金融消保 | 招行信用卡涉嫌“坑骗”客户，监管部门已介入调查！

监管回应招商银行信用卡中心合作的‘百宝箱’业务问题。”

招商银行信用卡中心和某财险合作的“百宝箱”业务存在诸多猫腻被举报后监管回复来了。

• 上海银保监局回复称：
• “根据目前了解的情况，招商银行信用卡中心在客户每期扣费告知上不够明确，仅首月收费前向持卡人预留手机号发送短信提示扣费，后续每期仅在账单中对当期收费进行告知，无短信提示，未能保证客户的充分知情权。对此，我局已经责令招商银行信用卡中心进行整改，优化告知流程和内容，以保障客户的充分知情权。”
• “依据相关文件标准，上述财险上海分公司‘百宝箱’业务存在年度佣金费用率过高的问题。对此，我局已督促该财险上海分公司进行整改。某财险上海分公司已于2021年末对‘百宝箱’代理手续费率进行调减，目前‘百宝箱’业务手续费率已经调降至25%。”
• “下一步，我局将对相关线索作进一步调查，如发现相关公司存在违法违规行为，将依法采取相应监管措施。”

春节前，记者收到知情人提供的举报材料称，某财险上海分公司和招商银行信用卡中心合作的“百宝箱”业务存在诸多猫腻，包括涉嫌侵犯消费者相关权益、涉嫌虚构中介业务套取手续费等。

对此，记者展开了历时一个多月的调查。披着“首月免费”外衣的这一信用卡增值服务，背后暗藏陷阱——不仅涉嫌侵犯消费者的相关权益，甚至还涉嫌违反相关保险业务规定。

就上述举报材料中所反映的问题，监管部门正在介入调查。上海银保监局回复称，已就部分问题责令上述两家机构进行整改，下一步将对相关线索作进一步调查。

首月免费的“陷阱”

在黑猫投诉平台上，关于“百宝箱”业务的投诉不少。投诉的消费者普遍反映，在不知情的情况下，被“默默”开通了这项业务，且没有收到相关保险合同，每月自动扣款也没有短信提示，如果不检查信用卡账单，很难发现这笔“隐形损失”。

那么，这究竟是一项怎样的业务呢？

1月中旬，记者查阅招商银行“掌上生活”App页面后发现，“百宝箱”业务主要有“用卡安全保障优享版”和“还款安心保障优享版”两项服务，是招商银行信用卡中心面向该中心持卡人提供的付费权益增值服务。

上海证券报1月中旬看到的上述App页面显示，“用卡安全保障优享版”服务，包括笔笔交易提醒、挂失费减免、50万盗刷保障、五大证件丢失保障；“还款安心保障优享版”服务，包括还款到期提醒、免违约金、免还款10万、健康服务。为吸引消费者购买，两项服务都给予“首月0元”的体验优惠。

虽然首月免费，但其实在这两项服务生效后的次月，订购此服务的招商银行信用卡客户就会每月被自动扣费。此外，虽然首次下单成功时以及首月收费前都有短信提醒，但后续每期扣费时却不再有短信提示，仅在每期信用卡账单中对当期收费进行告知。

业内人士认为，被“首月0元体验”吸引而冲动订购这两项服务的招商银行信用卡客户，之后如果不仔细看每期的招商银行信用卡账单，则很可能因为“不知情”而被持续扣款下去。

那么，这笔“隐形损失”究竟有多少呢？

上海证券报昨日咨询“掌上生活”App的小招助理得知，“百宝箱”产品的收费每月在3元、5元、10元不等，或年扣款60元、120元不等，不同产品费用不同。此外，定制“百宝箱”产品后，次月1日会自动扣除相应的费用；年付产品每年自动续费，月付产品每月自动续费；该扣费在账单中显示为“增值服务使用费”。如客户退订该项业务，则之前已收取的服务费用不退还。

此举是否涉嫌侵犯消费者的相关权益？

对此，上海银保监局办公室会同财险处、专营处就某财险上海分公司与招商银行信用卡中心合作“百宝箱”增值保障服务相关情况进行调查后，回复上海证券报称：“根据目前了解的情况，招商银行信用卡中心在客户每期扣费告知上不够明确，仅首月收费前向持卡人预留手机号发送短信提示扣费，后续每期仅在账单中对当期收费进行告知，无短信提示，未能保证客户的充分知情权。对此，我局已经责令招商银行信用卡中心进行整改，优化告知流程和内容，以保障客户的充分知情权。”

2月24日，招商银行信用卡中心回复上海证券报称：“为进一步优化客户体验，后续将增加每月扣费提醒短信服务。”

就在上海证券报调查期间，“掌上生活”App上关于“百宝箱”业务的相关页面悄然发生了一些调整。比如，相比1月中旬上海证券报查询时，目前，50万盗刷保障、证件丢失保障、免还款保障、健康服务保障这4项内容，均已标注为“附赠”。此外，“您已达标！马上0元体验”等按键也已不见踪影。

为何在最近1个月内突然调整App页面表述，值得玩味。

背后的“保险猫腻”

在此问题上，仅仅只有招商银行信用卡中心一方值得质疑吗？

仔细翻看“百宝箱”业务的服务细则发现，“百宝箱”业务中，近期被调整为“附赠”的4项保障（盗刷保障、证件丢失保障、免还款保障、健康服务保障），所对应的实际是某财险上海分公司所承保的4款保险产品。

据上海银保监局回复称，这4款保险产品分别为：银行卡盗刷保险、贷款人无恙人身意外伤害险等两款主险产品，以及旅行证件丢失附加条款、附加新型冠状病毒疾病身故及全残保险等两款附加险条款。

正是这4款保险产品，在参与“百宝箱”业务的实操过程中，背后却可能隐藏着猫腻。举报材料中直指某财险上海分公司在此业务中可能存在的三大问题：一是涉嫌虚构中介业务套取手续费；二是涉嫌突破报备条款和费率；三是涉嫌违规跨区域展业。

举报材料显示，在某财险上海分公司与招商银行信用卡中心合作的“百宝箱”相关业务中，某财险上海分公司通过一家名为“盛大保险代理公司”的中介机构协助承保该保险业务，并将高达50%的代理手续费打入盛大保险代理公司。举报人认为，此举或存在支付的中介费用与实际中介服务不相匹配，有通过虚构中介套取费用的嫌疑。

2月24日，某财险在给上海证券报的回复中并未否认“将高达50%的代理手续费打入盛大保险代理公司”这一质疑。某财险仅称：“盛大保险代理协助我司了解市场同类项目承保经验，完成产品迭代，助推销售，提升竞争优势，因此，不存在通过虚构中介套取费用的情况。我司综合评估盛大保险代理的推动成本和该类项目的市场竞争因素，支付相应手续费。”

此外，对于举报人所指的“涉嫌突破报备条款和费率”“涉嫌违规跨区域展业”的质疑，某财险均予以否认。

某财险称，“百宝箱”业务以线下团单模式承保。“该业务由某财险总部与招商银行总行签订合作协议，投保人招商银行信用卡中心注册地为上海浦东新区，我司作为保险人，可以对招商银行信用卡中心用户团体在不同省、自治区或者直辖市的成员进行承保，符合监管相关业务规定，并未突破某财险上海分公司实际经营区域。”

对此，上海银保监局相关负责人回复上海证券报称：“依据相关文件标准，某财险上海分公司‘百宝箱’业务存在年度佣金费用率过高的问题。对此，我局已督促某财险上海分公司进行整改。某财险上海分公司已于2021年末对‘百宝箱’代理手续费率进行调减，目前‘百宝箱’业务手续费率已经调降至25%。”

业内人士称：“即便是手续费率压降至25%，这个手续费水平在业内也不算低。”

监管调查正在进行中

据上海证券报了解，春节前，上海银保监局已通知某财险上海分公司负责人前去谈话，并要求公司开展自查。

这次谈话的内容是什么？某财险上海分公司具体做出哪些整改？对于上海证券报提出的上述问题，某财险的回复是：“我司与上海银保监局沟通一直非常顺畅，并严格遵守各项监管规定。”

不过，事情恐非这般简单。据了解，上海银保监局针对“百宝箱”业务的调查正在进行中。除已责令、督促招商银行信用卡中心和某财险上海分公司进行整改之外，针对上海证券报采访函中关于“是否涉嫌虚构中介业务套取手续费”“是否涉嫌突破报备条款和费率”“是否涉嫌违规跨区域展业”这3个问题，上海银保监局表示，将根据相关法规、结合相关规定作进一步核查。

上海银保监局还表示：“下一步，我局将对相关线索作进一步调查，如发现相关公司存在违法违规行为，将依法采取相应监管措施。”

随着监管部门调查深入，此事最终如何定论？上海证券报将继续跟踪报道（上海证券报）