300万放银行吃利息，我可以不用上班吗？

• 如今已是2022年，疫情第三个年头，根据近日央行发布数据显示，2022年一季度人民币新增存款仍达10.86万亿元。当下疫情的持续性多点爆发，出现了员工被裁，被优化，甚至被毕业等情况，让不少人思考要存多少钱才能让生活过得不慌呢？

其实几乎每个人的童年都有这样的梦想：存一笔巨款，放在银行吃利息，啥也不用干，岂不美哉。有人提出：300万放银行吃利息，我就可以不用上班了吗？

一、先来看看：300万元放银行吃利息，到底怎么样？

我的结论是：不怎么样。假设，仅仅是假设，你有300万现金，也不可能在这里提问，身边一定有各类“军师”、“智囊团”帮助策划。毕竟，手里有300万现金的人，至少已经战胜了95%以上的人。

• 那么，我们要知道，你把钱存银行的初衷，是为了安全，本金保险。可是，往往事与愿违。因为按照资金收益率来讲，活期存款是最低的，根本跑不过通胀。

也就是说，存银行里别说吃利息，过不了多少年，你还会让通胀给吃掉了，信不信？目前活期存款年化利率大约是0.3%，过去十年的通胀率大约是3-6%。

那么，你存活期肯定是不划算的，基本就是亏本，那我存定期怎么样呢？

• 按照当前各家银行定期存款利率，一年期定期存款利率大约是2.5%左右，三年期定期存款利率是3.5%左右，国债也是3.5%左右，大额存单是4%左右，这些都是保本的。按4%计算，300万每年利息是12万元，每月平均1万元，生活美滋滋。

另外，如果300万能买一款比较优质的稳健型理财，一年收益5％绝对没问题，那每年的预期收益，就有15万左右。但我们要知道的是，理财和基金都是有风险的。

• 理财从本质上说，都是非保本浮动收益的。如果你想挣更多的钱，就需要冒点风险，只不过，这跟300万放银行吃利息的初衷并不一致，我就不多讨论了。

二、再来谈谈：行存款利率会不会减少，到手的利息会不会越来越少？

还跟我说资产300万的人随随便便年化收益率5%，是真的无知了，以为现在钱那么好赚呢？以为一有钱就有一堆高收益产品找上门？

• 我就以购买门槛400多万的这款产品为例，这款3年期的产品年化收益率仅仅只有3.3%，并且这是当前这个银行收益率最高的一款大额存单产品。

• 要知道，在2022年，几乎所有理财产品收益率全都下降了，去年年底3年期定存还能达到4%，现在基本都是3.5%，如果你愿意承担风险去小银行存，当然也无妨的。

但有一个很残酷的事实，整个中国市场的资金在变得宽裕，机会成本在变少，优秀项目和投资渠道越来越少，整体投资收益率也快速降低。对于普通人而言，你顶多能找到3%的无风险理财产品，还想着动不动就5%，就是痴人说梦了。

• 下图我展示了一个高端人士专享且承诺保本的理财产品，收益率最高的就这几款。低收益率已经是市场现状，未来可能会越来越低。

• 可见，咱们银行存款利率会不会减少，到手的利息会不会越来越少？下图我统计了最近十年的利率变化，趋势非常明显，在2012年的时候，存款利率是3.5，1年利息能达到35万，月入近3万，简直是土豪生活，结果不到3年，利息就从35万降低到15万，利率的些微变动，对你的收入就会断崖式影响。

其实2020年全球降息时我国也应当降，都是强行挺过来的，未来利率进一步降低是大概率事件，我估计未来5年内，存款利率会降低到1，未来20年内，利率会降低到0.5，到时候就算你有1000万的存款年利息也仅有5万，要变成低保困难户啦。

三、最后，存本金吃利息的计划，最终都会被证明是事实上的坐吃山空

就拿我小时候一亲戚来说吧，90年代那时把工厂跟房子卖了，一下有30万存款。那时90年代的存款利率可达10%，30万存银行利息一年都有3万。

• 那时我亲戚觉得可以不用愁了，毕竟那时还有“万元户”这个词，每年给你3万，相当于现在每年给你300万，他就想着这样吃利息到老不用干。

结果呢？不用我多说吧？而现在，就算给你1000万，存款利息每年30万左右，许多人也会觉得一年什么都不用干就能拿30万，肯定不用愁了。

• 其实这样的人跟我那亲戚一样幼稚，没有看清世界竞争的本质是存量争夺。钱多钱少只是数字，真正决定你阶层的是你占有多少资产。

• 我又统计了下2010年至今的消费物价指数，在过去十多年中，仅有3个月消费物价指数负增长，其他月份全都正增长，说明消费物价是稳定膨胀的，物价只会越来越贵。

• 上面那图可能不直观，我把它切换为人民币购买力图形，1990年100元，仅相当于现在30元。换句话来说，现在1000万，过20年购买力会变成300万，现在利息15万，20年后差不多4.5万。

• 这些数据说明了存银行靠吃利息不上班，显然是不靠谱的。根本原因就是因为市场中最不值钱的就是钱，因为钱不具备自我增值能力。钱是什么？钱只是衡量商品的等价物，它的价值是为了量化商品的价值，毫无自我增值能力。

而一家企业，它能够正常运转，它能够钱生钱赚更多，就属于有价值的资产。如果你理解了这些话，你就能明白货币不是真正意义上的财富，资产才是，而穷人却恰好反过来，把赚钱看成了最终目的。

• 可见，存款利息并不是免费的午餐，而是对储户因为延迟消费而损失购买力的一种补偿。更要命的是，经过我测算发现，这种补偿实际上并不能弥补通货膨胀带来的全部购买力损失。

最后的话：30年后，看现在300万，可能和现在看30年前的15万，差不多。

过去30年，平均工资涨了20-30倍。按照普通人的生活来看，现在300万，相当于30年前的10-15万。那么假如你穿越到1992年，问这么个问题：15万放在银行吃利息，我可以不用上班吗？后之视今，亦犹今之视昔，悲夫。

• 说实话，钱这个东西，是靠不住的。货币会因通胀而贬值，综合配置资产更安全，如果你懂了经济学，会用宏观经济学思维（通胀货币资产）来解决这道微观经济学问题（个体效用最大化问题），那就能决定你是钱的主人，还是钱的奴隶。