的美国，至少部分时间留在美国。

那么，美国这么大，选哪里退休呢？

亚特兰大

张宗圣

弗吉尼亚州肿瘤科医生

张医生推崇抱团养老的医生退休理念。他认为亚特兰大是华人医生退休的一个理想地点，并提出在该城建立华人医生高端养老社区的宏伟蓝图和具体规划。下图是他列举出的亚特兰大作为退休地点的一些优势条件。张医生以及他的团队对华人医生退休地点的选址已经有了多年的思考，同时也已经有了初步的设想和计划，所以聚会结束后，他的亚特兰大退休群在2天内迅速爆满，目前已开了微信讨论二群。

美国西岸

陈义军

南加州外科医生

来自南加州的陈义军医生和陈小玲医生认为加州才是华人医生退休的好去处。谁不说俺家乡好呢？他们都强调加州有世界无敌的好天气，同时有超大华人社区和各种地道美食和便利服务。不利条件是加州的高房价和高生活成本。

陈义军医生给出了美国各城市舒适度指数来佐证加州是离天堂最近的地方(见下图)，比如，南加的Culver city 和Irvine, 北加的bay area 和Sacromento的年度舒适度指数遥遥领先。

当然，加州的12.3%的高州税和高房价也是首屈一指的，下图是加州令人乍舌的房价。

钱和开心哪一个更重要呢？这是陈义军医生留给大家的灵魂拷问。

陈小玲

南加州内科医生

陈小玲医生是圈内有名的花仙子，她对居住地的首要要求是气候一定要有利于花花草草的生长。目前她落地Irvine ，在努力建立自己的社交圈。

Orlando

陈宇翔

协和医大79级

Director of Medical Affairs

快人快语的协和学霸陈医生（翔子）已经在奥兰多买了退休房，并分享了她自己的诸多感悟。首先，退休不是一个人的决定，而应该是整个家庭的全盘计划。其次，买退休房，买新房好还是买旧房？与此同时，选择社区也很重要，要不要住在有门禁的社区？她的建议是最好可静可闹，生活方便。高房价的社区在安全方面确实有更多一些的保障。但不能保证会有投缘的邻里。她认为有好吃的中餐固然很重要，但是也希望有更多的其它餐饮选择。

徐宇红

俄亥俄州急诊科医生

在佛州买了度假屋的徐宇红医生，目前在俄亥俄的辛辛那提工作。她主张候鸟式的退休，不同的时段住在不同的地方，这样可以在各个季节都享受到好天气。当然有退休房产的两地距离不能太远。买退休房子的好处是会给自己一种归属感，这是跟租房或者住宾馆完全不同的感觉和体验。她目前在佛州有一个度假屋，她感觉在退休前一定要找到适合自己的地方，这样才能增加融入当地社区的可能性。

五大湖区

熊丁丁

俄亥俄州儿童心脏科医生

走南闯北的熊丁丁医生则对现在他的居住地俄亥俄州Toledo相当满意，他不但在中国住过多个城市，在美国东西两岸也都居住过。他觉得现居地最宜居。他列出了诸多好处，比如四季分明，好的医疗机构，生活成本不高，游玩和旅游设施非常便利，熊医生更是提出了“心安便是家”的金句， 引起了很多与会者的共鸣。

赌城拉斯维加斯

吴文伟

内达华州内科医生

无意落户赌城拉斯维加斯，并就此定居的吴文伟医生如数家珍地介绍在该地退休的好处，比如没有州税，房价和生活成本不高，城市热闹方便，娱乐场所非常多，奢侈品选择多，医疗也不错。沙漠天气夏天是有些热，但是冬天不下雪。她欢迎医生朋友们去拉斯维加斯退休。

周华鸣

加州内科医生

身在外地的周华鸣医生第二次发来录像，强调如果保留加州房产，但在拉斯维加斯定居，可以充分利用内华达州无州税的优势，同时享受拉斯维加斯的各种生活和娱乐便利。

朱建华

肯塔基州神经内科医生

目前在肯塔基州执业的朱建华医生，也是房地产大咖，他主办的房地产群一直很火爆。他分享了退休置业的建议。首先，退休后离开工作地的人不在少数，据统计约为1/3的人退休后会选择别的城市居住。对于买退休房，他不建议太早买，大约退休前两年内买较为合适。置业要遵循28/36 规则，就是每月房产支出不应该超过税前收入的28%， 应少于全部债务的36%。

大家常常认为，退休后不需要那么大的房子。事实上，只有1/4的人在退休后选择减少居住面积，一半人选择保持相同的居住面积，还有1/4的人退休后甚至会扩大居住面积。退休房面积大一些，方便儿女和孙辈来往居住，利于加强家庭的纽带。朱医生不建议买两层楼的房子作为退休居住房，理由显而易见。

程丽蓉

加州病理科医生

关于退休地点的选择，程丽蓉医生给出了详尽的图表和数据，请阅读：美国这么大，哪里退休好？(见下链接)。作为数据控和循证决策的拥趸，医生们想必都已经读过并收藏了。

第三部分

退休后需要多少钱？

最后也最关键问题就是，退休后我们需要多少钱？王景平医生给我们提供了相当权威的数据和指导。

王景平

麻省总院MGH麻醉科医生

4个简单的步骤来估算你需要为退休存多少钱：

1）预估退休后每年需要花多少钱

• 主要是4个方面的支出：日用、医疗、住房、交通。

• 统计发现，医生群体退休后的开销大概是退休前开销的150% 左右（可能是退休后医生们有更多时间来花钱了？）

2）算算你能夠从养老金、社保及其它投资收益和存款中领到多少钱

• 固定收入：社保，退休账户，房屋租金，企业股权及其他收入来源。

• 设定本金提款率：提取4.5%的本金可维持20-30年

3）算算还差多少钱

• 如果维持平衡或还有结余：可以光荣退休

• 差额比较小：缩减一点退休生活开销或渐进式退休

• 差额比较大：继续工作，努力挣钱。

4）其它几个常用计算原则

• 4% 原则：将你的年度开支除以4%（或是乘以25），得出的便是你的退休后养老所需的钱。

• 70%原则：每年需要准备退休前平均收入的70%用作养老金。

结语

划重点

1. 美国医生这个群体退休后更能造了！如果原来一年花10万，退休后则会花15万。

2. 人生的悲剧，到底是钱没了人还在？还是钱还在人没了？这似乎又要拷问灵魂了。

3. 就退休而言，量力而为，随性自在就好。吾心安处是吾乡，吾心安时即平安。

希望大家及早规划、享受工作、享受退休、享受人生！

美国华人执业医师协会(SCAPE)

The Society of Chinese American Physician Entrepreneurs

网址：www.scapeusa.org

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整理：

黄鹂 - 美国加利福尼亚州Doctors Medical Center 住院部医师

审稿：

陈雄鹰 - 美国阿拉巴马州蒙哥马利市杰克逊医院医院医学科医师

主编：

Gloria Zhang - 美国克利夫兰医学中心病理科医师

执行编辑：

杨书伟 - 安谱佳®全球医疗