中国精算师协会副会长王和：元宇宙与保险|财富管理

文/中国精算师协会副会长、人保财险原副总裁王和

保险与元宇宙具有一定的“基因相似性”，从本质上看，均是一种基于数的存在，只不过元宇宙是基于整体的解释，而保险则是侧重局部，即风险和不确定的解释，但他们的基础和逻辑是相似的。元宇宙给保险的另一个启示是“去中心化”，这既是宇宙基础关系，也包括人与人关系的根本性重构，是保险商业模式的一种回归，其本质不是去中心，而是对“中心”的重新理解和定义。

就当下而言，建议保险业应当更多地关注数字孪生，因为数字孪生是数字原生的表现。从某种意义上讲，保险就是数字孪生的“产物”，因此，在元宇宙的逻辑框架下，为保险的数字化创新与发展提供了巨大的想象空间，数字孪生不仅能够在理论上助推保险业的发展，更可以在许多具体的场景、技术和应用领域，给保险的创新与发展以启发和落实。

元宇宙是一个需要特别关注和重视的问题，因为它是一个人类社会的“元问题”。而且，元宇宙不仅是一个技术问题，更是一个哲学问题，它给我们最大的启发是：换一个方向看世界。自人类文明出现以来，我们一直采用一种方法或“方向”看世界。今天，或许到了需要“换一个方向”的时候了，人类需要相应地改变心智模式。

尽管元宇宙是当下一个非常热门的话题，但大多数人看“元宇宙”都面临着一个“方向性错误”的问题，即不是“我们”怎么看“元宇宙”，而是“元宇宙”怎么看我们，或者说我们需要站在“元宇宙”的视角，来看我们，看我们这个世界。

只有这样，我们才能够理解：为什么许多事是“亘古不变”的，但为什么又说“这个世界唯一不变的就是变化”。进一步讲，这或许是我们理解并开启一种人类新文明的底层逻辑和方法。

这个世界，也包括元宇宙，就是一个数字原生世界，也是一个数字永生世界。数字不仅是基本元素，更是一种基础逻辑和基本秩序。元宇宙本来就存在，而且是“自始至终”和“如影随形”的存在。我们只是偶然打开了造物主的脚本，或者说是科技给了我们一把打开元宇宙之门的“钥匙”，让我们走进了这片世界。因此，大可不必“大惊小怪”。其实，从某种意义上讲，我们原本就属于元宇宙的一部分，“打开”的只是认识、觉悟和境界。

元宇宙更像是一个数字化的多维空间，是可以打通和切换的。正如佛家说的，色即是空，空即是色，色不异空，空不异色。虚幻就是现实，现实都是虚幻。元宇宙将以虚实融合的理念，深刻改变现有的组织与运行，乃至整个混沌世界。从根本上讲，是没有所谓的“现实世界”和“虚拟世界”。“是什么”其实是一个“伪命题”。所有的一切，只是一种个体感受和体验而已，甚至可以说是一种“执念”。

正如柏拉图认为的：我们感知的一切事物都只是“模拟”，感觉经验的世界是“现象的、变化的和模拟的”，而理智概念的世界是“本质的、不变的和真实的”。我们不妨顺着柏拉图的思路，继续想想，或追问一下，究竟是什么“联系”了两个世界，或者说“联系”的“张力”是什么。还有到底是“同步”，还是“同在”，或是“归真”。这些问题，也许只能留给“脑机接口”和“深度合成”去回答。

中国人理解元宇宙有一个“便利”，就是我们非常熟悉的“庄周梦蝶”，这个故事讲的是庄子迷迷糊糊地睡了一小觉，醒来突然凌乱了：究竟是自己在梦中变成了蝴蝶，还是蝴蝶在梦中变成了自己？此时此刻，究竟是一只蝴蝶在做梦，还是庄子在现实中回忆梦境？

中国人喜欢讲：人生如梦。因为，梦，亦真亦幻。用今天的元宇宙来解读，或许能够品出“别有一番滋味在心头”。还有，对于大多数的游戏玩家，特别是“灵魂绑定”的骨灰级玩家，应该是比较容易理解元宇宙的，因为，游戏的本质就是在虚拟世界和现实世界之间的一种“切换”，而元宇宙就是那个“切换”的背景，这个背景亦被称为“全真互联网”。所以，有人认为：元宇宙就是网络，只不过后者是 2D 界面。

保险与元宇宙具有一定的“基因相似性”，从本质上看，均是一种基于数的存在，只不过元宇宙是基于整体的解释，而保险则是侧重局部，即风险和不确定的解释，但他们的基础和逻辑是相似的。

从某种意义上讲，保险是元宇宙的“降维”形态。因此，保险需要特别关注元宇宙，因为，它会给保险提供一个更广泛和更绝对的观察、思考和理解。同时，也会为创新提供全新的视角和启发。

具体而言，保险需要换一个方向看风险与风险管理。一直以来，保险是“由外而内”地看风险，因此，许多局限性难以摆脱，但如果换一个方向，即用元宇宙数字原生的概念和思维模式，“由内而外”地看风险，则可以“正本清源”并“顺藤摸瓜”地看风险，而不是“盲人摸象”。用元宇宙的方法论说是：依托“赛博空间”，通过“终极表达”，平行且独立。

同时，元宇宙给保险的另一个启示是“去中心化”，这既是宇宙基础关系，也包括人与人关系的根本性重构，是保险商业模式的一种回归，其本质不是去中心，而是对“中心”的重新理解和定义。同时，在科技，特别是互联网带来的近乎零边际成本社会，一种改变人类生活方式的新经济模式已经出现，即“产销者”协同共享模式。

现在已有越来越多的“有识之士”加入到基于“去中心化”的保险创新行列，利用元宇宙的底层逻辑，实现“无缝互操作”和“自动化治理”，推动人类社会进入共同治理的“免费时代”。保险具有天然的相互型“产销者”基因，同时，将成为产销者时代的“基础设施”，通过“感知、评估和交互系统”，想象和发展空间巨大。在这个过程中，保险将迎来一个属于自己的“奇点”，并完成一种“蜕变”，这或许就是保险的未来。

当下，许多关于元宇宙的讨论，尤其是所谓的“商业应用”，或多或少有点“炒作”的味道。就社会而言，眼下更多的是要关注“元宇宙风险”，即盲目和失序可能带来的负面效应，乃至破坏。肯定确定的是元宇宙，仍处于非常初级的阶段，无论是从概念到理论，还是从实现到应用，都有很长很长的路要走，特别是社会化和制度化的基础环境，或许都需要一个漫长的“进化过程”。

我们当下对“元宇宙”概念本身，以及相关的原理、认识和理解均可能存在“根本性”的局限，甚至可能是“大谬”，是狭隘、幼稚，乃至可笑的，因此，对“元宇宙”，我们还是要心存敬畏，我们能够做的是：相信并期待。

就当下而言，建议保险业应当更多地关注数字孪生，因为数字孪生是数字原生的表现。从某种意义上讲，保险就是数字孪生的“产物”，因此，在元宇宙的逻辑框架下，为保险的数字化创新与发展提供了巨大的想象空间，数字孪生不仅能够在理论上助推保险业的发展，更可以在许多具体的场景、技术和应用领域，给保险的创新与发展以启发和落实。

本文编辑：秦婷